首款新定义重疾险，悄悄上线了！

　　保险同业最近视乎都达成了这样的一个共识：

　　网销重疾险定价这么便宜，消费者肯定是爽了，但是从保险公司角度说，隐藏的风险却非常巨大，要不都趁着这次新旧重疾定义调整，大家一起涨涨价？

　　在这个大背景下，刚换完股东的和谐健康保险，就在本月推出了第一款互联网渠道的新定义重疾险 - 「和谐福满一生」。

　　有什么特点？涨不涨价？

　　今天来简单说说！

　　一

　　首先，我给福满一生下第一个定语：“过渡型产品”！

　　理由：新产品福满一生，在保险责任上与目前和谐健康在售的旧定义产品-和谐福乐保，在主体框架上保持了90分的相似度。

　　

　　说实在话，作为前后两代疾病定义产品，把它们放在一起做对比，也实在有点为难。但是从基本责任看，两款产品保持了以下几个高度一致的特点：

　　1、61岁前首次重疾都额外赔70%保额

　　这项已经接近成为标配的责任，我想不用再给大家多介绍了吧？因为重疾险是收入补偿型产品，通过60岁前的增额赔，可以让我们退休前的重疾保额得到更大程度的满足。如果60岁前没患重疾，60岁后还有一份终身重疾保障保底。一举两得！

　　2、可选恶性肿瘤+特定心脑血管疾病二次赔责任，符合主流市场需求

　　确切一点说，在新定义产品中叫“恶性肿瘤—重度”二次赔，新旧定义中关于“恶性肿瘤”的释义差别，请见《甲癌降为轻症？我要提前买保险吗？》（点击即可阅读），精算君之前就详细科普过了！

　　恶性肿瘤以及特定心脑疾病的二次赔责任，新旧定义产品都保持了一样的赔付比例，二次赔120%基本保额，同时，恶性肿瘤和特心脑血管二次赔责任，依旧捆绑销售，但理赔时两项责任各自独立额外赔，合计最多额外赔两次，如下图：

　　

　　3、身故责任自选

　　可以不带身故责任投保，变成纯疾病险，提升疾病保障杠杆率。

　　值得一提的是，虽然两款产品在特心二次赔的规则上非常近似，但也有不同：

　　-> 新产品升级了特定心脑疾病的病种

　　新产品福满一生，从旧定义产品福乐保的两种特定心脑血管疾病（急性心梗/冠脉搭桥术）升级到11种！

　　11种特定心脑血管疾病包括：

　　1、较重急性心肌梗死 2、严重脑中风后遗症

　　3、心脏瓣膜手术4、主动脉手术

　　5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

　　6、严重原发性帕金森病 7、严重运动神经元病

　　8、严重原发性心肌病9、严重肺源性心脏病

　　10 严重冠心病 11 严重心肌炎

　　-> 间隔期要求不同

　　对于首次确诊重疾不是特心范围内的，二次新发特心任一种，旧定义产品福乐保要求的间隔期是180天，而新产品福满一生要求的间隔期是365天。

　　写到这，我想可以对这款新产品「福满一生」做第一部分小结：

　　【福满一生】是和谐健康给旧定义产品福乐保的过渡型产品。

　　主要相同点：

　　1、保持了“单次重疾+癌症/特定心脑疾病二次赔（可选）+身故责任（可选）”的基本框架

　　2、保持了“61岁前首次重疾额外赔70%基本保额”的保障特色

　　主要不同点：

　　1、疾病定义、种类

　　2、等待期不同，新产品延长至180天

　　3、轻症赔付比例，旧定义产品每次45%，新定义产品每次30%

　　4、特定严重心脏疾病的种类和二次赔的条件

　　5、价格！

　　价格是一个敏感的话题，我们接着说。

　　二

　　老实说，两代产品价格不应该直接对比，毕竟疾病种类、定义都有不同差。

　　另外，文章开头也提到的那个原因“行业内希望拨乱反正，把网销重疾险激进定价的势头收一收”，也相当大地左右了新产品的定价！

　　加上近期监管不断发文，比如就那份刚发给保险公司的《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》，监管已经表明了自己的态度，经过过去2-3年价格战，2022年开始，互联网保险产品必须规范化定价，定价假设不能偏离实际经验太多。

　　于是，精算君大胆断言：在相同责任（赔付比例相同或近似）下，新定义产品大概率定价更贵（少儿险除外）！

　　我们还是去简单看一眼和谐这款新定义产品与目前一批旧定义网红重疾险的价格对比吧！

　　点击大图查看产品对比>>

　　

　　点击大图查看产品对比>>

　　不出意料，福满一生涨价了，但令人吃惊的是福满一生这次涨价涨幅不小！

　　1、只选“重疾/中症/轻症”情况下

　　福满一生VS福乐保

　　男性贵20%，女性贵12%-16%不等

　　福满一生VS信泰如意甘霖

　　男性贵13%-15%，女性贵6%-14%不等

　　福满一生VS达尔文3号

　　男性贵7%-9%，女性贵1%-9%不等

　　福满一生VS超玛3号Max

　　男性贵12%-14%，女性贵5%-13%不等

　　2、加癌症/心脑血管特疾二次赔后

　　福满一生VS福乐保

　　男性贵16-17%，女性贵14%-17%不等

　　福满一生VS达尔文3号

　　男性贵2%-3%，女性贵1%-7%不等

　　福满一生VS超玛3号Max

　　男性贵5%-7%，女性贵4%-10%不等

　　写到这，我想可以对这款新产品「福满一生」做第二部分小结：

　　新产品的确涨价了，而且比类似责任的老产品涨价不少。未来，如果要买福满一生，就一定要把恶性肿瘤-重度和特定心脑血管重疾额外赔责任选上，否则就有点“不够划算了”！

　　三

　　再唠叨两句，跟大家一起看看福满一生更多细节。

　　1、之前精算君曾经测评过的这款新定义重疾险太平洋保险承保的「粤港澳大湾区粤享金生重大疾病保险」，出现了多达10组轻症隐形分组，福满一生也有9处（轻中症合计），真心不少！

　　旧定义如意甘霖 VS 新定义福满一生 的隐形分组>>

　　

　　旧定义如意甘霖 VS 新定义福满一生 的隐形分组>>

　　2、福满一生把“原位癌”补上（属于轻症），而且原位癌和轻症“恶性肿瘤-轻度”不存在隐形分组，可各赔一次，这点比较好！

　　保乎·小结

　　福满一生作为新定义时代的第一款上网销售的重疾险，精算君认为和谐健康也的确做出了努力，产品也释放出不少诚意。

　　不仅维持了原来60岁前重疾额外赔70%基本保额的特点，还对特定心脑血管疾病二次赔进行了病种扩充、还放开了不同种新发的二次赔。

　　但是，在产品定价上，的确也印证了精算君上面的观点：保险公司修正旧定义时代太过激进的定价风格，新产品大概率不会再这么便宜。

　　不过话又说回来，这款产品是否太过仓促上线呢？

　　因为，在1-31旧定义产品全面停售前，面对开放择优理赔权、保险责任更好、价格更便宜的旧定义产品（守卫者、超级玛丽、达尔文、如意甘霖、康惠保2.0），福满一生显得竞争力不足了！

　　还好，距离1-31还有20天，给广大消费者做最后决策，你会选福满一生还是旧定义的产品？不妨在文章下方给我留言，说说你的选择。

　　~以上~