大品牌的百万医疗险，值得买吗？

　　很多朋友对品牌有执念，即使远虑君多次提到：买保险只需四看，看需求、看产品、看自身收入、看合同条款，品牌并不是核心要素。

　　但是，仍有不少朋友只认可大品牌，特别是医疗险，用到的概率比较大，认为买品牌更放心些。其实，大公司的百万医疗险也有很多，下面这几款是性价比还不错的：

　　平安健康：平安e生保2020（保证续保版）人保健康：好医保长期医疗太平财险：医保无忧2019

　　今天主要看下太平财险新升级的产品——医保无忧2020。主要内容如下：

　　医保无忧2020，新增哪些责任？热门医疗险，如何选择？

　　一、医保无忧2020新增哪些责任？

　　如上图，在投保年龄上，医保无忧2020拓展到65岁，给了部分老年人投保的机会。

　　其他基本保障责任与19版相比没有多大变化，只是多了重症监护住院津贴、重疾一次性给付保险金、恶性肿瘤赴日保险金以及恶性肿瘤特需保险金4项责任。

　　1、重症监护住院津贴&重疾一次性给付保险金

　　重症监护住院津贴：必保责任重疾一次性给付保险金：可选责任

　　大家肯定多少听说过重症监护病房，这种病房也叫深切治疗部，是专门为重症或昏迷患者准备的。一旦进入重症监护室，费用是非常大的：

　　费用主要包括监护、仪器、药物、检查以及抢救等多个项目，每天的花销都在上千元左右，甚至有些大医院可能需要上万元。

　　而医保无忧2020的重症监护津贴可以解决重症监护室的部分开销，如果病人需要进入重症监护室治疗，每天可以给付150元的津贴：

　　但是要注意，这项责任的赔付是有限制的：

　　单次最高给付天数为30天；全年累计最高给付天数为180天。

　　除此之外，如果附加了重疾一次性给付保险金责任，那么一旦罹患合同中约定重疾，该产品还可一次性给付最高10万的保险金，不过需要满足以下条件：

　　必须为合同中约定的重大疾病；0-45周岁最高可赔付10万，45-60周岁最高可赔付5万；等待期为90天，如果是意外造成的重大疾病不受等待期限制。

　　这里，还有一点要注意的是，意外伤害不受等待期限制，但如果在等待期内发现重疾相关症状和体征是不会赔付的：

　　举个例子，如果小远在等待期内发现慢性胃炎，等待期后确诊了胃癌，那么保险公司是有理由拒赔的，所以大家在投保和理赔的时候一定要注意等待期的时间。

　　2、恶性肿瘤赴日治疗保险金（可选）

　　恶性肿瘤赴日保险金：如果初次确诊恶性肿瘤，可以在日本指定医院接受恶性肿瘤治疗，报销比例70%，累计限10次。

　　这项责任在疫情期间来看，是比较鸡肋的，目前全球都深陷疫情之中，即使能出国治疗，怕也是不放心。

　　不过，不可否认的是，对于恶性肿瘤的治疗，去日本是不错的选择。对于癌症，质子重离子治疗远比传统方法要好，不过就是贵。

　　目前来看，欧美地区的治疗费用普遍高于亚洲，而亚洲又以日本费用为最低。所以如果符合治疗条件，去日本就医也是一个不错的选择。

　　在技术方面：日本从1994年就开始开展质子重离子治疗，相较中国2015年才建成第一家治疗医院，临床经验会更加的丰富，技术也更加的成熟；在费用方面：虽然美国开展治疗的时间比日本更早，但是日本的费用要便宜很多。

　　3、恶性肿瘤特需保障（可选）

　　恶性肿瘤特需保障：如果初次确诊恶性肿瘤，医保无忧2020可以报销二级及以上公立医院特需部、国际部及VIP部的医疗费用，保额为100万。

　　目前很多医疗险都附加了特需医疗责任，因为一些高净值人群，对特需医疗非常看重，主要优势有以下几点：

　　更多的专家级医生：医院特需部大部分医生大多是主任或教授级别；更好的就医环境：基本都是独立病房，相对于普通部会清净很多；更优质贴心的服务：特需部医生可以更加耐心和细致的问诊，还能更好地保护患者的隐私。

　　升级后的医保无忧2020，如果附加了恶性肿瘤特需保险金的话，是支持二级以及以上公立医院特需部、国际部、VIP部治疗费用的报销，额度是100万。

　　增加这项责任后，如何呢？我们与尊享e生2019、超越保对比下：

　　如上图，尊享e生2019的价格最低，超越保价格略贵。除费率因素外，这三款产品的在保障范围上的区别也很大：

　　医保无忧2020只能保障恶性肿瘤；

　　尊享e生2019可以保障恶性肿瘤、良性脑肿瘤以及以下5种指定移植手术和5种指定重大手术：

　　指定移植手术：重大器官移植术或造血干细胞移植术、胰腺移植术、小肠移植术、角膜移植、自体造血干细胞移植；指定重大手术：冠状动脉搭桥术、主动脉手术、严重感染性心内膜炎瓣膜置换手术、严重溃疡性结肠炎全结肠切除手术、破裂脑动脉瘤夹闭手术。

　　超越保不限病种，因任何疾病需要到二级以上公立医院的特需部/国际部/VIP部进行治疗，都可以报销。

　　4、其他增值服务

　　虽然市面上增值服务花样百出，但是以下几种是最实用的：

　　就医/重疾绿色通道：解决看病难，包含专家门诊、住院安排、手术安排、专家复诊预约，可以快速看病治疗，省去很多麻烦。医疗垫付/直付：解决“看病贵”的难题，避免发生费用不到位，治疗中断的情况。恶性肿瘤特药服务：大部分抗癌药属于外购药不能通过医保报销。特药服务对于指定药店购买的抗癌药可以实报实销，有效地解决“买药难”的问题。专家二次诊疗：在第一医疗意见的基础上，为用户提供单独时间回顾筛查其病症、病史，根据患者目前病情的描述、担忧及所需面对的问题，咨询国内外顶级医生或医疗机构的服务。质子重离子：一种高级形式的放射疗法，专门用于癌症治疗，缺点在于价格贵，且不在社保报销范围内，一般家庭很难承担。

　　与19版相比，医保无忧2020的增值服务没有变化，包含了最实用的四种：就医绿通、费用垫付、外购药和质子重离子。

　　二、热门医疗险对比

　　医保无忧2020尊享e生2019平安e生保2020好医保长期医疗平安e生保保证续保版2020复星超越保

　　直接说结论：

　　如果看中性价比：建议选择好医保长期医疗险，6年内保证续保，如果罹患合同约定重疾还有1万元重疾津贴；如果看中增值服务：尊享e生2019是首选，就医绿通、外购药物、质子重离子、赴日/赴美就医、特需医疗以及肿瘤特药服务都有覆盖；如果看中特需服务：可以选择超越保，不限病种和手术，二级及以上公立医院特需部/国际部/VIP部的治疗费用都可以报销；如果看中大品牌：平安e生保2020、医保无忧2020都可以在考虑范围之内，其中，医保无忧2020，对于60-65岁的父母，也是一种选择。

　　远虑君说

　　综合来看，医保无忧2020新增的几项保障责任是比较有诚意的：

　　重疾监护津贴：可以覆盖病人入住重症监护病房的部分费用；

　　重疾一次性保险金：如果罹患约定重疾，最高可以赔付10万重疾保险金；

　　恶性肿瘤赴日保险金：支持患者到日本接受治疗，治疗费用报销70%，累计限10次；

　　恶性肿瘤特需保障：可以报销二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部对于恶性肿瘤的治疗费用。

　　人难免生病，因此医疗费是一个绕不开的话题。远虑君强烈建议，大家在医保的基础上配置一份百万医疗险，保障大病风险。