增额寿值不值得购买？都有哪些优缺点？

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　　增额寿，虽为保险，却是银行理财经理，极力给客户推荐一类产品。

　　这是为什么呢？

　　增额寿，全称增额终身寿险。顾名思义，保额逐年增加（从3.0%-4.0%不等），但是，其保额又没有太多的意义（除个别产品外）。

　　单看产品，重点在于现金价值。

　　那么，何为现金价值？

　　简单理解，现价，就是退保时，可以退回的金额。至于现价是怎么来的，这个就要问产品精算师了。

　　保险产品，尤其是长期险，一般都会有现金价值，前期的现价，往往都会低于已交保费，这也是为什么，交费几年，想要退保，只能退还现价，会损失很多钱的原因。

　　随着时间的推移，现价会慢慢的超过保费，趋近于保额，也有可能会超过保额，但是，这个过程会非常的漫长。

　　如下面这款产品的现价所示：

　　

　　如图示，第45个保单年度时（届时被保险人80周岁），现金价值达到最高值27.26万，之后慢慢的减少，而总保费为28.33万，现价一直都没有超过保费。

　　而增额寿的现价，却会在很短的时间内超过保费，之后，每年按一定的比例，复利增加，如下图，案例一所示：

　　案例一：30岁男性，年交保费10万元，交5年

　　

　　如图示：前期的现价增长的较快，在第七年末的时候，现价超过了已交保费（也有个别趸交的产品，第二年末就会超过已交保费），从第十六个保单年度开始，现价的增长，稳定在3.5%左右。

　　如果一直未做领取，第23个保单年度末，现价为已交保费的2倍多；

　　第43个保单年度末，现价为已交保费的4倍多；

　　第63个保单年度末，现价为已交保费的8倍多……

　　另外，第五年末的时候，现金价值超过了有效保额（其中，本产品的有效保额为：基本保额年复利4.0%增加后对应的保额），之后一直高于有效保额。

　　第十三个保单年度末，现金价值超过了已交保费的1.4倍，此时，身故赔付的为现金价值。从此时开始，现金价值，开始高于保费的倍数。如下图所示：

　　

　　整个过程，会发现，身故赔付，和有效保额，没有任何关系。

　　这个案例模型，适用于绝大部分的增额寿险产品。

　　除了高现价之外，增额寿可以通过降低保额，来领取现价，这也是增额寿的灵魂所在，也是被大家所追捧的另一个重要原因，如下图案例二所示：

　　案例二：被保险人：0岁男孩，年交保费10万，交5年

　　

　　如案例所示，做了如下的规划：

　　教育金：被保险人十八岁，读大学时，每年减保领取5万，连续领取4年。

　　创业金：被保险人三十岁时，一次领取30万，当做创业金。

　　养老金：被保险人六十岁开始，每年领取8万元，作为养老的补充，至105岁时，共计领取了418万，此时，现价还有70多万。

　　若一直未领取，到105岁，现金价值有1728万，这一数字还是很惊人的，这就是复利的威力。

　　

　　所以，这就是为什么银行理财经理极力给客户推荐增额寿的原因了。

　　话说，增额寿产品是非常多的，不同的产品，差别也是挺大的，保费越多，保险利益上可能差别就会越多，我们平台，有50余款增额寿产品，所以，买保险还是要找我们哦，嘿嘿。

　　言归正传！分析到这，相信大家，对这类产品已经有所了解。

　　通过分析，那么增额寿有哪些优势和缺点呢？

　　第一、增额寿的优势

　　其优势，可以用这么几个词来总结：

　　1、利益确定。利益写入合同，哪一年，多少利益，都是确定的。

　　2、锁定长期利率。因为利益确定，利率也就是确定的，这样就可以横跨不同的经济周期，锁定长期利率。

　　3、高现金价值。这一点，相信通过上面的案例，大家已经了解到，另外，高现价，代表着一定的流动性，可以通过保单贷来实现。

　　4、领取灵活。需要钱时，除了保单贷，可通过降低保额来领取现价，领取更加的灵活。

　　5、核保宽松。因为前期杠杆不高，所以核保非常的宽松，对于一些非标体客户来说，也是不错的选择。

　　6、投保年龄宽松。从出生到80周岁，基本上都可以找到相应的产品。

　　第二、增额寿的缺点

　　1、灵活是一把双刃剑，是优势也是缺点。因为灵活，可以减保取现，

　　减保，也就是部分退保，这就容易导致保单的提前夭折。

　　2、前期的保障不足。交费期内，现价没有超过保额时，杠杆是很低的。当然，随着时间的推移，现价越来越高，若不领取，杠杆也会逐渐增高，仍以案例一的为例，如下图所示：

　　

　　前提是：未做领取哦！

　　下面这个图，是和传统终身寿，所做的一个对比：

　　

　　如图中所示，若活的足够久，在某一年（案例中是76周岁时）增额寿的杠杆会超过传统的终身寿险。

　　所以，一直说：传统终身寿险，赌的是短命的风险；而增额寿，赌的是长寿的风险。

　　3、虽然增额寿的利益很高，也可以减保领取，但若作为养老年金、或者为了提供稳定持续的现金流，还是会有些捉襟见肘，如下面案例所示：

　　

　　更多详细的分析，可以参考之前写的这篇文章：

　　热销的增额寿是个什么鬼？和寿险、年金险有什么区别？

　　这篇文章，通过案例的形式，对增额寿的保障责任、和传统终身寿险的区别、以及与年金险的区别，都做了详尽的讲解，相信对大家会有所帮助。

　　说了那么多，到底值不值得够买？相信大家已经有了答案。

　　增额寿，可以当做中长期资产配置的一个工具。

　　因为其高现价，进可攻，退可守：经济环境好的时候，可以通过保单贷，贷取现价，做其他投资；经济环境差的时候，锁定长期利率，等待新的经济周期。

　　同时，寿险，作为财富管理的主要工具，在财富传承中，也起着重要的作用。

　　对于一些高客来说，选择传统寿险，可能会因为身体原因，无法投保，而增额寿，核保宽松，便成了一个很好的选择。

　　另外，如果家族有长寿基因，增额寿的优势就会更加的凸显，活的越久，留给家族的资产就会越多，而对于保额恒定的传统寿……昂，你懂得哦！

　　但是，请不要迷恋增额寿，若需要提供持续稳定的现金流，增额寿并不是很好的选择哦。

　　所以，最为重要的还是个人的需求，根据自己的实际需求，按需来配置保险。

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