良心推荐的重疾险，几天后就要全部下架了

　　之前介绍过，保险行业出了，要求所有旧版重疾产品在今年1月31日之前下架。

　　

　　现在已经进入下架的高峰期，只剩最后几天了。

　　目前来看，不少老产品的保障力度和性价比其实更高（尤其是“择优理赔”，优势很大）。

　　一样的支出，买目前的新产品，保障会有一定的缩水，部分高发疾病拿到的理赔金要少很多。

　　这影响大吗？

　　我认为很大，在疾病面前，能拿出来的钱越多，整个家庭的希望越大。

　　今天就这个话题，说说我的想法。

　　一、疾病，是一场全家人的战役

　　疾病对家庭的打击，不只是高额医疗费这么简单，还有长期的护理费、康复费，有时候养病比治病更费钱。

　　除此之外，生病期间无法工作产生误工费。更严重，比如瘫痪、截肢等情况，可能以后都无法再工作，还要家人照顾，导致家庭陷入财务困境。

　　根据国家扶贫办的数据，在所有贫困户中，因病返贫的占比高达44.1%。

　　

　　重疾险面世的初衷，就是为了补偿家庭经济损失，所以设计为确诊后一次性赔保额、不限制用途的形式，守护全家不会因为一场大病被一举击垮。

　　拿到的理赔金额越高，对家庭的帮助也就越大。

　　而在赔付金额这一点上，（同样的保费下）老产品保障要更出色一些。

　　

　　比如同样是买50万保额，高发的轻度甲状腺癌，老产品可以多赔35万（这可能是很多家庭好几年的收入），高发轻症可以多赔7.5万。

　　除此之外，部分老产品还支持择优理赔，可以同时享受到新产品和老产品两边的好处。

　　什么意思呢？

　　打个比方：

　　老定义，轻度甲状腺癌赔得多，按老定义赔，多拿70%保额；

　　新定义，有几种疾病理赔门槛更低，那就按新定义赔。

　　比如保险公司公布的一个真实案例：

　　有人买了30万保额的老产品，今年确诊脑中风后遗症，但病情没达到老定义要求，正常来说是不能赔30万的。因为有了择优理赔，加上符合新定义的要求，最后按新定义赔了30万。

　　择优理赔，等于给了一个理赔的双向选择权，让我们有机会赔更多。

　　所以，如果你还没有配置重疾险，配更多的老产品最好不要错过。

　　多赔一分钱，家庭就少一分焦虑。

　　正好近期很多保险公司公布了2020年全年的理赔报告，我们以数据为依据，看看老重疾险是不是更值得买。

　　二、从理赔报告看，老重疾为何更值得买？

　　目前我查了30多家保险公司的理赔报告，各家的重疾整体理赔情况相差不大，我把关键点拎了出来。

　　1.保额要买足，赔付金额越高越好

　　这一点跟我们前面的分析是一致的。

　　根据中国人寿理赔报告，其重疾平均赔付金额只有3.8万：

　　

　　来源：中国人寿2020年理赔报告

　　近些年随着互联网保险的普及，大家保险意识有提高，一些保险公司的重疾平均理赔金额可以达到18万。

　　

　　来源：同方全球人寿2020年理赔报告

　　重疾险最核心的作用是补偿收入损失，即使是18万的理赔金，除去医疗费后也难以补贴家用。

　　很多人以为买了重疾险就有了万全的兜底，但实际上关键不在于有没有，而在于保额够不够。

　　一个比较建议的参考标准是，可以尽量买到50万或3-5倍年收入。

　　2.人人都可能面临大病风险，中年人尤其要做好防护

　　在所有的重疾险理赔中，30-60岁的中年人占比最高，甚至超过50%。

　　

　　来源：阳光人寿2020年理赔报告

　　

　　来源：百年人寿2020年理赔报告

　　需要先说明一下，这个样本数据，存在一定的幸存者偏差。

　　因为60岁以上的年纪群体，绝大多数都没有买过重疾险，自然也就不会有理赔。

　　一方面可能是他们年轻时缺乏资金和保险意识，年纪大往往买不了或者放弃了。

　　另一方面，也与我国的保险发展进程有一定关系。

　　由于一些历史原因，1958年人民公社化后，全国财政会议正式决定全面停办国内保险业务，一直到1979年才开始复业，平安也是1988年才成立的，当时的保险还处在比较早期的阶段。

　　在这样的大背景下，大家的风险意识自然没有现在的高。

　　但即使保险公司的理赔报告跟现实有一定的偏差，也不是没有参考意义。

　　很多人以为自己年轻、健康，不可能遇到大病，老人才应该买保险。

　　但从理赔报告中可以直观的看到，每个年龄段都可能遇上这些风险，中青年人患病数量更是不低。

　　鉴于我们无法预测风险何时来，早买早保障不会错。

　　3.癌症、心脑血管病需重点关注，尤其是甲状腺癌

　　在各家保险公司的重疾理赔中，癌症占比均是第一，大部分占在60%以上。紧跟其后的是心脑血管类重疾。

　　

　　为什么癌症会如此高发呢？

　　曾经介绍过，癌症的高发性与年龄有关，在人口寿命高的发达国家，比如丹麦、法国、挪威等，癌症发病率都远超我国。

　　另一方面癌症存在年轻化趋势，根据抗癌协会公布的中国肿瘤登记年报数据，我国癌症发病年龄提前了15-20年。

　　也就是说，原本50到80岁才容易患上的癌症，已经提早到了35-55岁。

　　结合人口寿命增长癌症越来越多、和癌症年轻化这两个趋势来看，以后癌症会越来越普遍。

　　事实上，这个结论已经在某些癌症上得到验证了。

　　比如甲状腺癌，已经成为近些年增速最快的癌症，非常高发。

　　

　　来源：菠萝因子

　　在大部分保险公司的报告中，不分男女，甲状腺癌均排在癌症理赔前列。

　　

　　来源：平安人寿2020年理赔报告

　　一个很大的原因在于，现在的医疗设备进步了。以前很难发现的甲状腺癌，如今在1-2毫米时就能被查出来。

　　虽然它治愈率很高，但再轻的癌症也是病，身体不比正常人，对后续的健康、收入多少有点影响，需要更多的理赔金来弥补。

　　分析完保险公司的理赔报告，我们可以得出几个重疾险的选择关键：

　　①重疾赔付金额越高越好

　　②中青年风险高，需早早防护

　　③癌症、心脑血管病是重灾区，甲状腺癌需重点关注

　　目前正处于新老重疾险切换期，至于选新产品还是老产品，我们可以结合这些要点进行分析。

　　三、新产品VS老产品，哪个更值得买？

　　现在已经上市了一些新定义产品，我们可直接对号入座比对一下：

　　

　　新产品以里面最好的“福**生”为例，老产品以达尔文3号为例，条件都是30岁买50万保额：

　　1.赔付金额，达尔文3号更高

　　得一般重疾，60岁前达尔文3号赔90万，比福**生多5万；

　　得轻症，达尔文3号每次多赔7.5万。

　　2.癌症保障，达尔文3号力度更强

　　高发的轻度甲状腺癌，达尔文3号赔90万，福**生赔15万，少拿75万。

　　针对原位癌，达尔文3号可以额外赔1次，每次22.5万。福**生赔1次，15万。

　　3.心脑血管，达尔文3号有额外保障

　　基本的重疾、轻症、中症，2款产品都有保高发的心脑血管病。

　　达尔文3号增加了中度脑中风额外赔1次30万，微创冠状动脉/介入术、不典型心肌梗塞额外赔1次22.5万。

　　除了以上这些，达尔文3号在价格上还便宜了500-700左右，还支持前面说到的择优理赔，可在2套理赔标准中选对自己有利的进行赔付。

　　综合来看，若要配置重疾险，老定义产品是当下更优的选择。

　　不过重疾新规过渡期将在1月31日结束，所有老产品将在这10天内全部下架，现在是最后的窗口期，有需要的朋友可以考虑现在上车。

　　四、老定义重疾，哪些更值得买？

　　现在还有一些老产品，但性价比参差不齐，挨个去对比也是个大工程，容易掉坑。

　　我研究了一段时间，找到了几款现在比较火的重疾险，而且都支持择优理赔。

　　根据你的预算，想要什么样的保障，应该都能找到合适的。

　　1.最推荐：达尔文3号，1月31日下架

　　达尔文3号是我一直以来的推荐，性价比很高，从上市到现在，基本还没有产品能超越它。

　　1）60岁前确诊重疾，比一般产品多赔80%保额，60岁后是正常赔100%保额。

　　假设买50万保额，那么60岁前重疾赔90万，等于额外送了40万保额。

　　而且从前面保险公司理赔报告可以看出，30-60岁理赔占比不低，意味着拿到理赔金的概率很大。

　　这也是我那么在意重疾险的原因，因为有大概率会用上。

　　2）比重疾轻一点的轻症、中症也能保，降低了理赔门槛，还加送额外保障。

　　轻症每次赔45%保额，中症每次赔60%，针对高发的原位癌、心脑血管等4种轻/中症，可以赔2次。

　　这些都是很容易复发的疾病，一般产品同种疾病只给赔1次，达尔文3号确实比较良心了。

　　除此之外，它的价格也比较划算，不会强制买你不需要的责任。有意向的可以识别小程序进入投保页面：

　　

　　（长按了解“达尔文3号-不含身故”）

　　不过好产品也受到限制，达尔文3号过于火爆，做了购买限制：户口地、社保地、常住地之一必须在页面上的省市才能购买，买不了的朋友，可以考虑守卫者3号，全国可买。

　　

　　2.保障更全面/全国可买：守卫者3号，1月31日下架

　　它也是网红产品，保125种重疾+20种中症+50种轻症。

　　最大特点是重疾可以赔2次，第一次最高150%保额，第二次120%保额。达尔文3号是重疾赔1次。

　　现在医疗水平进步快，大病的生存率已经提高了很多，就是身体素质肯定比一般人要弱，万一不幸得了二次重疾，对家庭的打击会特别大。

　　而重疾如果只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。

　　所以，能赔多次的产品才会这么受欢迎，守卫者3号又是里面性价比更高的，大人、小孩都适合买，选它不会亏。

　　

　　（长按了解“守卫者3号”）

　　3、低预算推荐：健康保2.0，1月31日下架

　　它最大的优点就是上车门槛低。

　　保费是三款里最便宜的，虽然没有额外赔，但是重疾、轻症、中症都有，基本保障是够的。

　　购买门槛也更低，对健康要求更宽松，全国都能买，职业限制也少，还可以选择保到80岁，杠杆非常高。

　　非常适合预算有限的朋友。

　　

　　（长按了解“健康保2.0”）

　　顺带说一下，不论是线上投保，还是线下购买保险，都不要忽略“健康告知” （也叫健康问卷） 。

　　买保险就相当于你和保险公司签订了一份契约，如果你的身体条件明明不符合健康告知却依然买了保险，那对你和对保险公司都不好，以后可能要扯皮。

　　但只要你的身体条件符合健康告知，那你和保险公司签订的这份契约是受到《保险法》第89条和92条保障的，无论是传统保险还是互联网保险，无论保险公司大小，政府会依据《保险法》给你兜底的 （这个我之前写过，这里不展开了） 。

　　

　　最后再提醒下，这几款是旧定义设计的产品，1月31日会准时下架。建议大家早点上车，不要等到最后几天才匆匆忙忙的购买。

　　买保险需要审核健康状况，复杂情况可能要走人工审核，这就不是几分钟能搞定的事了。所以有需要的可以抓紧上车，早买可以早保障，但是晚了可能就再也买不到了。

　　如果体检没任何问题，符合健康问卷的全部情况可以买，有小异常的话可以在线审核。

　　复杂情况或者有搞不懂的地方，直接在页面约个顾问老师，一定弄明白再买。而且多问问绝对不是坏事，让专业人士替你把关。

　　点击蓝色字可进入对应的投保页面，右下方就可以预约顾问了。

　　

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　　总之，

　　上车门槛低（下架时间1月31日23:00）：

　　性价比高+保障好 （下架时间1月31日18:00） ：

　　重疾2次赔+全国范围内可买（下架时间1月31日23:00）：

　　最后，虽然今天说的是保险，但更希望大家平平安安、健健康康的，好身体比什么都重要。

　　缓缓君：985高校工科男，时代华语图书签约作者。有一些故事，也有一些观点；有一点理性，也有一点温度，已出版《我就喜欢这样的你》。公众号：缓缓说（huanhuanshuo520）