愤怒！买了保险没几天生病，保险公司不理赔还强制我退保！

　　

　　1

　　小王的人生最近过得有点像过山车一样。

　　一周前，确诊了癌症早期。

　　第一时间被确诊的时候，小王还没有多慌。

　　一个月前，他刚刚购买了一份重疾险。

　　拿着确诊单去保险公司索赔的时候，却被告知不能理赔。

　　这一刻，小王才真正觉得，天要塌了。

　　

　　为什么买的保险不能赔？

　　保险是不是真的是骗人的呢？

　　这个锅，还真不是保险公司的。

　　2

　　有一个常识大家要知道。

　　保险生效后，保险公司不一定会赔付，原因便在于等待期。

　　保险等待期

　　是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

　　保险为什么要这么设置呢？

　　如果在等待期内出险了，我的保单该怎么办呢？

　　保险公司到底赔付不赔付呢？

　　

　　目前只有意外险是可以的，其他健康和人寿险种都不可以，都存在等待期。

　　保险公司设置等待期，是为了防止带病投保的行为出现，不然保险公司会赔死。

　　其实这一点也是对健康的投保人的一个保护。

　　因为一旦赔付率上升，我们的保费必然也会上升。

　　一般来说，意外险没有等待期，医疗险有30天、60天、90天不等；重疾险有90天、180天、360天不等；寿险有180天不等。

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　　我们来看看，不同的险种在等待期内出险都是怎么处理的。

　　医疗险

　　疾病发生在等待期内，保险不赔付保险金。

　　发生在等待期后，会按保险合同给付保险金。

　　一般情况下，医疗保险的免责条款中，还有会这项说明。

　　

　　等待期内接受检查但在等待期后确认的疾病，这种情况，保险公司也是不赔的。

　　但是也有特殊情况。

　　一款医疗险有这么一条约定。

　　“本合同自生效日起60天内（含第60天）为等待期，等待期内因非意外的原因发生的住院或特殊门诊，以及由该次住院发生的所有医疗费用，本公司均不承担保险责任。”

　　换句话说，因为意外导致的住院，发生的医疗费用那也是要理赔的。

　　比如说骨折啊，车祸啊，或者烧伤等等。

　　重疾险

　　重疾险对于等待期的设置比较复杂。

　　因为重疾险本身的条款就比较复杂。

　　不仅保障了重疾，还有轻症，现在中症也基本上快普及了。

　　这些不同程度的疾病也对应了不同程度的异常。

　　如果等待期出现不同程度的异常，重疾险合同怎么办？

　　购买的附加轻症的重大疾病保险，没过等待期就发生符合保险条款的轻症疾病，保险公司给赔吗？

　　

　　可以肯定的告诉大家：不赔！

　　对不起，没过等待期！

　　虽然不给赔付，但是对于附加的轻症合同，不同的产品有不同的处理办法。

　　01

　　等待期确诊轻症，主附险合同一同终止

　　轻症疾病一般是附加重大疾病保险上的。

　　很多含有轻症疾病产品的重大疾病保险产品在等待期确诊轻症疾病后，主险和附加险合同一同终止。

　　有的是退还所交的保费，有的是退还保单价值，要根据具体的产品进行分析。

　　02

　　等待期确诊轻症，附加险合同终止，主险合同继续

　　虽然等待期确诊了轻症疾病，无法得到轻症疾病理赔，只有轻症疾病合同（附加险）终止，而重大疾病保险合同（主险）仍会继续。

　　也不会影响后期得重疾的重大疾病保险理赔，但是有的产品也会对该轻症对应的重疾做除外责任。

　　03

　　等待期患重疾怎么办

　　购买的重大疾病保险，没过等待期就发生了重疾，保险公司给赔吗？

　　钱叔可以很肯定的告诉大家：不赔！

　　

　　市场上大多数的重大疾病保险产品在等待期内查出来重疾， 保险合同终止，返还所交保费或返还现金价值！

　　所以，购买了重大疾病保险，一定不要在等待期内去体检。

　　什么都没有问题还好，一旦出险问题，就是作死系列了！

　　寿险

　　我们来看一款寿险的身故条款：

　　若被保险人因意外伤害，或者被保险人于本合同生效（或最后一次复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司按本合同约定的基本保险金额给付身故保险金，同时本合同效力终止。

　　这句话的意思有两个。

　　只要保单生效，被保险人因为意外的原因身故了，寿险是赔的。

　　保单生效后过了180天，不管是不是因为意外导致的身故，保险公司都赔。

　　

　　可以理解为，寿险的等待期是专门针对意外以外的原因设置的。

　　这里钱叔还要特别提醒一点：一般寿险条款规定，因自杀导致的身故，2年内保险公司不赔付。

　　这也是为了预防被保险人逆选择的风险。

　　

　　这些条款就是保险公司明文规定死的。

　　所以我们只能早点买，还有等待期不要体检。

　　就是这样了。