重疾险的“轻症”是啥，读完此文出师

　　一、轻症是什么

　　首先我们要了解轻症的爸爸——重大疾病

　　重大疾病是指病情严重，医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病

　　轻症即轻度重疾，是重大疾病的早期和轻度情况

　　虽说是早期和轻度情况，但轻症可一点也不轻哦

　　二、轻症保什么

　　在很久很久以前，各家保险公司的对重疾都有自己的理赔定义，市场缺乏规范，于是2007年保监会规定，所有保险公司的重疾险需要使用中国保险行业协会和中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称旧定义）

　　该定义中明确了25种重大疾病的定义，其中最高发的6种重疾（占所有理赔的90%以上）是所有公司的重疾保险必须涵盖的，而其余19种则可选

　　对轻症没有统一的定义

　　经过13年来保险、医学的发展，旧定义已经不适合当下社会了，所以去年银保监会确定今年2月1日起将使用《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》（以下简称新定义）

　　新定义中明确了28种重大疾病的定义，比旧定义新增了3种重疾，也首次将3种高发轻症明确定义，规范市场

　　我的文章也多次使用这张表，来比对各个产品是否含规范的重疾对应的轻症/中症，以此来分析这款产品的保障是否齐全

　　三、轻症保多少

　　对于轻症，新定义中规定了轻症的保额为重疾的30%，我认为是非常合理的，轻症没有重疾那么严重，30%的赔偿够了，轻症赔付后也不影响后续重疾继续赔付

　　因为轻症保障是要钱的，不止轻症，只要多一项保障自然多计算一份保费。轻症没规范之前，有的公司把轻症做得非常高的赔付，甚至到60%，但轻症其实发生率比重疾低，这其实只是通过满足消费者的心理需求，变着花样增加保费而已

　　四、轻症发病率高吗

　　在旧定义中不高，新定义中高

　　为什么各家大保险公司年年发理赔报，却很难找到轻症的理赔数据呢？

　　我自己的猜想，一是大保险公司含轻症的产品本来就少，二是含了轻症但没有高发轻症，三是轻症理赔率不高，三点综合轻症理赔数据少，太难看了就搪塞过去了

　　只有一家互联网保险平台大方地公开了轻症理赔数据。该司2020年一共有890件重疾理赔，其中83件轻症理赔（旧定义），约占比9%。虽然样本不够大，但也能反映出一些有趣的现象

　　极早期恶性肿瘤毫无疑问是NO.1，前5占比78.3%

　　单耳失聪居然排在第二，这说明现在年轻人戴耳机听歌声音开得太大，用耳习惯不好，或者是经常蹦迪，对听力的损伤太严重。加之在互联网上买保险的大多是年轻人给自己或孩子买，给父母买的较少，所以大多是“年轻病”，脑中风后遗症并没有上榜

　　年龄分布则可以看出，21-50岁是轻症的高发期，该年龄段的轻症保障较为重要

　　我们估算一下新定义的轻症理赔占比：

　　旧定义的理赔数据，大致是25种重疾占比90%，其余占比5%，轻症占比5%

　　癌症单项占比70%，其中甲状腺癌占癌症的1/3，I期的甲状腺癌占甲状腺癌的90%，即占全部的70%*1/3*90%=21%

　　（为什么要算I期甲状腺癌呢，因为新定义I期甲状腺癌属于轻症了）

　　那么新定义的轻症会增加21%的赔付率，增加至约21+5=26%，这就好看多了

　　立个flag，2021年各大保险公司的理赔年报会有轻症理赔详细资料了

　　五、轻症必要吗

　　上述提到，虽然I期甲状腺癌不能按重疾赔100%了，但放在轻症后，轻症发生率飙升，而且赔付后还有重疾可以赔，也可以豁免保费

　　所以轻症是能起很大作用的，前提是不要花样太多的，条款实实在在的

　　有的朋友可能对轻症不care，觉得轻症愈后良好，百万医疗已经解决费用问题了，就想要一个纯重疾

　　那咱们再简单算个数

　　新定义I期甲状腺癌变轻症，保险公司整体来说赔的是原来的百分之多少呢？

　　（95%-21%）*100%+21%*30%（轻症赔付比例）=80.3%

　　估算可知如果我去掉轻症保障后的保费是原来的80%左右，那就是合理的，划算的

　　康惠保旗舰版2.0，30岁男，50万保额，30年交

　　带轻症、中症，6555

　　去掉轻症、中症，5480

　　5480/6555=83.6%，价格是合理的。只有这款产品可以去除轻、中症，真正回到重疾险最纯粹的样子，用最少的钱保障发生率小但费用高的疾病

　　九头认为，男性45岁以上轻症相对而言保障效果没那么明显，可以考虑通过配置纯重疾，用同等的钱来获得更高保额；但女性轻症还是很重要的，因为单单甲状腺癌这一项女性实在太高发了

　　纯重疾配置比较特殊，请先向九头咨询，分析具体情况后再做选择

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