平安福「2018」，是否值得买？

　　

　　作者：Figo-庞天飞

　　哈喽，大家好，我是大家的老朋友 Figo。

　　每年12月到来，各大保险公司，热热闹闹的“开门红”准时打响。平安人寿著名的重疾险产品“平安福”正式升级了。平安福「2018」这款产品，保障责任如何？性价比怎样？是否值得购买？

　　本文，我们就来仔细解读和分析下这款产品。

　　1 保险公司简介

　　公司是大名鼎鼎、如雷贯耳的中国平安，这里无需多言。

　　总之一句话，公司很牛！

　　2 产品简述

　　产品名称：

　　主险：

　　平安平安福（2018）终身寿险

　　附加险：

　　平安附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险

　　平安附加平安福恶性肿瘤疾病保险

　　平安附加长期意外伤害保险（2013）

　　平安附加豁免保费重大疾病保险（C，2016）

　　平安附加轻症豁免保险费（C）疾病保险

　　平安附加意外伤害医疗保险（A）

　　保险期限：

　　平安附加长期意外，保障到70岁；

　　平安附加意外医疗，保险期限为1年；

　　其余产品，保障终身。

　　保障责任：

　　身故+重疾+轻症+恶性肿瘤多次给付+轻症/重疾豁免保费+意外身故/伤残+意外医疗

　　投保年龄：18-55周岁

　　等待期：90天

　　缴费期限：10/15/20/30年

　　3 重疾保障+癌症多次保障

　　重疾保障

　　包括了80种重大疾病，给付一次。若等待期（90天）后，发生合同约定的重大疾病，则赔付对应保额，合同结束。

　　

　　平安福附加提前给付重疾险，80种重大疾病，包括的内容还是非常广泛的。行业协会标准定义的25种重疾，都是覆盖的。

　　对于严重阿尔茨海默病、严重帕金森病，没有70岁前发病才可理赔的规定（有的公司有这样比较奇葩的规定）。

　　重疾增额功能，买平安福的客户，都可参加平安RUN运动平台活动，有机会实现保额的增长。但是，要求也是非常严格的。

　　保单生效后，前两个保单年度（24个月）内，要求累计18个月达成，每个月有25天运动步数不少于1万步。则在保单第三年开始，按照基本保额的5%额外给付重大疾病保险金，或身故保险金。

　　保单生效后，前两个保单年度（24个月）内，若全部24个月达成，每个月有25天运动步数不少于1万步。则在保单第三年开始，按照基本保额的10%额外给付重大疾病保险金，或身故保险金。

　　Figo 本人也是个年轻小伙儿，也只能偶尔达成1万步的标准。若周末在家休息，基本是无法达成的。每个月25天达标，而且坚持两年，对我来说也是非常难的。

　　我相信可能99%的平安福客户基本都是没有办法达标的，增额吸引力也非常有限，可以说算是个营销的噱头。

　　癌症多次保障

　　平安福2018，首次附加了恶性肿瘤多次给付条款，也算是一个创新点。

　　若首次发生的重疾为癌症，则附加平安福恶性肿瘤疾病保险条款就可启动。还有机会给付第二次、第三次恶性肿瘤保险金。但是，恶性肿瘤的多次赔付有3个条件。

　　首次发生的重大疾病须为癌症，发生其他重疾则不行。

　　首次癌症确诊，生存满5年后，癌症的第二次确诊，可理赔第二次保险金。

　　第二次癌症确诊，生存满5年后，癌症的第三次确诊，可理赔第三次保险金。

　　对癌症比较熟悉的同学，就发现亮点了，这个癌症多次理赔的条件是非常苛刻的。

　　统计癌症患者的存活率，有一个叫做“五年生存率”的指标。恶性肿瘤的复发和转移，大多数（占80%）是在手术治疗后3年内，10%是发生在治疗后5年内，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。

　　我国的癌症五年生存率大约30%，而日本、西欧、澳大利亚等国家，则高达70%甚至更高。

　　可见，达成平安福癌症多次赔付的标准十分地困难。如果，将这部分保费直接购买额外的重疾保额，或额外的癌症保额，或许更加实用。

　　4 轻症保障

　　轻症责任，包括20种轻症疾病（实际18种），最多给付3次，每次给付基本保额的20%。

　　

　　平安福「2018」，每次轻症发生后，会额外给付20%基本保额。同时，重疾和身故保额会相应增加20%，最多会增加60%（也就是发生3次轻症），但要求轻症必须发生在70岁前。

　　举例说明：

　　小明30岁，买了30万平安福「2018」保障计划。33岁、35岁、40岁时，分别发生了3次轻症理赔，会获得额外的6*3=18万轻症保险金。此外重疾保额、寿险保额会增加为30+18=48万。

　　轻症额外给付，同时主险保额增加，这是一个不错的创新点。

　　重疾病种方面，各家公司产品比较雷同，其实大同小异。轻症责任的优劣，是各家公司重疾险产品的重要差别所在。

　　平安福「2018」的轻症责任，仅包括了早期的恶性病变，依然没有包括另外3种高发轻症：

　　不典型急性心梗

　　冠状动脉介入手术

　　轻微脑中风

　　据统计，这4类高发轻症，占据了轻症理赔的90%以上。有没有包括高发轻症病种，是判定轻症责任优劣的重要指标。从这点可以看出，平安福的轻症责任是存在较大不足的。

　　

　　极早期恶性病变通常的定义

　　此外，平安福「2018」轻症责任中，与早期恶性肿瘤相关的3种疾病（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌），在其他公司的轻症定义中，基本都是划分为同一种疾病，所以说20种轻症，实际上只有18种。

　　轻症责任，也可以享受平安RUN的增额福利，但是条件苛刻，增额很低，功能比较鸡肋。

　　5 寿险保障+长期意外

　　寿险保障

　　平安福「2018」的主险，是终身寿险，主要责任就是保障身故（意外 or 疾病造成的），转移家庭责任风险。

　　寿险责任，也是有机会实现轻症理赔后的保障增长，以及平安RUN增额功能。

　　长期意外

　　附加的长期意外伤害保险，可以保障到70岁，主要保障的内容包括意外身故+意外伤残。

　　若在公共交通工具中（民航、轮船、列车、汽车等），或在非营运私人车辆中，发生意外身故或伤残，则可赔付对应的双倍保额。

　　然而，长期意外险是否有必要买？我们可以选一款短期意外险做个对比。

　　

　　设置50万的保额，平安附加长期意外，可自带交通工具和驾乘意外的双倍保额给付。我们也设置同样的苏黎世意外险保额，以及同样的意外医疗保额。

　　比如30岁男性，保到70岁。平安附加的长期意外险，每年保费2667，20年的总保费是5万多。而1年期的产品，每年的保费只有537，40年的总保费也只刚过两万。

　　比较之下，其实是否有必要买长期意外险，已经一目了然。

　　6 保费豁免

　　平安福的保费豁免，包括两部分：

　　轻症豁免保费+重疾豁免保费

　　平安福「2018」，相对于平安福「2017」（只有重疾豁免保费），增加了轻症豁免保费，也算是补足了一个短板。

　　其他公司在2015年的重疾险产品，基本都包括了轻症豁免保费条款，平安到现在终于“千呼万唤始出来”。

　　重疾豁免保费，这可以算是个奇葩条款了。

　　通常的重疾险产品，发生重疾后，自然就给付保额，结束合同，没有重疾豁免保费一说。

　　但平安福不是这样，还必须额外交钱买个重疾豁免保费条款。或许是因为重疾提前给付后，身故保额还有部分继续存在，所以还需附加一个额外的重疾豁免？

　　7 责任、保费对比

　　产品好不好，最直观的是要有个横向对比。将各项保险责任、保费做一个全面比较，就一目了然了。

　　

　　我们同样选一家大公司，华夏人寿的重疾产品。将华夏健康人生、平安福「2018」的主险+附加重疾险，两者的产品责任及保费做个对比。

　　可以发现，华夏健康人生（2016年的产品），在保障责任更优的情况下，保费只有平安福2018的74%左右。

　　若加上平安附加长期意外险、平安附加恶性肿瘤保险、平安附加住院医疗等，平安福「2018」的产品性价比还会更低。

　　可以说平安福「2018」，依然是一款质量不优、价格不廉的重疾保障计划。

　　8 总结与建议

　　产品创新，值得肯定

　　平安福「2018」，主要有3个创新点：

　　一是附加恶性肿瘤疾病保险，有机会实现癌症多次赔。

　　二是轻症额外给付后，重疾和寿险保额会等额增长。

　　三是平安RUN，实现保额增长，增强客户体验。

　　不过癌症多次赔、平安RUN的功能，个人感觉并不实用。轻症给付后，重疾和寿险保额等额增长，这是不错的创新点。

　　附加险捆绑，不一定符合客户需求

　　平安福附加了一堆附加险，然而，是不是客户真正需要的？主险、附加险性价比如何？从前文的分析来看，答案是否定的。

　　附加长期意外险，附加意外医疗，附加恶性肿瘤保险，都是捆绑销售，没有给客户自己是否购买的选择。

　　而且平安的各个附加险，甚至主险条款，在性价比方面都是不高的，责保障任也不一定优秀。

　　在Figo看来，我们配置保险，还是应该以需求为导向，配置合适的保险方案，从各家公司挑选更优的保险产品。

　　轻症责任有缺陷

　　平安福「2018」，对于高发的4种轻症，只覆盖了1种，缺少另外3种，是较大的缺陷。

　　癌症额外给付+平安RUN，功能鸡肋

　　癌症额外给付、平安RUN，是平安的创新点。但是达成恶性肿瘤多次给付的要求是非常苛刻的，多次理赔概率很低。

　　平安RUN，达成条件也是很苛刻，保额增长也很有限，功能比较鸡肋，也不必抱太大期望。

　　产品性价比较低

　　平安福「2018」，除了保障责任不是很好外，最直观的感受就是价格较贵。

　　在保障责任不优的情况下，价格还更贵。这或许是平安、国寿、太平洋这样的“大公司”的“通病”。

　　依靠代理人团队的强大销售能力，产品虽然不一定好，价格也不一定便宜，依然是可以实现大量销售。

　　但是，我们作为客户，根据自己的需求和实际情况来选择保险产品方案，才是更加理性和对自己负责的做法吧。

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