重疾险怎么买？这份投保指南请收好

　　说起重疾险，相信大家并不陌生，但说到重疾险怎么购买更划算、更适合自己，很多人都是一脸问号。

　　毕竟重疾险不仅产品形态多，涉及的疾病种类也很复杂。有病种多的、病种少的；定期的、终身的；单次赔付的、多次赔付的；消费型的、返还型的……

　　一选重疾就眼花缭乱，到底怎样才能挑选到适合自己的重疾险产品？今天，小编就和大家聊聊重疾险究竟该怎么选。

　　赔得起 保额充足是关键

　　很多人在购买保险产品时，会把关注度集中在不出险能否返还保费、产品是不是属于大型保险公司等问题上，这就抓错了重点。实际上，买重疾买的是风险保障，保额和保障范围很关键，保额过低，保障范围不足无法起到转移风险的目的。

　　众所周知，重大疾病的治疗费用巨大，动辄十几万、几十万。以恶性肿瘤为例，恶性肿瘤的治疗费用一般需要12-50万元，且很多特效药不在医保的报销范围内，这足以让很多家庭因病致贫，更别说还有后期的营养费、康复费。此外，治疗期间患者无法工作没有收入，即使康复后继续工作，收入也可能达不到之前的水平。

　　考虑到治疗、康复费用，以及收入损失等问题，重疾险保额建议至少等于3-5年的年收入。如果预算有限，可配置或补充保费相对便宜的单次赔付重疾险，优先保证保额充足。

　　比如，同方全球「康健一生」（全民保）重大疾病保险，作为单次赔付的重疾险，这款产品保费价格低，保障责任扎实，性价比极高，尤其适合买过重疾，希望增加重疾保障；或看重恶性肿瘤/心脑血管方面保障、对附加险责任/健康关爱服务有需求的人群。

　　具体来看，同方全球「康健一生」（全民保）重大疾病保险的投保年龄为30日-60周岁，交费期限灵活，可选趸交/5年/10年/15年/20年/25年/30年，保障期间长达终身。基础保障涵盖高发的100种重疾1次赔付，以及50种轻症最多3次赔付。

　　除基础保障外，被保险人还可选择恶性肿瘤扩展保险金及重大疾病豁免保险费、心脑血管疾病保险金两项可选责任。若确诊首次患有重疾，且该重疾属于合同约定的8种心脑血管疾病，就可额外获得50%基本保险金额的心脑血管疾病保险金。

　　

　　保得全 轻症疾病不能忘

　　说完了保额，那么我们该怎样选择重疾险的保障范围呢？市场上重疾险产品的保障内容繁多，除基本的重疾保障外，还有身故、轻中症、多次赔付等责任。实际上，买重疾险产品最不能忽略的就是轻症和中症责任。

　　重大疾病，一般包含恶性肿瘤、心血管疾病等一些高发疾病。而保险条款里的轻症和中症疾病，则指的是尚未发展为重疾，达不到重疾理赔标准，但又比普通“小病”要严重的疾病，可以理解为“重大疾病的早期状态或较轻症状”。

　　比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌埂塞等，都属于常见的轻症疾病。因为这些疾病不属于重大疾病，未达到重大疾病的理赔条件，因此只有选择保障轻症的重疾险，才能将其列入保障范围。

　　值得注意的是，轻症的危害程度虽不像重疾那样致命，但如果没能及时发现和治疗，发展都后期同样会危及生命；轻症的治疗费用一般在2-10万元，这仍是一笔不小的开支。因此建议大家，如果预算充足，最好选择保障较全的产品，不仅包含重疾责任，也要包含轻症、中症的保障。

　　同方全球「康健一生」（智尊保臻享版）重大疾病保险，包含必选责任轻症、中症、重疾、身故、保费豁免保障，以及可选责任恶性肿瘤（重度）扩展、心脑血管疾病保障，适合希望一次性拥有多重疾病保障、对重疾险产品品质有高要求、看重恶性肿瘤/心脑血管方面保障、对附加险责任/健康关爱服务有需求的人群。

　　具体来看，同方全球「康健一生」（智尊保臻享版）重大疾病保险的投保年龄为30日-60周岁，交费期限灵活，可选趸交/5年/10年/15年/20年/25年/30年，保障期间为终身。基础保障大而全，涵盖身故或全残、重疾、中轻症等多种保障，其中重疾最多赔付三次，中症和轻症合计最多赔付五次；同时包含豁免保费的责任，等待期后首次确诊重疾、中症、轻症，就可豁免后续保费，合同继续有效，免除患病后的缴费压力。

　　在可选责任上，提供恶性肿瘤（重度）扩展保险金和心脑血管疾病保险金两项可选责任，灵活满足投保人个性化需求。

　　

　　能返还 重疾养老两不误

　　购买重疾险之后，很多人会有这样的心态，自己每年都按时交保费，如果没有出险，是否可以返还之前的保费呢？如果您的保额已经充足，预算也比较宽松，希望老年生活可以更“滋润”一些，那么可以考虑购买含有附加两全的重疾保险计划，有病看病，无病返还。

　　同方全球「如意福」保险产品计划，如果在主险保障期间内没有罹患重疾，就可以在主险保险期间届满时拿到一笔 “满期金”安享晚年，非常适合关注自身健康又对未来自身健康有信心、希望能够兼顾保费返还和终身重疾保障的朋友。

　　该计划主险可选保障至60、70或80周岁，若平安生存至满期且未发生重疾即可返还主附险累计已交保费；附加险保障终身，涵盖120种重疾分5组，最多赔付3次，间隔期180日，以及25种中症和40种轻症不分组，合计最多赔付5次；同时包含豁免保费的责任，确诊首次患有附加险约定的重疾、中症、轻症，即可豁免主附险后续保险费，合同继续有效，免除患病后的缴费压力。

　　

　　

　　面对形式多样的重疾险产品，每一款都有自身的优势，适合不同的人群。我们可以选择、比较，但最重要的是不要无限期的纠结、拖延，重疾险无疑是越早买越好。毕竟谁都无法预料疾病和明天哪一个先来，不如趁着身体康健早些为自己买一份保障，以免风险来临时措手不及。

　　（责任编辑：刘思嘉 ）

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