知识科普｜百分之80的人不知道，重疾险和医疗险的区别

　　在详细介绍了意外险和医疗险后，今天我们来聊一聊重疾险。

　　知识科普｜意外险是你的第一份保单吗？

　　知识科普｜我有医保，为什么还要购置医疗险

　　首先回答本文题目中的疑问。重疾险和医疗险的区别，其实早在我之前对七张保单的介绍中解析过。

　　知识科普｜解读行内人生7张保单

　　医疗险：报销型，风险保障覆盖范围广，根据一定规则和比例进行费用报销。重疾险：给付型，针对合同约定重大疾病，按合同规定，出险后给付一笔保险金。举个例子，假设康先生不幸罹患癌症：

　　如果有医疗险，那么他的医疗费用在社保报销后，剩余部分仍可以报销大部分；

　　如果有重疾险，康先生可以申请理赔，那么保险公司核赔后会将理赔金转入康先生指定的银行账户上，并且康先生可以像支配自己的存款一样自由支配这笔资金。

　　当然，医疗险和重疾险不但不冲突，而且是很好的搭配，我们可以同时配置。

　　实际情况当中，医疗险和重疾险搭配销售也是比较常见的。毕竟医疗险解决的是医疗费，重疾险解决的是收入损失及康复费用。

　　下面用实例详细讲解下重疾险的功能。

　　##实例：某保险公司某款重疾险

　　重疾险比起意外险及医疗险，投保规则相对复杂一些。我选择了一种较为简单的保障内容进行投保，年交保费3339元，交30年，可以获得30万终身保额。

　　下面让我来逐一讲解本案例重疾险相关知识点。

　　01 投保年龄

　　本案例保险规定：出生满28天-50周岁

　　知识点补充：一般重疾险对婴幼儿投保没有特殊限制，出生满28天就可以投保。且年纪越小，费用越低，保障越高，趁早投保是一个明智的选择。

　　而大多数重疾险最高承保年龄是50周岁/55周岁，少数重疾险最高承保年龄去到60周岁/65岁。因为重疾平均发病年龄较高，如果岁数超过50岁投保重疾险可能会出现累计总保费比保额要高的情况，业内称之为保费倒挂。

　　因此岁数超过50岁/55岁的话，可选产品会非常有限，而且性价比也会相应降低，就不建议购买重疾险了。

　　02 职业限制

　　本案例保险规定：不承保以下职业人员：

　　（1）从事如下涉及接触危险物职业：矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的制造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师；（2）现役军、警人员：防暴警察及负有特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵；（3）曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员；

　　并且不承保有以下运动计划人员：

　　（4）正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。

　　知识点补充：重疾险职业限制与意外险、和医疗险相比，更为严格些。但即便这样也不会妨碍大部分人的投保资格。且上述职业人员可以选择相应的特定险种进行投保。

　　03 健康告知

　　本案例保险规定：总结了一下，本案例保险对下面几个方面进行了询问告知：

　　（1）其它保险公司投保情况：您的人寿或重大疾病保险投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？(因怀孕导致的可不用告知)；

　　（2）体格指数：您目前的体格指数【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？

　　（3）当前治疗情况：您有无连续服药超过7天（感冒和流感除外）或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗？

　　（4）既有病史：

　　您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺部疾病（包括肺气肿、肺结核、慢性阻塞性肺病、尘肺、肺纤维化、呼吸衰竭）、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝... ...

　　（5）身体情况：您是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒、是否患职业病，如尘肺、矽肺、各种慢性中毒？

　　（6）近2年治疗情况：最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知) 或是否正在等候任何身体检查/调查的结果？

　　（7）近1年身体症状：您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。

　　知识点补充：重疾险和医疗险一样，都属于健康保险类，对被保险人身体健康状况要求比较高。

　　还是那句话，对于健康告知，我们必须逐条仔细阅读，如有不符，切勿隐瞒，否则将会导致出险拒赔的情况。

　　04 交费年期

　　本案例保险规定：本案例保险可选择5年、10年、15年、20年、30年交费年期

　　知识点补充：重疾险一般会对交费年限进行限定。本案例保险可供交费年限比较丰富。交费年限越长，年交保费越低。

　　根据保险杠杆性作用，我建议可以投保产品允许的最长交费年限，这样我们就可以每年用最少的支出，换取最大的保障。

　　05 保险期限

　　本案例保险规定：终身

　　知识点补充：重疾险按保险期限划分的话，可以分为短期、中期和终身重疾险。

　　短期：交一年保一年，特点是年轻时保费便宜，年纪大时保费巨贵（不推荐）。中期：保障至60岁/70岁/75岁/80岁不等，特点是限定保险期限，保障覆盖人生的奋斗期，保费也相当便宜，适合刚出社会的工作人员。长期：保障至终身（有些产品规定是到105周岁），特点是保险期限覆盖保险生效后全生命周期，保费相对贵一些，适合大部分人购置。

　　06 犹豫期

　　本案例保险规定：15天

　　知识点补充：犹豫期是指投保人在收到保险合同后，可以在规定时间内，申请撤销合同并退还已交全部保费。

　　07 观察期

　　本案例保险规定：自合同生效日起180天（豁免是90天）

　　知识点补充：观察期，又称等待期或免责期。观察期内，如果发生保险事故，保险公司不承担保险责任。

　　重疾发病周期较长，所以重疾险一般约定的观察期也比较长，但通常不会超过180天。

　　08 重大疾病保险金：30万/48万

　　本案例保险规定：

　　在等待期180天以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病（100种），我们按本合同基本保额的一定比例向受益人给付重大疾病保险金。被保险人年满60周岁前确诊，赔付160%基本保额。被保险人年满60周岁后（含）确诊，赔付100%基本保额。

　　知识点补充：本项保险责任是重疾险最基础也是最重要的一项责任。确诊即赔，且60周岁前确诊赔付160%基本保额，是本案例保险一大亮点。

　　09 中症疾病保险金：18万，2次

　　本案例保险规定：

　　等待期180天以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的中症疾病（25种），我们按本合同基本保额的60%向受益人给付中症疾病保险金。每种中症疾病只给付一次中症疾病保险金，给付后该种中症疾病保险金责任效力终止。本合同的中症疾病保险金累计给付以两次为限，本合同继续有效。

　　知识点补充：虽然人的一生重疾险发病概率高达72%，但如果遇上的疾病达不到严重的程度，也是无法进行理赔的。中症赔付责任的出现弥补了这一方面的空白。

　　10轻症疾病保险金：12万/13.5万/15万，3次

　　本案例保险规定：

　　40%/45%/50%*基本保额，3次等待期180天以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的轻症疾病（48种），按本合同基本保额的一定比例向受益人给付轻症疾病保险金。每种轻症疾病只给付一次轻症疾病保险金，给付后该种轻症疾病保险金责任效力终止。本合同的轻症疾病保险金累计给付以三次为限，每次的给付比例分别为第一次40%、第二次45%、第三次50%，本合同继续有效。

　　知识点补充：关于轻症，是值得展开研讨的内容。不同产品对轻症的种类、治疗方法、赔付方式的规定也有很大出入。要读懂这部分的保险责任，需要有一定的医学知识，以及对其它产品有一定的研究。后续我将展开讲解轻症赔付相关知识点，请关注。

　　12 前症疾病保险金：4.5万

　　本案例保险规定：

　　15%*基本保额,1次等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的前症疾病（12种），并经本合同约定的治疗后，我们按本合同基本保额的15%向受益人给付前症疾病保险金。本合同前疾病保险金的给付以一次为限。

　　知识点补充：本项保险责任是一项创新性的保险责任，具体能否发挥其保障作用我们将持续观察。

　　13 豁免保费

　　本案例保险规定：

　　给付重大疾病、中症疾病、轻症疾病或前症疾病保险金后，我们将豁免本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病或前症疾病确诊日后余下各期的本合同保险费，被豁免的保险费视为已交纳。

　　知识点补充：此项保险责任对于很多人来说，是比较难以理解的。出险后保险公司不仅赔你一笔钱，而且往后的保费全部免交？

　　其实我们将所有所交保费加起来，把它比作是一笔额外的重疾/中症/轻症/前症的保险赔付金。

　　以第1次轻症赔付为例，保险公司赔付给客户的其实是12万+往后所有应交保费，只不过12万是直接打到客户银行账户上，而豁免的保费用以抵扣往后所有应交保费而已。

　　当然，可以肯定的是，保险公司已经将此项保险责任的成本计算在产品费率里了。

　　医疗险解决我们看病难、看病贵的问题，但无法帮助我们避免因病致贫。

　　当我们不幸罹患重疾，收入中断，车贷、房贷，一贷又一贷，成为打倒我们的最后一棒。

　　因此，我们要懂得如何运用保险工具为我们排忧解难。

　　今天的重疾险科普就到这里啦，如果还有想要了解或者不明白的地方，可以在下方留言哦！

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