中症可赔付的产品陆续上线，谁是消费型重疾险C位？

　　

　　最近消费型重疾产品热闹异常，各个保险公司创新不断，将竞争的战火烧到了中症责任上。前有百年人寿推出的康惠保旗舰版，后有信美相互推出的三叶草重疾。

　　今天，知守君就帮大家评测一下，哪个产品更值得投保，主要内容如下：

　　1.消费型重疾险产品有什么特点？

　　2.6款优选消费型重疾险对比评测；

　　3.产品点评及具体选择建议。

　　一.消费型重疾险有什么特点？

　　消费重疾险和储蓄型重疾险相比，保险的特性更为纯粹，主要有以下几个特点：

　　1.没有身故责任

　　消费型重疾险是只保障重疾的，只有重疾才能够获得保额，所以说更为纯粹和简单，真正体现了保险是一种消费品。也是国人日趋理性的体现，否则也不会有这种产品出现。

　　2.现金价值低

　　带有身故责任的重疾险，现金价值是随着投保时间增加而增加的，而消费型重疾险满期后现金价值为0（达尔文1号重疾打破了这个惯例）。

　　3.保费低

　　正因为以上两个特点，所以消费型重疾险的保费相比传统型的重疾险保费低很多，能够以更低的保费获得更高的保额。

　　4.保障期限灵活

　　可以选择保至60岁、70岁、80岁、终身等；

　　知守君建议如果预算有限或者自己有更好的投资渠道，可以重点考虑配置消费型重疾险。

　　二.6款优选消费型重疾险对比评测

　　为了大家能够选到最好的产品，除了近期上市的康惠保旗舰版和三叶草，知守君还优选了另外4款非常有优势的产品，一起做个对比，具体如下：

　　1.复星联合达尔文1号

　　2.复星联合康乐e生

　　3.昆仑人寿健康保

　　4.信美相互三叶草

　　5.百年人寿康惠保

　　6.百年人寿康惠保旗舰版

　　

　　以上几种产品保费相差不大，知守君认为保费并不是以上几种产品选择的重要影响因素。除了保费，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好。

　　虽然高发的25种重疾由保险行业协会制定了标准的文本，但是中症和轻症的定义却没有统一的规范，所以不同产品之间的中症、轻症条款存在不小的差异。本着负责任的态度，知守君也做了对比。

　　1 中症、轻症的对比分析

　　现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准，所以中症及轻症保障是非常人性化的功能。中症及轻症保障的种类、疾病定义、赔付次数、赔付比例、理赔要求都是具体选择标准。

　　知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症、轻症疾病的保障情况：

　　

　　通过上图我们可以看出，这几款产品对于高发中症、轻症的覆盖都比较全面。康惠保旗舰版、三叶草还将轻微脑中风升级成了中症。

　　需要注意的是，昆仑人寿健康保虽然保障最全面，但是对于“不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术”这三种只赔付1种。

　　三.产品点评

　　1 复星联合达尔文1号

　　

　　这款产品我们之前评测过，“轻症赔付后重疾保额递增”是这款定制产品最大的亮点。

　　优点：

　　1）轻症保障全面，而且可以赔付3次，每次赔付25%的保额；

　　2）在80周岁之前，每次轻症赔付后，重症保额增加10%，最高可以增加30%；

　　3）保障终身的形态，现金价值最高可以达到保额的95%；

　　4）身故赔付现金价值写入条款。

　　5）可以30年缴费，并且可以选择保至60岁，可获得更高的杠杆；

　　6）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；

　　7）支持智能核保，如果身体有一些小问题，也可以通过智能核保得到核保结果。

　　2 复星联合康乐e生

　　

　　这款产品我们评测的次数也比较多了，一直是非常有竞争力的产品。

　　优点：

　　1）1-6类职业均可以承保；

　　2）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　3）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；

　　4）轻症保障全面，而且可以赔付3次，每次最高赔付30%；

　　5）可以选择含身故责任；

　　6）可以智能核保。

　　3 昆仑人寿健康保

　　

　　这款产品的形态和复星联合康乐e生非常相近，最大的优势是不限职业。

　　优点：

　　1）不限职业，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工等都是可以的；

　　2）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　3）轻症保障全面，而且可以赔付3次，每次赔付30%；

　　4 信美相互三叶草

　　

　　通过前面的对比我们也可以看到，三叶草的创新是增加了中症保障。

　　优点：

　　1）增加了中症保障，保障更全面，中症可以赔付2次，轻症可以赔付2次；

　　2）身故赔付现金价值写入条款。

　　3）可以30年缴费，并且可以选择保至60岁，可获得更高的杠杆；

　　4）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；

　　5）等待期内确诊轻症和中症，该项疾病责任终止，但是其他责任还有效。

　　投保三叶草，假如等待期确诊了原位癌，只是原位癌除外，其他疾病保障依然继续。而一般的重疾险，例如康惠保旗舰版，只要等待期确诊轻症或中症，整个保险合同都终止了。

　　相比之下，三叶草宽松多了，这个条款还是要点一下赞的。

　　6）保至60周岁，保费比达尔文的低，而且增加了中症保障，更有优势：

　　

　　7）参保后自动加入信美爱心救助计划，如果投保人发生重疾、罕见病、意外身故，出现家庭经济困难，可以获得最高20万的救助金。

　　5 百年人寿康惠保

　　

　　这款产品的最大优势是纯重疾的费率最优。

　　优点：

　　1）1-6类职业均可以承保；

　　2）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　3）身故赔付现金价值写入条款；

　　4）重疾不附加轻症的保费是以上产品中最低的；

　　缺点：

　　1）轻症只赔付1次，而且赔付比例只有25%；

　　6 百年人寿康惠保旗舰版

　　

　　作为老版康惠保的升级产品，我们来一看旗舰版相对老版都做了哪些升级：

　　1）等待期从180天缩短到90天；

　　2）轻症保障加强，增加了慢性肾功能障碍保障责任；

　　3）新增了中症及中症豁免保障；

　　4）保费降低了：

　　不含身故退保费责任的男性、女性费率，比老版康惠保分别低13%、6%，是整个市场的最低价；

　　5）可以选择附加特定疾病保障：

　　

　　这个特定疾病保险金是需要额外付出保费的，我们来看一下值不值得选：

　　以30岁成年人，主险保额50万，30年缴费为例：

　　男性附加特定重疾保障15万，保费增加1439元，这个保费差不多可以投保不附加轻症的老版康惠保12万的保额了，太贵了，不值得选择附加；女性附加特定重疾保障15万，保费增加415元，还是值得选择的；

　　0岁儿童，主险保额50万，30年缴费，选择附加少儿特定重疾15万，保费仅仅增加14元，非常值得配置；

　　总结一下，康惠保旗舰版特定疾病保障，儿童及女性值得配置，男性就算了，不如再增加一份重疾险。

　　6）可以选择附加身故/全残退保费，如果30岁成年人，基本保额50万，30年缴费：

　　男性，保费增加998元；女性，保费增加764元；

　　相比身故返还保额的重疾险低很多，如果保费预算充足的话可以选择附加。

　　7）核保宽松：之前老版的康惠保，虽然费率很低，但是核保十分严格，基本上有一些小问题就买不了。

　　最近百年康惠保的智能核保系统升级后，核保条件比大部分互联网保险产品都宽松了，甲状腺结节、乳腺结节都有可能通过智能核保得到标准体承保的结论。

　　

　　总之，这款产品保障全、费率低、核保宽松，是当前最值得买的产品，没有之一。

　　四.如何选择？

　　知守君建议：

　　如果想要保障全面，建议百年康惠保旗舰版，增加了中症保障，保费也最有优势，核保条款也很宽松；如果想要带身故责任，建议复星联合康乐e生（含身故）版本；如果看重保险的现金价值，达尔文1号是现金价值最高的；如果保费预算有限，信美相互三叶草，保至60周岁，保费比达尔文低，还增加了中症责任；如果是高危职业，可以考虑昆仑人寿健康保；

　　希望今天的文章对您能够有所帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友们。

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