什么样的重疾险才是好重疾险，评判标准是什么

　　导读：标准就是满足需求，符合家庭实际情况。

　　市面上的重疾险“千千万”，哪款才是最好的那一款呢？可能是很多人的疑问。

　　有人可能会说，赔付次数多的重疾险，才是好重疾险。

　　有的人说，返还型的重疾险，才是好重疾险。

　　有的人则认为，便宜的重疾险，才是好重疾。

　　其实，在孙踏实个人看来，重疾险没有好坏之分，只有适合与不适合之分。

　　因为，即便是一款重疾险保障的责任再全面，范围再广，也不可能时时刻刻保障到每位消费者的健康安全。

　　同时，每个人的家庭实际情况和个人保障需求不同，很难有同一款产品能够满足大多数人心中的美好构想。

　　对于每个人来说，评判重疾险“好坏”的标准，就是满足个人保障需要，符合家庭实际情况。

　　但是，并不是说每一款重疾险都值得我们去选择，可能会有部分产品存在“缺陷”，在挑选重疾险时，孙踏实建议避开这样的重疾险。

　　壹

　　理赔年龄“走后门”的重疾险

　　早在2007年制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定和统一了重疾险6+19种重疾的理赔定义。

　　虽然这25种法定重疾制定了相同的赔付标准，但是在理赔年龄上，部分病种保险公司可以自行约定。

　　双耳失聪

　　双目失明

　　语言能力丧失

　　严重阿尔茨海默病

　　严重帕金森病

　　严重运动神经元病

　　比如有些重疾险，严重阿尔茨海默病（老年痴呆）、严重帕金森病，只保障至70周岁，70周岁后不在保障范围。

　　而这两种疾病，往往年纪越大越是高发期，如果购买了这样的重疾，即使再便宜，也有可能得不偿失。

　　贰

　　缺乏高发轻症的重疾险

　　轻症，相对于重疾险的“重疾”而言的，其实是重疾的早期或轻度表现。

　　有高发重疾，必然就会有相对应的高发轻症。

　　轻症不像重疾，国家有统一标准，有些重疾险，在轻症方面，可能缺少高发轻症，或者理赔定义不合理。

　　如果购买了这样的重疾险，也就失去了附加轻症责任的真实意义，还不如不附加，毕竟附加轻症不是免费的。

　　一般高发轻症有：

　　极早期恶性肿瘤或者恶性病变、

　　不典型的急性心肌梗塞、

　　轻微脑中风、

　　冠状动脉介入手术（非开胸手术）、

　　心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、

　　视力严重受损、

　　主动脉内手术（非开胸手术）、

　　脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、

　　较小面积Ⅲ度烧伤、

　　轻度颅脑手术

　　所以，挑选轻症不要只看数量，而要看“质量”。

　　同时，缺少高发轻症，肯定也会缺少相对应轻症豁免，豁免的意义也大打折扣。

　　叁

　　重疾分组不合理的多次赔付重疾险

　　购买重疾分组多次赔付重疾险，首先重点注意的就是重疾分组的合理性。

　　如果重疾分组不合理，既有可能起不到想要的多次赔付作用，还会多花不少冤枉钱。

　　我们来看一组某保险公司重疾理赔数据，如下图：

　　从图上可以看出，恶性肿瘤，女性赔付比例高达83%，男性高达58%（其他公司，恶性肿瘤理赔率占整个重疾理赔的60%~80%左右）。

　　如果其他高发重疾，与恶性肿瘤分为一组，那同组其他疾病获赔的概率就会大大降低。

　　而不巧的是，同组的其他疾病先发生，那万一再发生恶性肿瘤同样也得不到理赔。

　　所以，分组多次赔付重疾险，恶性肿瘤单独分组是基本要求。

　　如果是赔付5次、6次的重疾险，虽然分组多了疾病更分散，能获得赔偿的机会更大，但也要防止某些产品将高发疾病分在一组的做法。

　　占理赔率95%以上的25种高发重疾，最好尽量分散开，尤其是6种核心重疾。

　　肆

　　癌症多次赔付条件不合理的重疾险

　　随着癌症治愈率的提升，附加癌症多次赔付责任的重疾险，也越来越受到广大消费者的青睐，但是，在挑选癌症多次赔付重疾险时，要特别注意以下三点：

　　1、两次赔付的间隔时间越短越好：比如有的产品要求间隔时间为3年，而有的是5年；

　　癌症在医学上又有“五年治愈率”一说，如果选择间隔期5年的重疾险，意义不是很大。

　　2、理赔的范围越广越好：大部分重疾险对于癌症新发、复发、转移、持续等状态都是赔付的，但也有部分产品只赔付其中的两三项；

　　3、是否存在不合理的第二次赔付条件：有些重疾险，“挂羊头卖狗肉”，对第二次癌症赔付进行了条件约束，比如，第一次患重疾必须是癌症，才能获得第二次的赔付，也就是说想获得第二次赔付就得“掐着算着”患病，否则，买了也白买。

　　结

　　结语

　　市面上每一款重疾险，都是经过有关部分审核同意后上市的，也就是说，每一款产品严格意义上都是“合格”产品。

　　对于我们买重疾险，买到“好”重疾险，能做的就是，分析需求，满足需求，而不是仅仅简单的对比产品所能满足的。

　　好了，今天的文章就到这里，希望对您有所帮助，如果有用，也希望你转发，让更多的亲人和朋友看到。

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