两份重疾险可以一起赔付吗？附实际案例分析！

　　

　　买了两份重疾险，当不幸患上重大疾病时，理论上是可以一起赔付的，一次性拿到双份重疾保险金。

　　不过，现实生活中，也可能会遇到“一份重疾险能赔，另一份拒赔”的情况。

　　下面，我们就来具体聊聊这个话题。

　　首先，我们了解保险的理赔方式有哪些？

　　一般来说，保险的理赔方式大致可以分为两类：

　　定额给付型：买多少赔多少，买了多份就可以叠加赔付。

　　报销补偿型：花多少报多少，即使买了多份，报销的钱也不会超过总花费。

　　这两种理赔方式聚焦到四大险种上去，赔付类型如下图：

　　

　　定额给付型：包含重疾险、寿险、意外险的身故/伤残和住院津贴，这些都是买了多份可以一起赔付的。

　　报销补偿型：包含医疗险、意外险的意外医疗责任，这些即便买了多份，报销费用也不会超过总会费，无法叠加赔付。

　　因此，从理论上讲，购买两份重疾险后，一旦出险，可以一起赔付的。

　　可能有朋友会觉得奇怪，为什么是“理论上讲”呢？

　　难道现实生活中，患上同一种疾病，两份重疾险不可以一起赔付吗？

　　没错！在现实生活中，患上同一种疾病，两份重疾险不一定就能叠加赔付，也可能会发生一份重疾险能赔，而另一份重疾险拒赔的情况。

　　下面，我给大家分享一个真实理赔案例。

　　案例始末如下：

　　2017年4月时，内蒙古的Z女士在某安保险公司购买了一份重疾险。

　　2018年1月时，Z女士又通过保险经纪人购买了某夏保险公司购买了一份重疾险。

　　2018年5月底，Z女士在家里晕倒，送院抢救后被诊断为“脑动脉血管瘤”，这种疾病在很多重疾险产品中都被列为“轻症”。

　　如果达到合同约定的状态，那么Z女士将可以从某安保险公司获得3万元的轻症理赔金，从某夏保险公司获得4.6万轻症。

　　出院后，Z女士后分别向某安保险公司和某夏保险公司进行了理赔申请。

　　经过审核之后，某夏保险公司顺利赔付4.6万，并且由于那个产品自带轻症豁免功能，所以豁免了后续保费11万元。

　　但是，某安保险公司却拒赔了，拒赔的理由是不符合合同约定的赔付状态。

　　我们来对比一下两家保险公司的保险产品条款：

　　

　　可以看到，某安保险公司针对这一疾病的理赔条件，比某夏保险公司的理赔条件多了“开颅”两个字。

　　因为Z女士接受的手术是微创手术，没有达到某安保险公司要求的“开颅”程度，所以遭到拒赔。

　　两字之差，导致这两份保险一份能赔，一份不能赔。

　　从这个案例，我们可以知道一件事：保险合同是要咬文嚼字的。

　　那么问题来了，一份重疾险保险合同密密麻麻几十页，里面的很多医学术语、保险术语，我们普通人根本看不懂，那是不是只能任由保险公司“说什么就是什么”呢？

　　关于这一点大家不用担心，银保监会早就想到这一点，并于2020年11月5日时发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（业内简称《重疾险新定义》）。

　　《重疾险新定义》规定市面上所有在售的重疾险，都必须包含最普遍、最高发的28种高发重疾，有轻症保障的也必须包含3种高发轻症。

　　其定义必须按照保险行业协会和中华医师学会统一的标准，包括彩页、宣传用语、合同定义、病理解释等，都必须一字不差地按规定发布。

　　

　　根据历年来各大公司的理赔案例来看，这28种高发重疾和3种高发轻症占据了重疾险理赔的95%以上。

　　在高发疾病上，大家不用担心保险公司玩“文字游戏”。如果所患疾病属于28种高发重疾和3种轻症中的一种，那么两份重疾险肯定能够一起赔付。

　　不过呢，如果不幸患上的疾病属于罕见病，那就有可能会出现以上案例中“一份重疾险能赔，另一份重疾险不能赔”的情况。

　　虽说购买两份重疾险可以一起赔付，但是为了避免后续出现理赔问题。我建议你在投保前注意以下这2点：

　　1、保险公司风险额度限制

　　一般来说，保险公司根据不同年龄会设置风险保额限制。也就是说，在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。

　　线上重疾险产品，一家保险公司的保额通常不会超过百万，但不同保险公司的标准不一样。

　　2、被保人累计保额限制

　　有些产品会在健康告知页面问询累计保额，比如：

　　是否在其他保险公司投保过重疾险，且累计保额超过X万。

　　如果有的话，也会影响保险对承保风险的判断，从而影响到我们的核保结果。

　　如果你遇到这种情况，我建议你第一份重疾险，最好选择限制保额的产品；第二份重疾险，购就选择不限保额的产品。

　　关于“两份重疾险可以一起赔付吗”这个话题，就讲解到这里了。我是专心君！如果你在保险方面有哪些不清楚的地方，可以直接点击上方小程序，又或者关注@专心保，进入主页私信我，我会为你提供一对一免费咨询哦~

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