为家人买保险，这项“福利”别错过

　　相信很多人在为家人买保险时，很担心会因自身风险而影响家人的保费交纳、导致家人保障缺失。其实，如果条件允许，附加“投保人豁免”就能减轻这样的压力。

　　图片来源：摄图网

　　什么是投保人豁免

　　投保人豁免，简单来说，就是当投保人出现了合同约定的情况（比如身故、全残、罹患轻症等），后续未交的保费不用再交，保障依然有效。

　　举个栗子：

　　2018年，小王为妻子小刘投保了一份重疾险，保障至终身，并且附加了投保人豁免，年交保费1200元，交费期15年。

　　3年后，小王不幸罹患肺癌，符合投保人豁免附加险约定的条件，小刘那份重疾险的后续12年没交的保费都不用再交了，小刘的保障依然有效。

　　不难发现，有了投保人豁免，哪怕投保人遭遇合同约定的变故、暂时丧失经济能力，也不会影响被保险人的保障。

　　在上述案例中，小王得了肺癌，面临着不可避免的高额医疗支出，更没法工作，无力交纳小刘那份重疾险的保费。但是，因为他提前附加了投保人豁免，就能省下12*1200=14400元未交保费，妻子也依然能够受到重疾险的保护。

　　夫妻互相为对方投保时，双方既是被保险人，又是投保人。假使夫妻任意一方遭遇投保人豁免约定的情况，就能：

　　1、获得自己保障的赔付

　　2、免除对方保障的剩余保费

　　附加了投保人豁免，可以从两个维度发力，减轻家庭负担，降低小夫妻之间的经济风险哦。

　　建议附加投保人豁免的常见情形

　　除了上面说的夫妻互保，下面这些情况也建议大家附加投保人豁免：

　　1、父母为子女投保

　　小孩子没有独立经济能力。如果父母不幸罹患疾病或意外身故、伤残等，长时间内无法工作，孩子自己也没法交纳保费。但如果有投保人豁免，就能尽量将父母的风险与孩子的保障相隔离。

　　2、成年子女给年迈父母投保

　　爸妈们年纪越大，患病风险越高，保险肯定是要配的。年轻子女们为爸妈买保险，也要考虑到自己可能面临的风险，尽量为父母留下长远的保障。

　　简单来说，如果投保人丧失经济能力，被保险人就没办法靠自己缴纳剩下的保费，那就需要附加投保人豁免。

　　需要注意的是，附加投保人豁免也需要健康告知。通常投保人年龄越大，附加保费也越贵。

　　投保人豁免可以看作是保险的“保险”，属于加分项。是否附加要按自身需求决定，不必过分纠结，也不要盲目配置。

　　还是要提醒大家，投保人豁免虽好，但不能替代投保人自身的保障。

　　想要把相关风险降到最低，当然要“两头抓”——投保人、被保人的保障都配置齐全，才更加省心、周到。

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