平安福20和国寿福庆典版哪个好？大公司重疾险测评之保障责任

　　首发于公众号「尹娜」，本文是「尹娜」第51篇原创文章

　　

　　偶有朋友咨询：平安福20、国寿福庆典版哪个更好？我们用一个系列文章来给这两家大公司的重疾险摆个擂台，为了避免管中窥豹，拉上另外4家大公司重疾险围观。

　　产品清单：平安人寿「平安福20」中国人寿「国寿福庆典版」中意人寿「悦享安康」工银安盛人寿「御享颐生」同方全球人寿「康健一生（新多倍保）」天安人寿「健康源（2019）增强版」

　　

　　6款产品都是保终身的重疾险，以保额100万，20年缴费（国寿福庆典版为19年）为例：

　　

　　一 股东背景

　　这一轮不用PK了，中国人寿不用登台就能把金奖领走，前身中国人民保险建立于1949年，多年来不争不抢，保费规模妥妥第一。本着“友谊第一，比赛第二”的宗旨，咱还是给另外5个选手一个登台亮相的机会。

　　中国平安，民营保险公司，成立于1988年，从深圳走向全国，30多年历史，保费规模多年来稳居第2，不过看这架势，将来会不会超越中国人寿就看马明哲的觉悟了。

　　另一家也很「安」的民营保险公司是天安人寿，最近两年保费规模在第11、12名转悠，看该公司的创新力度，感觉冲进前10的决心比平安超国寿大。

　　工银安盛人寿、中意人寿、同方全球人寿都是中外混血、名门之后加富二代，血统高贵又有钱。

　　工银安盛人寿的爸爸是宇宙第一的中国工商银行，有个浪漫的法国妈妈——法国安盛集团。保费规模在中外合资寿险公司中排名第1，在全部寿险公司中排名第11。

　　中意人寿的爸爸是实力不允许低调的中国石油，意大利妈妈——忠利保险经营寿险业务170多年了，要资本有资本，要专业有专业。同方全球人寿的爸爸是学霸清华同方，妈妈荷兰全球人寿也有170多年寿险经验。

　　二 基本规则

　　

　　1、谁的投保年龄段最长？

　　中国人寿「国寿福庆典版」、平安人寿「平安福20」仅接受18岁以上的成年人投保，对于未成年人这两家公司都有少儿重疾险产品。

　　儿童投保重疾险一般是出生28天或30天可投保，中意人寿「悦享安康」出生7天就可以投保。

　　最大投保年龄一般为60周岁。中意人寿「悦享安康」最大投保年龄为65岁，比天安人寿「健康源（2019）增强版」、工银安盛人寿「御享颐生」、同方全球人寿「康健一生（新多倍保）」等产品大5岁，比平安人寿「平安福20」大10岁，比中国人寿「国寿福庆典版」大15岁。

　　这一轮的PK结果，中意人寿意外获奖，「悦享安康」投保年龄范围大。

　　2、谁交费期长？谁等待期短？

　　6款产品中，平安人寿「平安福20」、天安「健康源（2019）增强版」可以30年交费，适合30岁以下想慢慢交保费的同学。

　　不过交费时间拉长也意味着总保费更高。比如30岁男性，100万保额，平安福20年交总保费为62.4万，30年交总保费72.3万，差出一辆国产车。天安「健康源（2019）增强版」20年交总保费50.2万，30年交总保费59.7万。

　　除了中国人寿「国寿福庆典版」等待期为180天，其他5款产品等待期均为90天。

　　两家民营公司——平安人寿「平安福20」和天安人寿「健康源（2019）增强版」赢。

　　三 保障责任

　　1、身故谁赔的多？

　　99%的重疾险都是重疾和身故二者只赔其一。本文中的6款产品也不例外。

　　「国寿福庆典版」以终身寿险附加提前给付重疾险的形式，理赔重疾之后，身故保额等额下降。其他5款产品都是重疾险中带有身故赔偿责任，身故与重疾二赔一。

　　

　　18岁后身故，工银安盛「御享颐生」和天安人寿「健康源（2019）增强版」两款产品，赔付「保额」与「现金价值」两者较大者（如果不是特别特别长寿，保额高于现金价值）；平安人寿「平安福20」、中国人寿「国寿福庆典版」、中意人寿「悦享安康」、同方全球「康健一生（新多倍保）」4款产品赔付保额。

　　成年人阶段身故：在理赔过轻症或是运动达标的情况下，平安人寿「平安福20」赔付金额最高。如果在70岁前理赔过轻症，每理赔1次轻症，身故保额增加20%，最多可以增加60%。另外运动达标可以增加5%-10%保额。

　　未成年人阶段身故：同方全球「康健一生（新多倍保）」赔付金额最高。由于监管对未成年人身故保额有限制，所以市面上重疾险都是对未成年人身故赔付保费或现金价值。

　　同方全球「康健一生（新多倍保）」赔付3倍已交保费。工银安盛「御享颐生」、天安人寿「健康源（2019）增强版」赔付2倍保费，中意人寿「悦享安康」赔付「已交保费」与「现金价值」较大者。

　　2、重疾谁赔的多？

　　

　　包含重疾数量最多的是中国人寿「国寿福庆典版」，保120种大病。不过大陆重疾险产品都统一执行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范中的25种重疾占到全部重疾理赔的95%以上，所以病种数量并不是关键因素，关键看赔付次数和金额。

　　▎赔付次数谁最多？

　　「国寿福庆典版」和「平安福20」打个平手，两个都是单次赔付重疾险，对于重疾只能赔1次，赔付后合同终止。

　　另外4款产品赔完第1次之后，合同不终止，至少还能再赔一次，甚至可以再赔5次。其中天安人寿「健康源（2019）增强版」赔付次数最多，一共可以赔付6次，同方全球「康健一生（新多倍保）」一共可以赔3次，工银安盛「御享颐生」、中意人寿「悦享安康」一共可以赔付2次。

　　随着重疾年轻化趋势和医学技术进步，很多大病都可以被治愈。

　　比如一个朋友，31岁得了甲状腺癌，她拿到了保险公司重疾险的理赔。现在呢？人活蹦乱跳的，就是总担心家族心血管病遗传给她，想有一份保障。如果她以前买了一份多次赔付重疾险，赔完甲状腺癌之后，合同并没有结束，心脑血管重疾的保障还继续有效。是不是就安心多了？

　　▎赔付金额谁最高？

　　如果被保人得第1次重疾之前没有得过轻症，6款产品的赔付金额一样，都是买100万保额赔100万。

　　工银安盛「御享颐生」对45岁前投保的，在保单前10年，赠送50%保额，也就是买100万，得重疾赔150万。

　　天安人寿「健康源（2019）增强版」在56岁之前，赠送20%保额，也就是买100万，确诊重疾赔120万。

　　如果被保险人在70岁前理赔过轻症，「平安福20」的重疾赔付可以增长20%。在70岁前，被保险人每理赔一次轻症，「平安福20」重疾保额可以增加20%，若70岁前理赔过3次轻症，重疾保额可增加60%。

　　「平安福20」从第3年开始，如果运动达标能增加5%-10%保额：

　　

　　对第2次的重疾赔付，「健康源（2019）增强版」增长10%。第2次重疾可赔付110%保额，每增加一次重疾赔付，保额增加10%，第6次重疾赔付150%保额。中意人寿「悦享安康」、工银安盛「御享颐生」、同方全球「康健一生（新多倍保）」在第二次都是赔付100%保额。

　　

　　从重疾赔付金额来看，「平安福20」比「国寿福庆典版」有多赔的可能性。而其他4款重疾险由于可以赔付第2次重疾，总赔付额度高于「平安福20」、「国寿福庆典版」。

　　3、谁能赔全残、终末期疾病？

　　

　　全残和疾病终末期都是比较严重的极端情况，一般和身故、重疾保障责任平行并列，只赔其中之一。

　　

　　「平安福20」、「国寿福庆典版」、工银安盛「御享颐生」、中意人寿「悦享安康」，4款重疾险都不包含全残和疾病终末期保障。天安人寿「健康源（2019）增强版」包含终末期疾病，但不包含全残。

　　同方全球「康健一生（新多倍保）」同时包含全残和终末期疾病，并且终末期疾病是100种重疾之一，由于它是不分组多次赔付的重疾险，终末期疾病作为重疾的一种，就大大增加了第2次重疾赔付的概率。比如不幸患癌症，拿到重疾理赔金，之后又进入疾病周末期状态，可以再次获得理赔。

　　4、中症谁赔的多？

　　「平安福20」、「国寿福庆典版」没有登场，中意人寿「悦享安康」也没有中症责任。PK选手只有工银安盛「御享颐生」、同方全球「康健一生（新多倍保）」、天安人寿「健康源（2019）增强版」3款产品，都包含20种中症。

　　

　　赔付次数最多的是同方全球「康健一生（新多倍保）」，可赔付3次，比工银安盛「御享颐生」、天安人寿「健康源（2019）增强版」多1次。

　　赔付金额最高的是天安人寿「健康源（2019）增强版」，中症赔付60%保额，比工银安盛「御享颐生」、同方全球「康健一生（新多倍保）」多赔10%保额。

　　5、轻症谁赔的多？

　　

　　包含轻症病种最多的是中国人寿「国寿福庆典版」——60种。其实轻症的病种也主要应该关心是否包含高发轻症，我们会在系列文章里单独对轻症病种进行测评。

　　赔付次数最多的是天安人寿「健康源（2019）增强版」——4次。中意人寿悦享安康赔付次数最少——2次，其它产品都是赔3次。（中意人寿出了一款附加轻症条款，将轻症病种扩大到45种，赔付次数扩大到4次，但是需要单加钱）

　　第1次、第2次轻症赔付金额最高的是天安人寿「健康源（2019）增强版」——45%。在市面上这是轻症赔付比例的极限了，比其他产品的中症仅少赔5%。其次是同方全球「康健一生（新多倍保）」、工银安盛「御享颐生」，轻症赔付30%。

　　「平安福20」从第3年后，两年内运动达标时轻症赔付金额可以增加至21%-22%。赔付金额最少的是「国寿福庆典版」、中意人寿「悦享安康」，均为赔付20%保额。

　　第3次轻症（上帝保佑我们）赔付金额最高的是工银安盛「御享颐生」——50%。它的轻症递增赔付，初次确诊赔付30%保额，之后每次增加10%，第3次轻症可赔付50%保额。

　　6、谁有最多机会豁免保费？

　　

　　▎被保人保费豁免。

　　指被保险人确诊轻症、中症或重疾之后，可免交后续保费，但合同还继续有效。

　　一般在重疾险合同里自带被保人豁免保费责任，但是平安人寿「平安福20」和中国人寿「国寿福庆典版」主险中不含豁免条款，需要额外交钱附加。

　　「平安福20」和「国寿福庆典版」都是理赔重疾后合同就结束了，所以只包含轻症豁免保费责任。其余4款产品都是多次赔付重疾险，轻症、重疾都可以豁免剩余保费，保障责任仍然有效。

　　工银安盛「御享颐生」、同方全球「康健一生（新多倍保）」、天安人寿「健康源（2019）增强版」3款产品包含中症责任，中症也可以豁免保费；工银安盛御享颐生还有特定疾病保费豁免，是6款产品中被保人保费豁免保障最全面的。

　　▎投保人保费豁免。

　　是指投保人确诊合同规定的疾病，即可免交后续保费，绝大多数重疾险都需要额外加钱附加一份合同来实现这项保障。

　　天安人寿「健康源（2019）增强版」投保人豁免责任最全面，投保人确诊重疾、中症、轻症、身故、全残，都可豁免后期保费，且重疾、身故、全残还可以退附加险的已交保费。其次是平安人寿「平安福20」，投保人重疾、轻症、身故、全残均可豁免保费。

　　中国人寿「国寿福庆典版」投保人轻症不能豁免后期保费；同方全球「康健一生（新多倍保）」，投保人全残不能豁免后期保费；工银安盛「御享颐生」的的投保人豁免只包含重大疾病，不包含轻症，身故豁免保费需要加钱附加另一款单独的险种。

　　

　　工银安盛「御享颐生」、天安人寿「健康源（2019）增强版」和同方全球「康健一生（新多倍保）」这3款产品有特定疾病额外赔付。

　　少儿特定疾病：工银安盛「御享颐生」，18岁前确诊11种少儿疾病，可以额外赔付100%保额；同方全球「康健一生（新多倍保）」22岁前确诊9种少儿特定疾病，额外赔付100%保额。

　　恶性肿瘤：工银安盛「御享颐生」对特定部位的肿瘤切除术，额外赔付20%保额；天安人寿「健康源（2019）增强版」对恶性肿瘤一共可以赔付3次，每次赔保额。对极早期恶性肿瘤一共可以赔付2次，每次赔45%保额。

　　天安人寿「健康源（2019）增强版」还有住院关爱津贴，如果60岁时没有理赔过重疾，可以申请住院关爱津贴，每住院1天，给0.1%的保额，每年最多给90天，相当于可以提前预支一部分理赔金。

　　四 保险费率

　　

　　以30岁男性，100万保额，20年交费计算，6款产品中，年交保费最低的是天安「健康源（2019）增强版」，最高的是平安人寿「平安福20」。

　　以「平安福20」100万保额的保费，可以购买到124万保额天安「健康源（2019）增强版」，118万保额中意人寿「悦享安康」，105万工银安盛「御享颐生」，104万同方全球「康健一生（新多倍保）」，101万「国寿福庆典版」。

　　总结：

　　作为单次赔付的重疾险，和「国寿福庆典版」相比，「平安福20」的保费略高，但保障责任也更好：轻症赔付后可以增加重疾、身故的保额；运动达标可以增加轻症、重疾、身故的保额，并且有投保人轻症豁免保费附加险。

　　围观的4家大公司重疾险，天安「健康源（2019）增强版」是分组多次赔付重疾险，保障全、保费低、轻症赔付额度高。

　　工银安盛御享颐生、同方全球「康健一生（新多倍保）」、中意人寿「悦享安康」都是不分组多次赔付重疾险，第2次重疾赔付保障最优，并且工银安盛「御享颐生」、同方全球「康健一生（新多倍保）」还有中症保障。

　　尹娜人民大学本硕 ▏经济学金融行业10余年曾任某国有银行团队主管明亚保险经纪资深合伙人 ▏MDRT专注中产及高净值人群理财服务公众号「尹娜」作者「保险科普群」 ▏「银行人交流群」群主知乎专栏「国有银行十年实录」主笔头条 ▏雪球 ▏简书 ▏网易号有「尹娜随笔