20年保证续保的百万医疗险，值得买吗？｜鱼小驿

　　作 者 | 鱼 小 驿

　　文章来源 | 公众号：鱼小驿

　　图片来源 | 鱼小驿

　　很多盆友买医疗险，其实都有担心：今年买了，明年就停售了呢？去年理赔过，今年不给续保了呢？会不会换来换去，最后祼奔了?

　　你是不是也有过这样的担心？

　　自从银保监发文，鼓励开发长期医疗险之后，各家保险公司铆足了劲！

　　这不，太保刚出了款15年保证续保的医疗险，平安就带着能保证续保20年的医疗险——平安 e 生保长期医疗来了！

　　心痛太保一分钟！

　　那这款产品到底怎么样？值不值得购买？今天，小驿就从以下三个方面，来为大家解析一下这款产品：

　　这款产品的保障具体有什么特别？

　　都有哪些需要注意的地方？

　　未来会不会有保终身的医疗险，该怎么选？

　　01平安e生保长期医疗，保障怎么样？

　　综上我们可以看出，平安e生保长期医疗跟其他的百万医疗险保障内容上，大同小异：都是保障意外+疾病住院，特定疾病保额也高达400万/年！

　　但是相比于市面上其他的产品，平安e生保长期医疗险最大的优势在于：保证续保20年！保证续保20年！保证续保20年！

　　很多产品宣传可以续保到99，甚至100岁，但是产品停售，不能再续保。即便现在很多产品可以转续保，但是未来还能不能我们都不知道。有没有可能等理赔率高了，就对理赔过的、年龄太大的群体特殊对待？

　　而平安e生保长期医疗，只要买了，可以安心持有20年，即使产品停售，发生过理赔，也不受影响！

　　这一点，明确的写入了条款！

　　另外，后续每年续保，如果运动和健康状况达标，最高可以享受20%的费率优惠！用保费优惠的方式，来激励大家运动，小驿觉得这个方式也挺好的！

　　02 哪些地方需要注意？

　　当然，平安e生保长期医疗也有一些需要注意的地方！

　　一、续保需审核

　　20年满期之后，需要保险公司审核，通过后才能续保，如果到时身体发生变化，大概率会影响续保。（小驿曾电话咨询过平安健康的客服mm，回复：20年后满期，不会因为身体原因或有理赔而拒绝续保，但是不能升级计划；另外，最高续保到75周岁）

　　二、费率可调

　　长期医疗险，是允许调整费率的！平安e生保长期医疗，保费调整规则如下：

　　总结一下：大家不用担心，保险公司不能瞎调，会有严格的监管限制。

　　三、20年总保额为800万

　　年度保额最高400万，20年累计报销不能超过800万，其他的百万医院没有这个限制！但是说实话，在国内公立医院的普通部就医，只要不是特别罕见的疾病，800万的额度应该够用了，大家也不用太担心！

　　四、外购药不赔

　　有一些抗癌特效药医院没有，医生会开具处方让到外面药店去买，这种就叫外购药。这部分是不能报销的。

　　五、等待期较长

　　百万医疗等待期基本上都是30天，个别款是60天，而平安e生保长期医疗等待期是90天（太保的安享百万也是90天，可能这也是一种趋势吧），直接赶上重疾的等待期。大家在购买，或者换产品的时候一定要注意这个时间！另外，

　　建议大家等待期内不要去体检！

　　03 要再等等吗？

　　有盆友问小驿，20年保证续保的医疗险都有了，保终身的还远吗，要不要再等等看？

　　据小驿了解，目前积极筹划备案的长期医疗险并不少，但是通过备案的百万医险，最长的保障期就是20年（当然，不排除后面有更长期的百万医疗险出来）！毕竟，步子不能一次性迈得太大了！

　　所以，小驿的建议是：

　　年纪较大，特别是50岁左右的人群，优先考虑这款。毕竟对于年纪较大的人来说，保障期更重要！假设53岁买了，可以安安稳稳的保到73岁，不用担心生病或理赔就不能买了，会安心好多！

　　而年轻人身体相对好，选择权更大，可以按自己的喜好和需求（比如：有医疗费用垫付需求、质子重离子治疗需求等）来，购买一个尽量长保障期的产品！

　　但最重要的，还是先上车，再观望！有更好的医疗险出来可以换，千万不要拖到买不了再后悔！

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