三孩来了，给娃买保险该怎么选？测评五种产品看懂条款算清账

　　之五款主流儿童专门重疾险产品测评

　　这个儿童节，三孩话题刷屏，而争到底无非就是一个理：养不养得起？

　　关于养娃这个问题，恐怕就不是身为父母所能完全承担得了的，保险也能肩负一部分的社会责任。有时候，一份儿童险也许能“救命”，但是有时候也可能像一个没有关闭闸门的水龙头，涓涓细流慢慢掏空你的钱包，更何况是三个……

　　一方面是少儿疾病高发，宝贝的健康愈发引来家长们的担忧注视。来自世界卫生组织资料显示：15岁以下儿童白血病发病率是十万分之三，占该年龄段所有恶性肿瘤的35%。第三方不完全统计显示，白血病患者中，五成是儿童。

　　而另一方面，购买少儿重疾险依然存在诸多投保误区雷区。实际上，很多家长恐怕连重疾轻症的分辨，豁免、特疾、现金价值等概念都一团糨糊，更不用说动辄十几二十页的合同，更是无所适从。

　　“一分钱一分货”在保险江湖还管用吗？

　　因此，在这个专属儿童的节日，为家长送来一份定心丸，恐怕才是最好的儿童节礼物。

　　面对家长们的担忧和诉求，南都财研社日前摸底了市面上的儿童重疾险产品。调研发现，目前打着少儿保险旗号的产品有数十款，多以意外险和重疾险为主，但大部分是披着儿童外衣的全周期险种，而非儿童专属定制的重疾险。

　　为此，南都财研社团队从中挑选了目前来自头部平台的五款主流的儿童专门重疾险产品，让他们一较高下，验明正身。

　　测评细节

　　1.保障范围大同小异，基本顺应重疾新规的监管趋势

　　从这五款主流儿童重疾险来看，基本顺应今年以来的重疾新规的监管趋势。保障范围大同小异，尤其在家长最关心的重疾种类和少儿特疾保障种类相差不大。

　　特别要提醒的是，测评所涉所有保障项目与保费测算仅供参考，最终以保险机构合同为准。

　　2.保费差异明显，从儿童保障读出“社会责任”和“保险温度”

　　但是，如果从保费角度看，五家机构的差异却颇为明显，基本上家长要掏出的真金白银，与保险机构的品牌知名度和规模成正比。买保障毕竟不是挑手机，这到底是“一分钱一分货”的江湖规则，还是背后透支了太多品牌溢价？抑或是有什么猫腻，导致这么大的价格差？

　　看似各有千秋，其实各有套路。财研社记者注意到，从出险赔付的几个参数，或者一些基础细节，就可以大致看出一家企业的所谓的“社会责任”和“保险温度”。

　　详解

　　五款儿童专门重疾险产品测评

　　产品1

　　中国人寿的少儿国寿2021版

　　保障比较全面，但轻症赔付比例只有20%

　　作为“老大哥”的中国人寿，自然出手不凡，价格也“不俗”。少儿国寿2021版是中国人寿的一款儿童重疾险，包含120种重疾，30种轻症，20种特定疾病相当于其他产品的中症。还有15种少儿重疾，按照100%保额赔付，保障算是比较全面。

　　但是，它的缺点也颇为明显。少儿国寿福2021的轻症赔付比例较低，只按照保额的20%进行赔付。有业内人士提出，虽然轻症可以多次赔付，但是还存在一组疾病隐形分组，相当于赔了疾病A后，疾病B无法获得赔付，这需要家长注意。

　　当然，你也可以选择70岁前确诊重疾额外赔付50%基本保额；或选择恶性肿瘤多次赔。但是所有的“选择”都意味着要另外掏腰包。

　　价格也不够亲民。按照测算，0岁男性投保50万，20年交，终身保障，首年保费将近六千元。如果从10岁开始投保50万，条件相同，则要超过8000元了。如果附加其他责任，价格会更贵，对普通家庭来说，压力不小。

　　测评之官网体验：人工智能不智能，人工客服难触达 如果你希望从官网获得更多信息，可能要大失所望，登陆国寿官网查询的体验过程也比较差，无法适应用户的多样化需求。 南都财研社记者在中国人寿官网查询并筛选“少儿保险”，得出的结果是“零”个。而通过AI客服输入“少儿重疾险”关键词，进入的页面指引却无法打开具体产品信息。通过人工客服页面咨询，同样吃到闭门羹，被告知仅提供账户、养老险等业务咨询，寿险、财险服务咨询只能拨打电话热线。

　　产品2

　　平安人寿的少儿平安福21

　　重疾保额可增长，“疾病赔付金”的“人情味”其实意味着要多掏钱

　　作为总部在深圳的保险机构，平安人寿的少儿平安福21也乏善可陈。财研社记者看到，这款产品的设计思路和“少儿国寿2021版”颇有异曲同工之妙。它与众不同的一大卖点是重疾保额可增长：70岁之前，每发生一次轻症，重疾、少儿特定重疾等，保额增加10%，最多增加60%。

　　家长还要注意的是，此前的“少儿平安福20”作为一款旧定义重疾险，是将甲状腺癌放进了重症行列；而本次测评的“少儿平安福21”将TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌放到了轻症。

　　遗憾的是，这款产品的轻症保障较差，每次只赔付20%保额，而且轻症豁免需要另外付费附加，对于家长不够友好。

　　财研社记者还注意到，在平安的官网上，“疾病赔付金”是这款儿童重疾产品的一个亮点，可以补偿父母赔付期间的收入损失，每月2000元，最长6个月，看起来很有人情味。但是，赔付金政策为可选责任，而非“规定动作”。“少儿平安福21”作为主险，附加了很多其他，也给家长带来了更多选择难度和成本。

　　产品3

　　富德生命人寿的惠宝保少儿重大疾病保险

　　重疾分组不实用，特定遗传和先天疾病给付只有1次

　　同样是总部在深圳的险企，富德生命人寿的惠宝保少儿看起来性价比还不错，尤其对重疾可以做到5次多次赔付。而且重疾保额比较高，保单前10年或于40岁后重疾，赔付150%基本保额。

　　但是，遗憾的是重疾分组不实用，比如恶性肿瘤是高发病，但与侵蚀性葡萄胎病在一组。此外，少儿特定遗传和先天疾病保险金的给付以1次为限，不够人性化。

　　产品4

　　人保寿险少儿无忧人生2021（至尊版）

　　首年保费7550元，要交30年，“人保”金字招牌能否撑起高价？

　　人保寿险少儿无忧人生2021（至尊版）是一款多次赔付的少儿重疾险，按重疾新规升级病种，重疾3次变成6次，新增中症保障，120种重疾，可以100%赔付，最多竟然达到6次，这也是测评的五款产品中最“大气”的。可以说是顺应重疾新规的监管要求。

　　但是，该产品的重疾病种分组不实用，高发的恶性肿瘤没有单独一组，降低了多次获赔的概率。

　　对于货比三家的深圳家长来说，“中国人保”的金字招牌，能否撑起高价格，还是未知数。按照初步测算，10岁男孩投保50万、30年交费保障终身，首年保费要高达7550元，算下来30年保费或超过20万，价格高于大部分同类产品，不太划算。

　　产品5

　　复星联合的妈咪保贝新生版

　　“小而美”如何虏获深圳家长芳心

　　此外，作为较新的保险机构，复星联合的分支机构较少，知名度也无法与上述机构媲美，因此还是走小而美的路线，采取差异化竞争。从测评来看，这款妈咪保贝新生版除了保障20种少儿特疾，还保障5种少儿罕见病。确诊这些少儿特疾可以额外获赔100%保额；确诊少儿罕见病可以额外获得200%保额。虽然性价比不错，当然，品牌知名度始终是深圳家长无法绕开的绊脚石。

　　记者查阅合同注意到，关于“身故/全残/疾病终末期”的赔付方式，相对其他机构比较复杂，也需要多加留意。

　　测评建议

　　从这次测评来看，各大机构的保险条款、合同乃至琳琅满目的附加险，都不是那么容易读懂，需要一定的专业知识和经验判断。换而言之，为儿童买重疾险，既是个精细活儿，也属于低频消费行为，对家长来说，还是要慎重选择。

　　对此，财研社记者结合业内人士的意见，也梳理了一些儿童重疾险投保的误区和雷区。

　　专业人士释疑

　　疑问1

　　重疾种类、额度和赔付次数，哪个才是关键参数？

　　早在2007年，保险行业协会就制定了规范，对重疾险的前25种疾病进行了统一的规定。不管这款产品保多少种疾病，前25种各家公司的定义都是相同的。所以家长重点要关注各大保险产品的重疾赔付最高额度和赔付次数。

　　很多家长希望保额越大越好。不过，从这次测评看，保险机构对儿童重疾险的保额普遍都在50万元以内。家长们还需要留意的是，为了防止道德风险，国家对未成年人身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-17岁身故赔付不能超过50万。

　　疑问2

　　是否包含投保人豁免的功能到底有多重要？

　　“投保人豁免一般需要我们主动附加，不选就没有。”业内指出，重疾险的缴费年限通常有20-30年可选，在孩子长大成人之前，保费都是由父母承担的，如果父母不幸发生意外或疾病风险，很有可能会导致后续的保费无法正常缴纳，这就会使孩子无法继续得到保障。所以，少儿重疾险是否包含投保人豁免的功能很重要，投保人豁免是指投保人发生身故/全残/重疾/轻症等，可豁免后期保费，保障依然有效。

　　疑问3

　　少儿重疾险选定期还是选终身？

　　定期保费便宜，但是如果一旦理赔后期要再买就比较难，终身重疾可以锁定终身保障，但一般价格会比较贵。那么，选单次赔付还是多次赔付？

　　业内表示，如果是终身重疾一般建议选择多次赔付，毕竟一生时间很长，发生多次重疾的可能性比较高。如果是定期重疾不太建议选多次赔付，短时间内发生多次重疾的概率还是很小的，可以把省下来的钱把保额做上去。

　　测评、分析与采写：南都财研社记者 卢亮