投保重疾险的正确姿势

　　#重疾险#

　　

　　随着医疗技术的进步，人们对于体检越来越重视，重大疾病的存活率也都越来越高。

　　但是得过重疾的人再次患病风险更大，而人生还那么漫长，如果因为一次重疾赔付，再也无法购买重疾保险，失去了终身保护，该多懊恼。

　　毕竟传统的单次赔付型重疾险，在确诊重疾后只赔一次，合同责任就终止了。

　　所以保险公司也顺势，推出了赔付概率更高的多次赔付型重疾险，

　　这类产品在首次重疾赔付过后，合同并不会失效，间隔一定时间后，如果患上了其他重疾，还可以获得二次甚至更多次的赔付。

　　不过多次赔付也是需要满足一定的条件的，比如说大部分多次赔付重疾险都要涉及到的概念：重疾分组。

　　什么是重疾分组呢？今天，奶爸就来给大家分析一下：

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　　重疾险中的多次赔付一般是针对重大疾病的保障而言，

　　而多次赔付的重疾险分为两种，一种是不分组多次赔付，一种是分组多次赔付。

　　我们用一张表格来对比一下它们的不同：

　　

　　不分组多次赔付，顾名思义就是不将重疾分组，仅仅限制赔付次数。

　　只要达到赔付条件，便可以申请理赔，一般来说不分组赔付最多会赔付2~3次。

　　比如昆仑健康的两款重疾险：健康保普惠多倍版和阿波罗1号，

　　就是不分组多次赔付重疾险，刚好最近这两款产品都有限时核保放宽政策，有需要的朋友可以点击查看

　　而分组多次赔付，是将重疾分为几个不同的组。

　　我们以具体的产品，信泰人寿的完美人生守护金葫芦版为例：

　　这款产品将重疾分为了6组，具体分组如下：

　　

　　举个例子，假设购买了50万保额的完美人生守护金葫芦版，

　　当第一次患上了A组的恶性肿瘤——重度时，可以获得50万的赔付，但保单还继续生效；

　　如果间隔180天之后，不幸又患上了B组的较重急性心肌梗死，再次获得50万的赔付；

　　不过如果第二次不幸患上的仍然是A组的恶性肿瘤——重度，就无法获得二次赔付。

　　理论上来说，重疾被分为几组，那么可获得的最高赔付金额便是几倍。

　　那是不是分越多组越好？当然没那么简单，为了避免亏损，重疾的分组也是被保险公司精心设计过的。

　　那到底怎样的分组会更好呢？

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　　了解过重疾险的朋友都知道，虽然许多保险公司都会以保障100种以上重疾为卖点，但真正重要的其实是银保监会规定必须含有的28种重疾。

　　这28种重疾占了重疾险理赔率的95%，而其中有6种重疾又是高发中的高发，占了理赔率的80%。

　　它们分别是：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭。

　　其中，恶性肿瘤-重度的理赔率又达到了60%以上。

　　因此，有必要重点关注前6种重疾的分组情况。

　　所以其实在多次赔付重疾险的分组里，大家重点关注这6种重疾的分组情况就好了。

　　当然最好的情况肯定是这6种重疾分别属于不同组别，理赔之时，才相互不受影响，

　　不过目前而言，这样的产品比较少。

　　那么，哪种分组更好呢？

　　首先，看恶性肿瘤-重度是否单独一组

　　上面奶爸也说了，恶性肿瘤的理赔率占了所有重疾险的60%以上，可以说是非常高了。

　　所以单独把恶性肿瘤分在一组是非常有必要的。

　　这样的话，即使患了恶性肿瘤，获得了赔付，也不影响其他重疾的保障。

　　其次，看另外5种高发重疾的分组是否分散

　　除了恶性肿瘤之外，另外5种高发重疾也非常值得关注。

　　所以这5种的分组，越分散越好。越分散，也就代表了它们理赔的相互影响越小。

　　再来，看分组之间的疾病是否有关联。

　　如果两种疾病有关联的话，那么发生过其中一种之后，另一种疾病的发病可能也会提高。

　　这时如果把这两种疾病分散在两组的话，那么获得双倍理赔的机会也就更大了。

　　还是拿前面的信泰完美人生守护金葫芦版为例：

　　假设小明不幸患上肝癌，也就是A组重疾，那么他可以获得一次重疾赔付；

　　后期随着病情恶化，需要换肝，这时由于重大器官移植术或造血干细胞移植术被分在了D组，所以可以获得二次理赔；

　　但如果恶性肿瘤和重大器官移植术或造血干细胞移植术被分在同一组的话，就不能获得二次赔付了。

　　随着人类平均寿命的增长，多次罹患重疾的可能性也变高，

　　多次赔付的重疾险的出现，无疑给我们带来了更加安心的重疾保障。

　　当时需要注意的是，一分保障一分钱，多次赔付重疾险也是需要更高的保费的，所以并不是所有人都合适。

　　不过下面两类人就比较适合买：

　　1）预算允许，想要获得更全面、充足的保障；

　　2）为孩子投保，因为孩子人生之路很长，发生多次赔付的可能性比成人更大。

　　更多关于重疾险投保的疑问，可以关注奶爸并咨询。

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