重疾险保障的疾病范围有哪些？轻症、中症，到底怎么选？

　　

　　重疾险的发展史，犹如一个“专情男向多情男”演变的过程。

　　最开始，重疾险一心一意只保重疾。后来有了轻症、中症，少数产品甚至还能保前症。

　　保障看似越来越全面，但也越来越复杂。就拿轻、中症来说，到底要怎么挑选？里面其实有很多门道。

　　那么，今天我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

　　什么是轻、中症？

　　轻症和中症，要如何挑选？

　　高发的轻中症有哪些？

　　一、没达到重疾，重疾险也能赔？

　　重疾险在中国的发展，时间并不算长，但变化却很大。

　　1983 年，重疾险诞生于南非，只保 4 种疾病；

　　1995 年，重疾险被引入中国，最多保十几种重疾；

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　　如今，重疾险能保 100 多种疾病，除了重疾，还有轻症、中症。

　　从重疾险的发展史可以看出：

　　在以前，只有重疾才能赔。后来除了重疾外，一些达不到重疾标准的疾病也能赔了。

　　下面给大家讲个真实案例：

　　王先生 2018 年买了××福重疾险 50 万保额，2020 年查出慢性肾功能衰竭。确诊后 180 天，王先生向保险公司提交了理赔申请。

　　但对于能不能赔，王先生心里其实没有底：听说重疾险都是“保死不保生”，我这个不算严重的病，是不是赔不了？

　　最后的结果是：王先生得的慢性肾功能衰竭，符合轻症条款的赔付条件，可以赔 12.5 万。

　　

　　（××福条款）

　　××福除了保 82 种重疾，还保 42 种轻症，其中 慢性肾功能衰竭就属于轻症，所以自然能赔。

　　不过要提醒下大家，并不是每款重疾险都能赔轻症，还是要看合同条款的约定。

　　比如前面提到的慢性肾功能衰竭，有的重疾险不保，有的把它放到 中症里，提高了赔付比例，像常青树卓越版，把它归到中症，买 50 万能赔 25 万。

　　二、什么是轻、中症？能赔多少钱？

　　在互联网保险出现之前，线下的重疾险大多只能保重疾。

　　但如今医学水平迅速提高，很多疾病在早期就会被发现且治愈，达不到重疾理赔的标准，无法获赔。

　　没达到重疾就不能赔了吗？它的治疗费用也不低呀！比如微创冠状动脉搭桥术，花费大概要 6 - 8 万，这对普通家庭还是有较大压力的。

　　为了迎合市场需求，各家保险公司对重疾险进行升级迭代，除了保重疾外，还出现了保 轻症 的产品。

　　后来在轻症的基础上，越来越多保险公司增加了 中症 保障，赔付比例比轻症要高 20% 左右。

　　下面，我们就通过对比表来看看，轻症、中症和重疾有什么区别？

　　可以看到，轻症、中症让重疾险理赔门槛变得更低了，一些还没达到重疾严重程度的疾病，也能获得理赔，非常有利于广大消费者。

　　三、轻、中症，如何挑选？

　　重疾险里的轻中症，虽然现在保险公司基本都保，但每家还是有一些差异，到底要怎么挑选？消费者还是很懵。

　　下面我们为大家总结了 3 个挑选要点：

　　挑选要点 1：赔付情况

　　① 赔付比例高吗？

　　现在大多数重疾险，轻症一般赔 20% - 30%保额，而中症是 50% - 60%。在保费相近的情况下，赔付比例肯定是越高越好。

　　② 病种有分组吗？

　　大部分重疾险的轻中症都可以赔多次，但大家要注意，如果是多次赔付，病种有没有分组？多次赔付有没有时间间隔要求？

　　像 哆啦 A 保 2.0，轻症可赔付 2 次，但分成 4 组，第二次患轻症还要间隔 180 天以上才能赔，大大降低了赔付的概率。

　　所以 多次赔付的轻中症，病种无分组，无时间间隔更好。比如 健康保（普惠多倍版）轻、中症分别可赔 3 次 、2 次，不分组且无时间间隔限制。

　　挑选要点 2：轻中症豁免

　　如今绝大多数重疾险，自带被保人轻、中症豁免。

　　如果在缴费期内不幸得了轻症或中症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。

　　我们来举个例子：

　　陈先生给自己买了一份 50 万的重疾险，选择 20 年交费。

　　在第 3 年的时候，不幸患了轻症，陈先生不仅能获得 10 万元的理赔款，同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续 17 年的保费都不用交了。

　　所以，有被保人轻中症豁免，比没有的会更好。

　　挑选要点 3：关注病种

　　① 高发病种数量多吗？

　　挑选轻中症，并不是病种数量越多越好，而是要关注有没有覆盖 高发病种。如果高发疾病都有保障，就已经能覆盖掉大部分的风险。

　　虽然现在的重疾险都能保几十种的轻症或中症，但对高发病种的保障是有较大差异的。

　　比如：合众壹号 2021 只保 9 种高发轻症，而福满一生能保 11 种。

　　所以，大家在挑选重疾险时，也要考虑产品有没有覆盖轻中症的高发病种，高发病种越多越好。我们会在 第四部分 详细说。

　　② 疾病理赔宽松吗？

　　现在的重疾险除了3 种约定的轻症外，其他的轻症或中症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上，会有一些差异。

　　我们以 视力严重受损 为例，就发现了以下 3 种理赔要求：

　　如果你非常在意视力严重受损或其他病种的保障，可以选择理赔宽松的产品。

　　要提醒大家，不能只拿一个病种的理赔宽松与否来评价一款产品。因为可能这个病种宽松了，其他病种严格，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。

　　四、高发的轻中症，要关注哪些？

　　2020 年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对 高发的 28 种重疾和 3 种轻症 进行了统一规范，无论是名称还是疾病定义，各家公司都一样。

　　但除了 3 种约定的轻症外，其他的轻症和中症都没有统一的标准。

　　比如同一种疾病，在 A 公司是轻症，在 B 公司可能是中症，甚至 C 公司直接就没有了。

　　那我们到底要重点关注哪些轻中症呢？重点看高发的病种就好。

　　而轻中症都是重疾的早期阶段，发病率高的重疾，自然对应着发病率高的轻中症。

　　顺着这个思路，虽然行业没有规范，但我们根据近年来的理赔数据，结合 28 种高发重疾，整理总结了 12 种高发轻症和 22 种其他高发疾病，具体如下：

　　1、 高发轻症

　　下图是 6 款主流互联网重疾险关于高发轻症的对比图，大家可以参考一下：

　　

　　从表格可以看到：

　　除了 3 种统一规定的轻症，其余 9 种轻症各家保险公司的保障还是有差异的。

　　病种数量不同：这 6 款产品都没有覆盖所有高发轻症，高发病种数量各款产品也不同。

　　赔付比例不同：有的公司把轻症升级到中症，提高了赔付比例，比如福满一生把“慢性肾功能衰竭”归到中症，能多赔 30% 保额。

　　总而言之，高发轻症数量越多越好，如果能按中症来赔会更优秀。

　　2、 其他高发疾病

　　除了高发轻症，我们还要看其他 22 种高发疾病的保障情况。

　　过去这 22 种高发疾病大部分都归在中症，现在不少产品是按轻症来赔，所以我们就统称为 22 种高发疾病。

　　还是以上面的 6 款重疾险为例：

　　直接说结论：

　　和高发轻症一样，产品不同，保障的高发疾病数量不同，赔付方式也不同。

　　康惠保旗舰版 2.0 覆盖的高发病种最少，而 达尔文 5 号荣耀版 虽然涵盖了全部的 22 种病种，但有 11 种放到了轻症，赔付比例降低了 30%。

　　如果你看重某种疾病的保障，或者有相关的家族病史，挑选产品时就要关注有没有对应的轻中症保障？按轻症还是按中症来赔？

　　比如有肝癌的家族病史，如果重疾险能保早期肝硬化，而且按中症来赔，自然比不保早期肝硬化或按轻症来赔的保障要好。

　　五、常见问题答疑

　　关于重疾险，很多朋友担心的一个问题是：如果先赔了轻症或中症，后面得了重疾还能赔吗？或者赔了重疾后，还保轻中症吗？

　　Q1：赔了轻症或中症，重疾还能赔吗？

　　可以。

　　绝大部分重疾险里的轻、中症和重疾的保额是不共享的，即赔完轻症或中症，重疾还能正常理赔。

　　我们以康惠保旗舰版 2.0 条款为例：

　　不过，如果先理赔了重疾，合同一般会马上终止，轻中症无法再赔付。

　　六、写在最后

　　重疾险被引入中国已经有 27 年的历史了，如今逐渐受到人们的关注，也帮助了千千万万的家庭。

　　重疾险的保障很重要，但也很复杂，要买对一款适合自己的并不容易。

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