一家三口的保险怎么买？买哪些保险比较合适

　　我相信大部分家庭了解保险，都是从生了宝宝以后开始的，有了孩子以后就意味着更重的家庭责任了，下有孩子需要抚养上有父母需要赡养，中间还有巨额的房贷需要偿还，每天睁开眼就有巨额的支出在等着，年假都休不起更别说一场大病而中断工作了，因此我们持续的赚钱能力需要一些保险来保障，否则因病致穷的故事就会变成发生在我们身上的事故。为了更加通俗易懂，我就不说太多概念性的东西，今天就以我自己真实的家庭情况为例，分享一下我是如何挑选保险的。

　　首先我的家庭情况说一下：

　　本人29岁，独立保险经纪人，年收入20W左右

　　爱人30岁，早教机构老师，年收入10W左右

　　女儿3岁

　　父母无工作主要帮我带娃

　　目前面临的主要大额支出和负债：

　　房贷110万，分30年还清，每月贷款6700

　　每个月硬性支出：3K生活费+1K车子费用+孩子2K（幼儿园和买零食玩具）+人情往来聚会等2K +房贷6700+给老妈带娃发的工资2K=1.7W

　　硬性支出这一块基本上我的收入就抵平了，算上其他不固定的支出，我们每年大概能结余8W左右，这是属于可以灵活动用的一笔钱，因此我给家里面购买保险的钱，就从这里面出了。

　　

　　普通家庭家庭可能会面临的风险主要有以下几个：疾病、意外导致的残疾和身故、养老。

　　于是我们来看看，这些风险需要哪些保险来保障。

　　疾病风险：医疗险、重疾险

　　意外残疾和身故风险：意外险、寿险

　　疾病和养老大家一般都知道，主要聊一下为什么买寿险，大部分人对于死亡是比较忌讳的，但是对于三口之家的家庭顶梁柱，非常需要配置寿险，看看我的家庭结构就知道，我属于家里主要的收入来源，而且每个月固定开支很大，如果一旦遭遇极端情况，我的那一部分收入没有了，家庭受到的打击是非常大的，可以参见前段时间28岁字节跳动程序员猝死的案例。

　　养老：养老年金保险、增额终身寿险

　　接下来你会想是不是我们要去对比具体的产品了，别着急，先把这几个问题想好了，再去选产品效率高很多。

　　

　　对应我的实际情况，我们来看看

　　寿险保额：5-10倍年收入+大额负债，确保极端情况发生，赔的钱可以一次性清偿债务，同时照顾家人5-10年时间。

　　于是我的定寿保额=100-200万+110万房贷，我最终买了220万的保额，保障30年时间，刚好覆盖到房贷还完以及孩子成年，我爱人100万（10倍年收入），孩子不需要寿险。

　　重疾保额：3-5倍年收入，确保3-5年没法工作，或者低收入工作不影响正常生活开支

　　于是我的重疾保额=60-100万，爱人30-50万，预算有限最终我选了60万保终身，爱人30万保终身，孩子50万终身（因为孩子的价格便宜加上考虑以后一些通胀问题，选了50万）

　　医疗保额：目前百万医疗都在400-600万，完全够用，选好产品即可。

　　这个丰俭由人，根据实际情况来定，一般5%-10%的家庭年收入比较合适。我根据推算出来的保额，选择对应性价比高的产品之后，三个人总的保障类保险的支出在1.8W的样子。

　　这一块好在我自己是做保险的，基本上买保险以前2年，我和媳妇都没有参加过公司安排的体检，所以除了我本人一直有的甲状腺结节以外，其他都没什么问题，但是大家就不一定了，需要仔细看看自己的身体状况，特别是一些严重疾病的历史、各种结节、慢性病比如肝炎等等会影响核保的项目，如果有提前告知自己的保险经纪人，比如肺结节基本上80%以上的疾病保险都是拒保，那么这时候就要针对性选产品了，别一上来方案规划一大堆，结果投保的时候发现，这个也买不了那个要除外，又全部推倒重新规划，浪费时间。

　　关于疾病风险，我们大部分人只会想到巨额的手术费用和住院费用，但是其实这只是一部分显性的支出，还有一大部分是埋在冰山之下支出，也就是一些重大疾病导致无法工作而带来的收入损失的问题，因此这一部分我们需要配置医疗险和重大疾病保险做一个组合。

　　医疗险

　　主要分为：小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗这几种，分别说一下这几个险种的作用和特点

　　小额医疗

　　这种医疗险通常是用来解决平时的一些小毛病住院的医疗费用报销问题，额度一般不会很高几千到几万不等，通常的作用是和百万医疗搭配使用，起到一种类中端医疗的作用，因为百万医疗通常有1万的免赔额，因此1万以内的费用就会存在一个空档，如果我们再补充一个小额医疗，那么只要住院产生的医疗费用，1万以内的可以用小额医疗，1万以上的用百万医疗，即可做到大小问题都有覆盖。

　　挑选时的注意事项：看看免赔额以及报销的用药范围，尽量选择0免赔并且赔付比例更高的，用药范围不做限制的最好。

　　百万医疗

　　百万医疗的初衷就是让普罗大众能通过很少的钱，去撬动一个几百万的医疗费用杠杆，出于对费用的控制，因此百万医疗设置了一个1万的起付线，也就意味着只有大病才有概率用上百万医疗，百万医疗报销很简单，只要是住院产生的医疗费用，不管是疾病还是意外原因导致的，按照保险合同进行实报实销。但是由于价格确实太过于便宜，百万医疗通常只能解决一些常规医疗项目的报销，但是像一些理疗、康复训练、医疗器械的费用是无法涵盖的，不过对于预算有限的年轻人来讲，已经是一大福音了。

　　挑选时的注意事项：

　　尽量选择含有保证续保期限足够长的产品，当下市面上最长为20年

　　院外购药是否支持报销，因为医院药占比控制等原因，很多公立医院的药房，通常都只有一些基础药物，我们经常发生一些大病风险的时候，会出现有处方但是医院药房没药的情形，这时候就需要我们到院外特定药房去购买，这称之为院外购药，常规的医疗险是不报销这部分费用的，所以我们在选择的时候，尽可能的选择包含院外购药报销的产品

　　

　　中端医疗

　　中端医疗相当于是升级版的百万医疗保险，主要的区别体现在三个方面

　　就医体验上面：百万医疗通常只能在二级以上公立医院的普通部门就诊，这会面临就医人数多、排队时间长就医体验差的问题，而中端医疗通常支持到公立医院的特需部门/国际部进行治疗，可以享受更好的就医体验以及更加优质的医疗资源。

　　免赔额度：通常百万医疗险会有1万的免赔额，而且是不支持门诊医疗的，而中端医疗可以选择住院0免赔，并且可以附加一定的门诊额度

　　所以中端医疗通常适合一些经济实力不错，希望多花点钱追求更高就医品质的人群。

　　挑选时的注意事项：同百万医疗类似，这类型保险最重要的为续保的稳定性，因此可以选择主要以医疗保险为主营业务的保险公司投保，不少中端医疗也提供保证续保，也可以酌情选择有保证续保期限的。

　　高端医疗

　　听名字大概就知道这个属于高配版本的百万医疗了，主要的区别体现在于：

　　就医体验上面：高端医疗除了可以覆盖公立医院的特需部门之外，通常大部分的昂贵私立医院都是可以支持的，比如和睦家等昂贵私立医院通常也支持，而且高端医疗可选的医院范围就不仅仅局限于国内了，可以调动全球的医疗资源，比如赴日本、美国就医也是触手可及的，享受保险公司对接的最好的医疗服务。

　　可支持的赔付范围：除了常规的医疗费用全额报销之外，还有一些体检、孕产、中医理疗、齿科等普通医疗险无法覆盖的也可以支持报销。

　　挑选时的注意事项：

　　要看看支持的医疗网络里面，是否有自己想去并且离家近的医院

　　如果看中医比较多，那么需要单独看看中医的次数和额度限制，而不是看总保额

　　其他一些特殊需求，比如孩子单独投保等再具体问题具体分析

　　我的建议：

　　医疗险种类很多，不是代表所有的都需要配置，而是根据自己的实际情况来选择，经济条件好且对于就医体验比价看重，可以有限考虑中高端医疗，如果当下经济条件有限，百万医疗搭配小额医疗，价格更加便宜也能覆盖掉住院费用的报销问题。

　　重疾险：

　　我之前专门写过一篇，如何挑选重疾险的帖子，大家感兴趣可以翻翻。

　　重疾险怎么买？对比39家保险公司60款产品后，我总结了这几点

　　这里我重点说一下我配置的思路，通过计算我的重疾险保额应该做到60万以上，但是我测算了一下终身保障60万价格不便宜，有点超出我的预算范围，于是我选择了和泰人寿的超级玛丽5号这一款产品，在60岁以前确诊重疾，额外赔付80%的保额，于是我选择了基本保额40万，加上60岁以前的额外赔，在我还房贷这个期间可以获得72万的保障，后续债务清了虽然只有40万的保额，但是我的责任也更轻了，我觉得这个配置非常合理，保费便宜不少而且特定时间也有较高的保额保障。都看到这里了，还不打算点赞并关注一下我吗？[呲牙]

　　意外险

　　意外险核心内容包括2个方面，意外导致的身故和残疾，和平时小意外导致的门诊或者住院治疗费用的报销。

　　挑选产品的时候需要注意的几个点：

　　意外险对于健康要求不高，但是不同职业类别能买的意外险完全不同，要看清楚自己的职业分类，购买对应风险等级的意外险，否则就会产生理赔纠纷。

　　意外医疗尽量选择0免赔，不限制用药范围报销的

　　是否包含猝死责任，猝死不属于意外，更多是归为突发急性病的身故，因此常规的意外险是不赔付的，如果看重这一类保障尽量选择拓展了猝死可赔付的意外险

　　伤残和全残是两个概念，很多意外险只保身故和全残，不保伤残，要注意甄别。

　　定期寿险

　　定期寿险之前也有专门写过一篇文章如何挑选，以及2022年性价比较高的一些产品推荐，大家感兴趣可以点开查阅。

　　一定要给家里赚钱最多的人买这种保险，太重要了

　　目前我们经济比较拮据，只以孩子做被保险人买了一份2万10年缴费的增额寿，考虑的是这笔钱将来可作为孩子的教育金或者婚嫁金进行支取，如果届时自己经济条件不错，不需要动用这笔保险金，那么留在保险里面享受复利，作为自己的养老补充。

　　为什么我会考虑养老，因为我和妻子都是私企工作，社保交的不高，而且我们国家社保制度是现收现付制度，也就是说我们这一代人交的社保金发给了我们父辈那一代人，而等我们老了的时候，生育率下滑交钱的人很少，而领钱的人很多，养老账户亏空严重是必然的，有可能到时候有其他机制来解决，但是我想还是自己有所准备为好，因此提前做了这么一笔规划。

　　当时我买的储蓄险是固定利率4.025%的产品，不过这两年利率下行严重，目前储蓄险最高预定利率3.5%，但是相比国债和大额存单比起来，依然有不小的优势。

　　

　　目前保险销售的渠道无非这几个：保险公司代理人、银行、信用卡中心电话销售、保险经纪人，前面三个渠道接触到的产品面通常有限，一般都是特定代理某一家或者某几家公司的产品，对于我们消费者而言很难通过他们看到整个保险市场产品的全貌，没有充分的知情权的情况下，大概率是很难选择真正适合自己的需求的产品的。四个渠道里面，前面三个更像是医药代表，代理某一家厂家的药品，任何人过来买药都是这一套产品。而保险经纪人会更像是一个医生，充分把脉之后给出方案，最终选择权交还给客户本人。

　　所以建议是选择靠谱保险经纪人去了解，充分的根据自己的财务状况和风险状况，合理的定制属于自己的保险方案。

　　

　　四、配置保险常见的误区

　　保险配置应该谁承担家庭责任更多，谁就优先配置保险，说直白一点就是谁对家庭经济贡献越大，谁就优先配置保险，显然宝宝是应该排在最后的，优先保障父母保障充足的情况下，还有多余的预算再进行合理配置比较好。

　　有病保病，没病返钱，听起来似乎买了一份保险一分钱没花，简直占了保险公司大便宜了，实际上性价比最差的往往就是这一类返还型的保险。感兴趣可以读一下这篇文章，有详细的举例。

　　返还型保险值得买吗？你以为是薅了保险公司羊毛，实际是被割韭菜

　　买保险千万别只看保险公司的知名度，应该更多的关注保障内容本身，根据我做保险这么多年的经验来看，选择哪个公司跟每个人的实际情况关系最大，比如预算和看待事情的一些预期，首先大公司的服务肯定会更好一些，这个打过保险公司电话的人都知道，大公司客服电话应答率高不少，而小公司就差很多。

　　那么是不是所有人都应该只选择大公司的产品呢？其实未必，我们要知道这些服务好背后是靠什么支撑的，那就是更多的人力和财力的投入，那么这些运营成本保险公司不可能自己承担，正所谓羊毛出在羊身上，所以买大公司的产品必然价格更贵，因此这时候选大公司还是小公司，就要看你自己的实际情况，毕竟我们不是买保险公司的股票，它赚再多的钱也不会给我们分一点。

　　就比如买重疾险，我们都知道保额最重要，假设经过计算，家庭顶梁柱老王需要50万的保额才足够保障，而一测算大公司要1.2万每年的保费，而一个相对规模小一点的公司只要7K，考虑到房贷、养娃各种支出，老王决定一年最多拿出来6K购买重疾险，这个时候你说是买大公司25万的保额，还是买小公司40万的保额？很显然我们不能为了一点服务态度的问题，去缩减一半的保额下来，这完全是本末倒置。

　　大公司就一定靠谱吗？

　　看公司知名度有一定的意义，不过意义不大，因为我们可以看一下历史上出问题的保险公司，似乎都不小比如06年新华被接管、18年重组的安邦保险集团、以及最近的华夏、天安这些，我们发现单纯的看保险公司知名度，似乎不太够？

　　那么看偿付能力指标呢？这东西我个人认为就更加没有太大的意义了，特别是偿付能力，往往是一些新公司、小公司偿付能力指标更好，因为一开始没啥业务全都是资本投入，没有什么保额负债，偿付能力高的吓人，比如我们都知道中法人寿一直经营的不行，于是改名为小康人寿以后，我特别去看了一下信息，2021年披露的偿付能力大家可以看一下，保险公司说，经过不懈努力2021 年，随着投资业务的开展及保险业务的重启，偿付能力充足率从上年末的 46,820.8%降至 2106.82%，仍处于较高水平，这不必平安更高？但是这意味着它比平安更安全可靠吗？我想并不是。

　　

　　那么关于大小公司有没有什么办法评判，答：没有，因为这些信息都是公司自己在披露，是否真实都很难讲，这玩意就跟买家电一样随缘。

　　那么小公司能不能买？

　　可以买，不过要有心理预期，既然你享受了低价，那么就要做好被冷落的打算，既要又要做任何事情都不行。我相信只要郭嘉没问题，保险行业问题不大，毕竟08年金融危机雷曼兄弟和AIG保险，最终老美还是救了保险，毕竟保险事关生老病死，出了问题就不是小问题。

　　从机制上面，也有一些支持，比如保险法89条和保险法92条，都明确指出了一些兜底的措施，还是那句话要有心理预期。

　　

　　保险公司大小会影响理赔时效吗？

　　其实保险的理赔时效，在每一份保险合同当中都有这样一条内容，保险公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在 5 个工作日内作出核定；情形复杂的，在 30 日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后 10 日 内，履行给付保险金义务。 我们未及时履行前款约定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。这个是行业统一标准，所有合同里面都有这一条，很多大家听说拖很久的那种单子都是材料没有准备齐全，保险公司让补充被保险人又补充不出来，所以一直拖着，大部分的理赔重疾险金额比较大的都是15-20个工作日左右就下来了。

　　

　　最后，还是在不在意主要就看你自己的预算，如果预算够多花点钱无所谓，那么就大公司咯，如果预算有限但又想保障做够，只能看看小公司，这没办法，不要既要又要就行。另外，保险这东西不像其他商品，比如我买一个LV包包多花了钱，还有一些隐藏价值，能够提高自己的逼格，而保险总不能随时带着合同，见人就说我买的大公司的保险，这个品牌溢价明显差一些。

　　以上就是我在给家庭配置保险的基本逻辑，看完之后你是不是觉得选保险其实也不难？事实也确实如此，理清楚自己的财务状况（确定预算）、身体状况（确定能买什么），再细心地按照标准去挑选适合自己的产品，相信你也能自己DIY属于自己的家庭保障方案。如果大家有什么疑问也可以留言交流，or卫星/公众号：刚刚甄险（ggzhenxian）祝愿大家都能拥有自己心仪的保障。

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