横琴人寿嘉贝保,儿童重疾加倍保!

栏目:热点资讯  时间:2022-12-22
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  儿童重疾险,跟成人重疾险的购买逻辑有所不同。

  第一病种要包括儿童高发重疾。

  成人高发重疾如肺癌,胃癌,急性心梗和脑中风,在儿童期都较少发生。没有包括儿童高发重疾的产品,针对性较差,不是优秀的儿童重疾险。

  第二重疾保额要足够高。

  白血病等儿童高发重疾治疗费用高昂。

  《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》数据,骨髓移植费用可达百万,高达62.6%需要进行骨髓移植治疗的患儿因无法承受昂贵费用而放弃救命机会。相信没有人愿意体会这样的痛苦。

  医疗费用每年增加10%左右,五十万保额,二十年之后只相当于现在8万的价值。

  儿童患重疾,过低的保额无法提供整个人生中长期的医疗、康复、营养等费用。

  目前儿童重疾险推荐保额最少50万,100万也不算多。

  第三首选多次赔付重疾险。

  目前重疾理赔后,基本丧失了再次投保的可能,少数甲状腺癌除外。

  随着重疾治愈率的不断提高和人均预期寿命的延长,个体罹患多次重疾的可能性较大,购买多次赔付重疾险,能有效的规避这一风险,给儿童提供多次重疾保障。

  关于选择多次赔付重疾险的原因,请参考这篇文章。

  预测:重疾多次赔付产品是一个可能让保险公司破产的黑洞!

  第四要便宜,身故责任可以不用考虑。

  20岁之前重疾累计发生率不到1%,两三千元就可以购买50万保额,保障终身重疾险。

  花五六千买五十万重疾保额,都是附加了身故责任。

  身故责任是给家庭经济支柱考虑的,儿童没有收入,身故责任不是必须考虑的,把这个钱用在提高重疾保额上更实用。

  去年诞生的复星联合妈咪保贝是儿童重疾险中程碑式的产品,具备上述四项优点,凭借保障责任全面,保额高,保费低,特别是附加少儿特定和罕见疾病2-3倍保额理赔,二次不分组重疾保障,同类难逢敌手。

  但时代总在进步,本周上市的横琴人寿儿童重疾险嘉贝保,能否超越妈咪保贝?先看对比图。

  

  两者形态高度类似,有区别的地方我用红色字体标示,简单介绍一下:

  保障责任方面:都有重疾+轻症+中症+特定疾病罕见疾病额外赔付+自带被保险人豁免+可选额外多次重疾责任+可选投保人豁免责任。

  横琴嘉贝保优点:

  保单前10年/20年出险,赔付160%基本保额;可选分组重疾额外赔付两次;轻症和中症赔付比例更高;身故赔付已交保费/现金价值较大值;可附加两全责任。

  复星联合妈咪保贝优点:

  最高保额高达100万,可选不分组重疾额外赔付一次,少儿特定和罕见疾病赔付没有确诊年龄限制。

  保障责任优劣比较如下:

  1、重疾最高可投保保额比:

  妈咪保贝更佳,10岁以上达到100万,嘉贝保只有60万。

  但嘉贝保保单前10年/20年出险,可赔付160%基本保额。有了这个额外赔付,在20岁之前儿童特定疾病保障方面嘉贝保不落下风。

  例子:选择60万保额保障终身,20岁之前患白血病,总共赔付60*160%(前20年出险赔付160%)+60*150%(少儿特疾额外赔付150%)=186万,妈咪保贝可赔120万。

  2、特定疾病和轻症中症比较:

  两者特定疾病和罕见疾病病种高度类似,轻症和中症方面,嘉贝保增加了昏迷、脑损伤中症,原发性、继发性肺动脉高压轻症,其他与妈咪保贝相同,轻中症保障责任比妈咪保贝稍好。

  3、多次重疾责任:

  理论上妈咪保贝不分组重疾险赔付概率比嘉贝保分组多次重疾要好,但妈咪保贝赔付两次,嘉贝保赔付三次。

  从下表可以看出,妈咪保贝第二次重疾赔付的概率为4.4%(首次重疾癌症二次非癌症+首次重疾非癌症二次重疾癌症或非癌症),嘉贝保二三次重疾赔付概率为5.16%(首次重疾癌症二次非癌症+首次重疾非癌症二次重疾癌症或非癌症+首次重疾癌症二次非癌症三次非癌症+首次重疾非癌症二次重症三次非癌症+首次重疾非癌症二次非癌症三次癌症或非癌症)。

  

  所以比较不能只看表面,通过计算得到嘉贝保的多次重疾赔付可能更高。

  但是两者都没有癌症二次赔付责任,虽然都是多次重疾,首次癌症二次癌症这种情况也是不赔的。缺了17%的癌症二次赔付可能(首次癌症二次癌症+首次非癌症二次癌症),这是以后产品可以考虑加上的责任。

  4、身故责任比较:

  嘉贝保的身故赔偿一直比妈咪保贝要高,在预期寿命80岁左右,嘉贝保的现金价值比妈咪保贝要高10万,90岁左右高约14万。

  

  

  5、价格比较:

  选择多次重疾+特定疾病终身保障,两者的价格相差百元左右,看起来好像差别不大,其实不然。

  以终身保障为例,嘉贝保有前20年额外60%重疾保额赠送。妈咪保贝保障二十年最长选择10年交费,年交保费486,按照3.5%预定利率折现到三十年交费,相当于每年多交220元保费。

  

  按此计算,同样保障,0岁男性购买妈咪保贝比嘉贝保要贵13.9%((2530+220-2415)/2415),同样计算女性贵约10%。

  妈咪保贝本来性价比就很高,嘉贝保还能便宜10%左右,值得表扬。

  然而这还不是全部,考虑到嘉贝保身故退现金价值和已交保费较大者,数值一直比妈咪保贝要高,把高的部分在不同年龄段进行折现到保费上,大概在三十年交费每年多100-200元水平。

  如果算上这个因素,妈咪保贝比嘉贝保要贵15-20%左右。

  是不是有点不敢相信,但事实就是如此。

  即使妈咪保贝的特定疾病保障终身,但20岁之后已进入成人重疾模式,儿童特定疾病发生率减少较多,对整体保费的影响程度不大。

  6、两全责任

  我一直不推荐两全重疾险,因为无论是保障还是收益都不突出。

  详细评测见文章,买了返还重疾险,一算亏了十几万!

  嘉贝保的两全责任,就是身故或全残,赔付两全附加险已交保费的160%与附加险现金价值较大者。

  满期保险金,赔付主险年交保费*交费期间和两全附加险已交保费之和。

  以0岁男50万保额保障终身,60岁领取两全计算,附加两全保费的年化复利收益率为3.45%。

  由于这个收益率还没有目前年金险的预定利率高,所以两全附加险性价比一般。

  购买建议

  后来者想要超越,只能是对现有产品有所超越或突出新的特色。

  嘉贝保对比妈咪保贝,就是有所超越。

  1、选择定期保障,嘉贝保前10年额外50%重疾保额和儿童特定疾病、罕见病高额赔付,保障作用较强。

  2、选择终身保障,直接选60万保额,附加儿童特定疾病罕见病保障和多次重疾保障。

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