购买重大疾病保险,你必须要知道的几件事

栏目:热点资讯  时间:2022-12-22
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  一直想细聊聊重大疾病保险,今天就简单的通俗的来说说。

  1、重大疾病保险对于孩子来说,就是一份重疾险,18岁前身故责任大多数为返还约定的保费。

  具体时间记不清了,但应该是在2012年左右,那个时候对于重大疾病保险有一次变革,那就是市场上几乎没有了寿险+附加提前给付重疾,而变成了重疾+身故责任的组合。

  在未成年人投保时,为了防范道德风险,几乎所有的保险公司都在重疾险中约定,如果是在18岁前发生重疾,那是按照保额来进赔的;而如果发生身故,那只是返还保费的。无论是何种原因的身故。

  我们并不是说希望孩子出事,但在孩子出事后,保险公司只返还保费,成为了一个争论的点。因而自此后购买保险的家长,一定要注意,一定要给孩子单独购买意外身故责任险。

  孩子的重大疾病保险,在生重大疾病时赔的是保额,如果是身故则只是返还约定保费。孩子买保险保费便宜,一方面原因是年龄,另外一方面就是不带身故责任。

  2、重大疾病保险的多次赔付,是一种可能性,并不代表你确定能拿到。

  为什么这么说?因为现在的重大疾病保险中,都是包含轻症,中症,重症的,而在理赔时,如果是先确诊了重症,那么保险合同是终止的,轻症,中症,或者是身故,都是不会再赔的。

  如果是多次赔付的重疾,则终止的是轻症,中症,和身故。只有在确诊约定重疾时才会再赔付而已。

  所以,当出险的顺序为:

  轻症/中症-重症-二次重症时,才有可能会拿到高于保额的赔偿。

  如果出险顺序是:

  重症-轻症/中症/身故时,那只能拿到重症的赔偿。

  购买重大疾病保险,最低的理赔结果是18岁前身故,只返还了约定保费;

  如果是直接身故,那可以申请的是保额;

  如果是重疾后身故,那也只是重疾保额

  如果是两次重疾,不在约定的同一组,符合二次赔付标准那会是两倍保额。

  3、有些早期的带轻症的重大疾病保险,轻症赔付后重疾赔付额会降低。

  我见过一家公司是这样约定的,他们是在市场上没有轻症之前有这样的约定,其实就是轻症我可以提前赔,但重疾时就会扣掉先赔的那一部分。

  这其实就像我们从前买的提前给付型重疾,身故和重疾共用保额。

  你买了20万的保额,其中附加了15万的重疾,如果生了重疾,那我赔给你15万,等身故了再赔5万。

  保额相同时,这其实就是一份保险。比如很多人购买的万能保险,都是属于这种的。

  而近几年出现的重疾保险中的轻症,中症都写明了是额外给付的,那是不影响重疾的保额(或身故保额的)。

  举个例子,一份保险保额是10万,轻症是30%,提前给付型,轻症给了3万,那再患重疾或身故,就只给7万;如果是额外给付型,轻症给了3万,后续再理赔重疾或身故时,保额还是10万。

  4、重疾保险的核保并不是最严格的,所以,有些小毛病,也是可以投保的。

  为什么要专门来说这一点呢?现在人,尤其是年过30后,多多少少都有些小隐疾,比如女性常见的增生,比如男性常有的血压升高,尿酸高,等等。

  有些业务员会让你不告知,千万不要相信。要遵守健康告知。这种情况下核保会相对流程长,过程略复杂,但这是对我们的重视。

  高血压是有可能加费承保的;通常增生都是可以正常承保的,结节在约定的情况下也是可以正常承保的。

  审核最严格的是医疗险,就是那种报销的,因为大病小病都可能会住院治疗,这种类似医保的保险是最严格的。

  接下来是重疾险,寿险,防癌险,然后是年金险(理财险),意外险。

  5、关于万能险的重大疾病保险

  为什么要专门提出来呢?在某一段时间,我还没有进入保险行业前,应该是2010年前,万能险真的是被疯狂的大卖。但卖万能险,真是需要知识和技术,更需要责任心的。

  都在说年交6000,20年后就不用交了,可以保终身的,那都是假话。

  万能险是需要终身缴费的,你交与不交都不重要,因为这是从你交的钱的账户里扣钱的,而且风险保费会随着年龄而越来越多。

  如果是刚出生的孩子买万能险,保额不太高(比如15万以内),那交20年,保到终身有可能;

  如果是40岁,年交6000,20年,想保到终身几乎是不可能的。最终的结果就是保险因为不够风险保费而失效。

  所以具备保障作用的万能险后来都停售了,因为未来都会是一个坑。

  万能险叫终身型,但千万不要当终身险来用。(个人观点你去看看风险保险就知道了)

  后续我将专门做一下说明。

  我是悠悠妈,40+创业宝妈,一个因为喜欢保险自购保险而走上保险销售之路的人。你的重大疾病保险是哪种呢?这些事,你的保险中发现了吗?欢迎留言交流。

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