相对于百万医疗险，各地“大火”的惠民保值得买吗？

　　今年，简直就是“惠民保元年”。

　　从默默无闻到在各城市遍地开花，连很多之前不关心保险的人都开始热议起来。

　　从第一个惠民保上线后，截止到目前已经有70多个城市陆续推出了这种惠民型医疗保险。

　　

　　惠民保为什么突然这么火了？难道它真的比百万医疗险还要好用吗？

　　这是很多小伙伴向小开提出的疑问，今天小开就和大家聊聊“惠民保险”好不好，值不值得买！

　　01 惠民型医疗险保什么？

　　小开以北京的京惠保为例，看看它的保障有哪些：

　　

　　京惠保的保障责任，主要分为2部分（各地的惠民保险保障责任都差不多，可能在额度、报销比例上有些许差异）：

　　1.住院医疗费用：如果生病住院，扣除2万免赔额后的费用，100%报销，最高可报销100万。

　　但必须要符合社保范围内，经过社保报销之后剩余的费用，自费部分不能报销。

　　2.17种肿瘤特药：涵盖17种高价自费癌症用药（药品清单范围内），无免赔额，在符合赔付条件的情况下，按90%比例赔付，最高赔付额为100万元。

　　综合来看，惠民保属于地方政府和保险公司联合推出的一种普惠型补充医疗保险。

　　其主要作用是医保的补充，报销一些大额或者大病的医疗费用。

　　它的特点是投保要求非常宽松：

　　几乎不限制年龄、不限制职业、甚至不要求体检，限制投保的可能仅是之前罹患有几类重大疾病。

　　另外，价格也很便宜，几十块钱就能买到上百万的保额。

　　由于这种惠民保的价格不到百元，难免被人和百万医疗险进行比较，这两款医疗险到底谁更值得买呢？

　　02 惠民保VS百万医疗险

　　很多人觉得惠民保这么便宜这么好，那有了惠民保以后再也不用买百万医疗了。

　　其实，惠民保的本质也是商业保险，它虽然由政府牵头，但承保的保险公司，所以…是不是真正的“惠民”，还真要擦亮眼睛仔细看。

　　小开不是“酸”，大家看看这几点就明白了：

　　

　　1.免赔额过高从免赔额来看，大部分百万医疗险的免赔额为1万元，赔付比例能达到100%；而惠民保的免赔额则提高至2万元，赔付比例却不一定能达到100%，大部分是70%~80%。

　　2.保障责任不全

　　除了免赔额高外，它的保障也并不是很全面，报销范围通常限制社保内，除了药品单上的特效药之外，像进口药、自费药、自费项目这些很少能报销。

　　相对于百万医疗险承保社保内外来说，有点逊色。

　　3.特药数量有限

　　虽然惠民保可以报销价格高昂的特效药，但也是有条件的：

　　①只能报销十几种特效药；

　　②不是100%报销。

　　如果确诊相关疾病需要用到特效药时，经惠民保报销，确实能减轻很大的负担。但怕的就是自己需要的特效药不在报销范围内，毕竟光一个肺癌的靶向药都有10来种呢~

　　而百万医疗险不限社保内外，只要是在医院买的，基本都可以100%报销，让我们不必为能不能吃上特效药而担忧。

　　

　　4.既往症不赔

　　惠民保虽然投保宽松，但不代表都能赔。

　　以京惠保为例，投保须知中明确提出了肿瘤类，肝肾疾病、肺部疾病、心脑血管以及糖脂代谢疾病等既往疾病及其并发症导致的住院医疗费用和特定高额药品费用不在保障范围内。

　　针对既往症这一条，它或许没有百万医疗险那么严格，但还是值得注意的一个地方。

　　5.投保时间限制

　　一般的保险产品没有规定投保时间段，只要产品在售就能投保；而惠民保则是规定了一个投保时间，超过这段时间就不能投保，对投保来说不是很方便。

　　给你犹豫的时间，但很短，下手必须得稳准狠的那种。

　　还有一个更关键的问题：能不能续保是未知！

　　惠民保大多属于一年期产品，作为市民福利的保险产品，大概率来看，保险公司亏损的风险还是蛮大的，所以稳定性方面有待验证。

　　对比可续保6年甚至20年的百万医疗险来看，续保这个重要问题优势不明显。

　　03 惠民保值不值得买？

　　先说结论：惠民保和百万医疗险相比，在保障上有所不足，如果能投保百万医疗险，最好还是不要省这点钱。

　　如果身体已经有健康异常且不能买百万医疗险等商业保险，就退而求其次考虑下惠民保。

　　

　　最后，我们要知道一个问题，不管是惠民保还是百万医疗险，虽然承诺报销上百万，但对于这种报销型的产品，实报实销是根本。

　　想要有一个长期稳健的大病保障的话，重疾险+医疗险才能使我们的保障更全面。

　　医疗险是为了解决我们生病时能看的起病，而重疾险则可以保障我们生病后的生活。

　　不管怎样，现在连国家也在大力支持商业保险的推进，商业保险+医保已经成为必然的趋势，重要性自然不必多说。

　　目前我们要做的就是要尽早为自己和家人配置好适合的保险，切莫在健康保障上有太多的犹豫！