商业保险，怎么买最划算？到底有没有必要买？

　　相信大家都体验过社保带来的福利待遇。但少有人知的是，社保也有属于自己的缺陷，它并不是万能的。所以有的朋友，会想着靠商业保险来填补社保天生就留下来的“坑”。

　　商业保险到底有没有必要买？怎么买最划算？近日深蓝君收到的咨询中，这俩问题的出镜率不能说很高，只能说非常高。搞不清楚这俩问题的朋友，也大有人在~

　　长话短说，深蓝君今天化身科普小能手，给大家彻彻底底地做一次分析。同时深蓝君也给大家带来了魏女士一口三家的保险配置方案，方便大家在配置产品时做参考。

　　主要内容如下：

　　商业保险到底有没有必要买？

　　商业保险怎么买最划算？

　　写在最后

　　这个问题之所以讨论度这么高，主要还是因为好些朋友都已经参加了社保，觉得商业保险没啥必要买。

　　虽然说商业保险并不是一定要买。但如果买了商业保险，把社保的缺点弥补上，实现社会保险和商业保险之间的互补，投保人是可以此获得更切实的保障的。

　　上面所说的“互补”，主要体现在哪些方面？深蓝君以大家接触比较多的医保，给大家举例：

　　（1）医保的报销是有限制的，并非所有都能报销

　　在缴纳了社会医疗保险后，如果我们哪天生了病去医院看病，期间产生的医疗费用，医保是会帮我们进行一部分报销的，相当于是帮我们省下了一部分看病的钱。

　　但医保也并不是万能的，它也有属于自己的报销限制范围。如下图所示，像封顶线以上、起付线以下、医保目录外的费用，医保一般都是不予报销的.

　　

　　此外，如果一个人不幸患了重疾，针对患重疾期间所产生的巨额治疗费用，医保能起到的作用可以用微乎其微来形容。至于重疾康复后的护理费、营养费，是没办法通过医保进行报销的。

　　针对重疾这块的保障缺失，我们可以通过投保重疾险，转移走巨额医疗费用的负担，同时也解决了康复费、营养费方面的问题，以此让我们享受到最全面的疾病保障。

　　而医疗费报销不足的问题，则可以通过投保百万医疗险来解决，具体如下~

　　（2）百万医疗险的报销范围更广、比例更高，可作为医保的有力补充

　　一款合格的百万医疗险，可以为投保人或被保险人提供充实的医疗保障，其保障范围覆盖特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、外购药、质子重离子，以及就医绿通、费用垫付等。

　　同时，一款表现较优的百万医疗险，其报销比例通常为100%，报销范围为不限社保，像上面提到的医保目录外、社保报销比例外的费用，百万医疗险一般都会帮我们报销。

　　

　　投保百万医疗险，可有效填补社会医疗保险所留下的医疗保障缺失，重疾险则可以让我们免于承受未来潜在的巨额重疾治疗费用负担。若您经济条件允许，商业保险还是有必要买的。

　　说到这里，深蓝君将结合前段时间收到的咨询，以魏女士一家三口的实际投保案例，为大家展示商业保险怎么买最划算~

　　对于一个普通的正常收入家庭来说，配置商业保险，需要注意的无非就是家庭年收入多少，以及准备了多少投保预算。

　　魏女士及其先生的年收入大概在17万元左右，且因为家中育有一子，家庭的日常开销、房贷车贷和教育费压力较大，每年只能腾出6000元左右的投保预算。

　　我们先来看看魏女士及其一家的年龄、职业、健康情况。

　　

　　通过上图我们可以看到，魏女士及其一家人的身体健康状况良好，通过健康告知的几率较大，这代表着它们成功投保保险的几率也较高。

　　根据上述情况，我们也为其一家三口设计好了以下保险方案：

　　

　　根据上图，深蓝君为大家分点介绍配置的产品：

　　（1）夫妻俩（38岁、35岁）

　　①意外险

　　在意外险这块，配置的是小两口夫妻意外险（至尊版），这款产品的意外身故/伤残保障有100万保额，意外医疗保障的保额为10万元，同时对猝死也有50万保额的保障。

　　而且夫妻两人每年只需共同缴纳566元的费用，比各自单买一份意外险更划算。

　　②重疾险

　　重疾险配置的是买1年保1年的健康福重疾险，其在重疾方面的保额为30万元。若夫妻有任何一方在保障期内不幸患重疾且满足赔付条件，可直接获得30万元的重疾保险金赔付。

　　③定期寿险

　　定海柱2号这款产品配套了100万的身故/高残保额，若夫妻双方中的一方不幸遭遇身故，可获得100万元的赔付，算是给家庭未来几年的经济正常运转提供了保障。

　　④百万医疗险

　　百万医疗险配置的是蓝医保-家庭版，其提供了20年的保证续保期。在续保期内，即使家庭中的任何一个成员出现了身体变差的情况，也是可以正常续保的。

　　若您对上述所提及的保险产品有投保的想法，可点击下方卡片，由专业老师为您提供投保协助。当然了，有关于这套方案的任何问题，也可找专业老师提问~

　　（2）儿子（5岁）

　　①意外险

　　在为父母配置的小两口夫妻意外险（至尊版）的基础上，我们还为其5岁的儿子附加了子女保障。若小孩遇到摔伤、烫伤等意外产生的治疗费，意外伤残和医疗的保障就可派上用场了。

　　②重疾险

　　孩子的重疾险配置的是大黄蜂7号（全能版），每年只需要缴纳400元的保费，保障期限为30年，重疾保额为30万，中症和轻症也有60%保额和30%保额的赔付。

　　若小孩在投保后前10年不幸患合同约定的重疾且触发赔付条件，可在原先重疾赔付的基础上额外获得60%保额的赔付。

　　同时，大黄蜂7号（全能版）还有一项30万元保额的少儿特疾额外赔。综合其重疾赔付来看，若小孩在投保后前10年不幸患白血病等特定重疾，最高可获得78万元的赔付，保障力度充足。

　　③百万医疗险

　　百万医疗险配置的是和父母一样的蓝医保-家庭版，在保障期内，小孩可与父母一同享受意外或疾病相关的医疗保障，最高报销400万。

　　总体算下来，这套方案的保费开销一年为5000元左右。每年拿5000元换来一家三口在重疾、医疗、意外等方面的切实保障，相对来说还是比较划算的。

　　当然了，在这套方案中，我们为魏女士及其先生配置的是一年期的重疾险，若您投保预算充足，且担心因产品下架或身体变差导致无法续保，也可转而投保续保稳定的长期重疾险。

　　要说商业保险到底有没有必要买。我们购买商业保险，是可以协助我们转移走重疾、意外、医疗费用方面的风险的，让我们在面对疾病或意外时，能够更加从容地应对。

　　所以相对来讲，商业保险还是有必要买的。深蓝君今天在文中，也以魏女士一家三口为例，向大家展示了商业保险怎么买最划算。

　　如果大家有购买商业保险的需求，也可点击下方卡片，并向专业老师告知您的实际情况，老师将会针对您的实际情况，为您推荐和配置合适的保险产品。

　　如有疑问，欢迎关注点击主页领取专属福利：）

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