一篇文章读懂：医保、医疗险、重疾险之间的区别

　　

　　某个岛屿受国王统治，为了稳固地位，国王自然要服务好每一位岛民，积极建设各种基础设施，医院就是其中重要的一部分。

　　但是多数人都不富裕，生点小病就要花掉不少钱；若遭遇大病，更是损失惨重。岛民基本健康不能保障的话，会影响到岛屿经济发展，更影响统治者地位稳定。国王也很发愁。

　　国库出钱为民众看病？不太现实。岛民人口众多，国家经济实力有限，不能保证让每一位岛民都能得到免费的医疗服务。那怎么办呢？

　　国王想到个好办法，国家和岛民共同出资，搭建全民健康保障（社会医疗保险）。国家掏大头，大家交一小部分，每个人都能享受基本医疗服务。

　　没有工作的（对社会贡献不大的）全部自己交。有工作的（有贡献的），用人单位就多交点，个人少交。比如每月医保100元有70元是用人单位给交。

　　加个这个制度以后，凡是因为疾病或意外造成的医疗费用损失，都可以由国家办的这个部门给报销，终于不用再为生病而心疼钱了。

　　为了保证公平、普惠，这个制度不能有任何歧视，即使身体已经患病，也可以参与，并且可以一直续保。制度受到全体岛民的喜爱，大家纷纷参与。

　　但是，也有些人心术不正，有点小病就去医院，无关紧经的伤痛也要住院，选最贵的药，反正都报销。医疗资源一度紧张，储备金急剧减少。

　　

　　国王和大臣们开始反思：咱们出发点是好的，要避免这种现象把事情变了味。为了让真正需要求助的人得到救助，得在报销的时候限制条件。比如：

　　1、设置报销门槛。比如门诊费用，一年费用在1000元以下的部分，不给报销，自己掏钱。反正这部分钱人人都掏得起。

　　2、设置报销比例。不再全部报销了，要有自费的部分。比如只报销医药费的80%，剩下的20%自己掏钱。

　　3、设置药品权限。一些珍贵的、效果好的进口药，不给报销，这部分费用也得自己掏钱。至于用不于，自己掂量。

　　这些限制条件的出现，杜绝了部分人过度医疗的现象。偶尔有不满意的，也都是报怨一阵就完了，毕竟谁都需要这种制度的保障。

　　医保，就这么诞生了。

　　

　　没有事情是完美的，医保也是。有的病需要大量的优质医疗资源，好的药品没有办法报销，扣除自费部分和报销比例，仍然要掏很多钱。

　　于是新的社会问题出现了，部分患者只能选择疗效一般的药品和治疗方案，还有些人还是掏不起这部分钱，跪在街头求募捐。

　　这一幕被王子看到，他想为社会做点事，解决百姓的这种痛苦。于是决定成立一种公司，把这部分不能报销的费用接手过来，让岛民通过少量的投入，获得大额度的报销，同时还要保持公司不破产，能继续正常运营。

　　王子向国王说了他的想法，国王交口称赞。但新的问题来了：万一你们公司没钱了，不能给岛民报销费用了怎么办？只能派人监督着你们，不让你们破产，万一出现问题，国家就接过来。

　　说干就干，国王成立了这种公司的监管机构。王子则向岛民宣布，给我交一部分钱吧，医保不报的我来给大家报销。大家觉得不错就参与了。

　　但是这种公司也有它的弊端，对于风险的管控特别强，不允许高风险事件发生。比如看重参与者的年龄、是否曾经患病、从事什么工作等，并不是人人都能参与。

　　当然更多的是利大于弊，比如不仅解决了医疗费用报销的问题（社保不报的它能报），还保障意外、身故、高残等等，钱多可以多买，钱少就少买，岛民的选择更多样化。

　　保险公司、保监会和商业医疗保险，就这么诞生了。

　　

　　有位医术高明的医生，从业多年，见识过无数重病患者。他发现疾病治疗费用并不是最让人头疼的，得病后3到5年不能工作的损失才是最大。

　　比如某位患者因病住院2年，治疗费用花了50万，患者咬牙可以承受。但是他因病丢掉了年薪50万的工作，出院后还要康复，几年内仍然不能工作，这损失就大了去了。

　　患者丢掉工作情绪低落，漫长而枯燥的治疗期让他情绪很不稳定，这对疾病的康复也不利。他就想，有没有一种保险，即能报销也能弥补收入损失呢？

　　但这种产品的研发难度很高，毕竟结合了医学、保险、法律等多方面内容。为了实现这个梦想，这位医生到全世界了解医学技术，到全世界演讲宣传。

　　终于在1983年，梦想成为了现实。由他主导研发了一种产品，大家只要交一定费用，若发生指定病种就能一次性获得资金，用于治疗和补贴收入损失。

　　对了，这位伟大的医疗叫巴里尤斯·巴纳德。他发明的这款保险，叫重疾险。

　　最后总结一下：

　　医保是基础保障，是国家福利之一，建议人人都应该购买。这是全国性价比最高、最良心的保险，应该人人必备，但它起到的作用有限，保而不包。

　　医疗险是保险公司提供的保障，它是医保的有效补充，能够提供更全面的范围、报销额度及服务，需要你额外的支付一笔费用才能享受这种保障。

　　重疾险是最受欢迎的商业保险，它不仅提供治疗费用，还可以补偿得病后的收入损失，提供后期康复费用。在疾病常态化的今天，重疾险己是刚需。

　　不同的保险侧重点都不一样，保障范围也不一样。在经济宽裕的情况下，用医保+商保为自己和家人提供周全足额的风险保障，才是现代人明智的选择。

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