呀！给小孩买重疾，又多个选择！

　　新规后，少儿重疾市场挺安静的。

　　一直占据C位的妈咪保贝新生版还挺寂寞。

　　不过，最近新出一款少儿重疾，终于打破了沉寂。

　　富德生命惠宝保少儿重疾险。

　　赔得多，保障全。

　　保30年的话，竟然比妈咪保贝新生版还要便宜。

　　这款产品到底如何？

　　妈咪保贝新生版还能稳坐C位吗？

　　一起来瞧瞧。

　　先来看看产品长啥样。

　　首先，这是一款重疾分组多次赔的少儿重疾。

　　重疾能赔5次。

　　120种重疾分成了5 组。

　　每组只能赔1次，间隔180天。

　　对于分组多次赔的产品，要看分组是否合理。

　　惠宝保将6大高发重疾，分散在前4组。

　　其中最高发的癌症没有单独分组，而是和侵蚀性葡萄胎合成一组。

　　这个影响大吗？

　　侵蚀性葡萄胎一般常见于40岁以上孕期女性，且发病率极低。

　　给小孩子买，影响不大。

　　所以，惠宝保分组虽一般，但还算合理。

　　其次，它有重疾/少儿特疾/罕见病额外赔。

　　惠宝保重疾赔付比例为100%保额。

　　若符合120种重疾约定，正常赔1倍保额；

　　若前10年或满40岁后首次患重疾，能额外赔0.5倍保额；

　　若25岁前患约定少儿特疾，能额外赔1.2倍保额；

　　若25岁前患约定少儿罕见病，能额外赔0.8倍保额。

　　这样说可能没啥子概念，举个例子：

　　0岁小明，他妈给他买了50万保额的惠宝保。

　　若5岁时小明不幸查出白血病；

　　则他能获得1.5倍保额，即75万赔偿；

　　白血病又属于约定少儿特疾，能再赔1.2倍保额；

　　共能获得135万赔偿。

　　若小明5岁患了先天性遗传病亚历山大病，属于约定罕见病；

　　小明能获得1.5+0.8倍保额，也就是115万赔偿。

　　这样看的话，有重疾/少儿特疾/罕见病额外赔，保额杠杆确实很高。

　　但注意！惠宝保的额外赔都有条件。

　　※重疾额外赔在惠宝保里叫关爱保险金。

　　条款里是这样要求：

　　别看条款写得复杂，其实就是要求：

　　投保前10年或满40岁后，首次重疾出险才能赔。

　　看到“满40岁后”这个条件，不禁有个大大的问号？

　　一般重疾额外赔别家都是规定前多少年，

　　或者60岁前首次出险才赔。

　　因为年龄越大，发病率也越高嘛。

　　很多保险公司会把高龄人群排除在重疾额外赔的范围。

　　惠宝保是不是搞错啦？

　　害！还真没错，人家就是这么刚。

　　初生时和成年后，发生重疾概率高。

　　别人不敢保障的惠宝保来保障。

　　这才真正体现关爱嘛！

　　※少儿特疾额外赔啥条件呢？

　　得是25岁前首次患上的少儿特疾才能赔。

　　对于5种少儿罕见病也是同样的要求。

　　相比于重疾额外赔的条件，惠宝保在少儿特疾和罕见病上还不够阔气。

　　另外，它是一款主打定期的少儿重疾。

　　惠宝保最长只能保至80岁，无法选终身。

　　主打定期少儿重疾这是无疑了。

　　但这里会不会跟重疾关爱金为啥子大胆也有点关系？

　　另外，惠宝保缴费年限最长只能选择20年。

　　配置的灵活性不是很高。

　　这样一款产品，在市场上处于什么位置呢？

　　咱们还是要跟少儿重疾里的标杆（妈咪保贝新生版）比一比。

　　惠宝保VS妈咪保贝（新生版）

　　捡重点，我们主要从5个维度来对比。

　　1、赔付额度对比

　　买重疾就是买保额。

　　赔付额度高不高考虑两个方面：

　　赔的次数多不多，赔付比例高不高。

　　尤其是赔付比例。

　　先说重疾保障。

　　赔付次数上，惠宝保确实要比妈咪保贝新生版多。

　　但惠宝保是分组5次赔，而妈咪保贝新生版是不分组2次赔。

　　分组本身就有一定劣势，加上人一生患多次重疾的概率有限，所以惠宝保真正实用的赔付次数不如妈咪保贝新生版。

　　但在赔付比例上，惠宝保要略胜一筹。

　　同样是买50万保额。

　　惠宝保前10年或满40岁后，首次出险能赔75万；

　　而妈咪保贝新生版就只有50万。

　　额外赔的优势一下子就体现出来了。

　　重疾保障方面，综合来看惠宝保肯定更有优势。

　　再说中症+轻症。

　　赔付次数上，惠宝保在轻症上更有优势。

　　32种轻症不分组无间隔，最多能赔5次。

　　而妈咪保贝新生版51种轻症才最多3次。

　　都是不分组无间隔，惠宝保要额外多2次。

　　赔付比例上，惠宝保依然有优势。

　　中症赔付比例要比妈咪保贝新生版多10%。

　　最后来看少儿特疾+罕见病。

　　这块俩产品的赔付次数出奇一致，都是1次。

　　但赔付比例就不一样了。

　　少儿特疾的话，惠宝保赔得更高，比妈咪保贝多赔20%；

　　罕见病的话，妈咪保贝新生版赔得更高，比惠宝保多赔120%。

　　两者似乎很难一较高下。

　　但是注意看了，惠宝保的少儿特疾和罕见病都有时间要求。

　　得是25岁前才有效。

　　而妈咪保贝新生版则是贯穿整个保障期。

　　所以，从实用程度和赔付概率来讲，妈咪保贝新生版更实在一些。

　　在少儿特疾和罕见病方面对比，妈咪保贝新生版更优秀。

　　难道惠宝保这就被比下去了吗？

　　继续往下看。

　　2、高发病覆盖情况对比

　　挑选重疾，除了看保额赔得多不多，还要看保障全不全。

　　保障全不全就要考虑高发的疾病是否都能覆盖。

　　尤其是少儿重疾。

　　还要重点关注16种高发少儿重疾覆盖情况。

　　（1）16种高发少儿重疾对比

　　两款产品对于16种高发少儿重疾都有全面覆盖。

　　为了更直观，这里将各自的赔付比例也进行对比。

　　能发现，惠宝保整体赔付比例较高，但不够稳定。

　　得满足前10年或满40岁后出险，

　　或者前25年符合约定少儿特疾，才能获得高保额。

　　妈咪保贝新生版的赔付比例则在整个保障期都很稳定。

　　另外细看重疾条款，惠宝保的部分重疾理赔条件比妈咪保贝新生版更为严苛。

　　※6种重疾要求3岁后理赔

　　这6种重疾要求孩子3岁后才能理赔；

　　而妈咪保贝新生版对于这6类疾病无理赔年龄限制。

　　※川崎病要求接受手术

　　惠宝保要求川崎病实际接受手术治疗的情况才能理赔:

　　而妈咪保贝新生版只要满足2个条件中的一个就可以。

　　对于是否实际接受手术治疗无强制要求。

　　看来赔付比例高也不是随随便便就能赔的。

　　（2）11种高发中症/轻症对比

　　对于11种高发中症/轻症两款产品都做到了全面覆盖。

　　惠宝保对于单侧肺脏切除术赔付比例更友好。

　　能比妈咪保贝新生版多赔10%。

　　但在一些中/轻症理赔条件上，惠宝保有些严格。

　　※脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

　　惠宝保仅有脑垂体瘤和颅内动脉瘤的保障，没有脑囊肿及脑血管瘤；

　　且对于颅内动脉瘤要求介入治疗。

　　妈咪保贝新生版，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤都有。

　　且脑动脉瘤及脑血管瘤的治疗方式没有刻意要求。

　　※早期肝硬化

　　这个轻症虽然不算高发，但很常见。

　　惠宝保要求得是病毒性肝炎导致的肝硬化：

　　而妈咪保贝新生版则属于早期肝硬化的正常要求：

　　所以，从理赔条件来看，惠宝保不如妈咪保贝新生版。

　　3、保障灵活性对比

　　投保规则方面，惠宝保没有妈咪保贝新生版有那么多选项。

　　最长缴费年限只能选择20年，且只能保至80岁。

　　而妈咪保贝新生版缴费最长可以30年，还能保障终身。

　　身故责任妈咪保贝新生版有两个方式可选，惠宝保直接给你固定一种。

　　可选保障里妈咪保贝新生版也更加多样性。

　　少儿意外保障可选意外医疗、意外住院津贴；

　　在重疾二次赔上，也设置成了可选项。

　　需要提一嘴的可选项就是投保人豁免。

　　这个还挺重要的。

　　给小孩子买重疾，大多数情况投保人都是父母，因为要交钱嘛。

　　如果父母有个三长两短，孩子后续的保费就成了大问题。

　　投保人豁免就非常有用。

　　但惠宝保这方面是缺失的，选都不给选。

　　而且还要求被保险人小于18岁时，投保人必须为父母。

　　有点让人失望。

　　总的来说，妈咪保贝新生版在灵活性方面完胜。

　　4、背后保险公司对比

　　惠宝保这款少儿重疾出自富德生命人寿。

　　它可是全国性的专业寿险大公司。

　　2002年成立，算下来成立快20年了。

　　1000多家分支机构遍布各地，在售后服务方面比较放心。

　　2021年第一季度富德生命人寿保费收入达391.76亿元。

　　位列整个寿险公司保费排名榜第10名。

　　算得上是行业内大佬，实力杠杠滴。

　　不过在偿付能力方面，不如复星联合健康保险。

　　复星联合健康保险属于新兴保险公司，2017年成立。

　　公司规模和分支机构都不如富德生命人寿。

　　但好处在于没有历史负债，主要依靠线上销售渠道，省去很多经营成本。

　　推出的产品价格实惠，性价比很高。

　　短短几年，就依靠极具性价比的网红产品小有名气。

　　所以从这方面比较的话，两款产品其实各有优势。

　　喜欢传统大保险公司的，惠宝保会很不错；

　　更看重产品本身的话，妈咪保贝新生版更优秀。

　　5、价格对比

　　同等条件下对比。

　　保30年的话：

　　惠宝保不管是基础保障还是附加癌症二次赔，保费更便宜；

　　保至70岁的话：

　　惠宝保只有在附加癌症二次赔，给女娃配置的时候保费更便宜；

　　保至80岁的话，跟保至70岁是同样情况。

　　因为惠宝保无法选择终身，所以终身保障方面无法对比。

　　但通过以上对比可以发现：

　　保30年的话，惠宝保价格最便宜，性价比最高。

　　保至70/80岁的话：

　　除了附加癌症二次赔，给女娃买更划算外，

　　其他方面妈咪保贝（新生版）依然完胜。

　　果然，少儿重疾公认的标杆不是白认的。

　　虽然惠宝保在少儿定期保障里表现很不错。

　　但从长期保障来说，还是无法撼动妈咪保贝新生版的中心C位。

　　最后，一张表总结下两者对比：

　　惠宝保这款少儿重疾在保30年这块确实不错。

　　赔得多，保障全，关键保费还便宜。

　　但没有办法保障终身。

　　跟妈咪保贝对比，还差点意思。

　　随着重大疾病治愈率和生存率越来越高，

　　给孩子挑选重疾时，肯定要首选能终身多次赔的妈咪保贝新生版。

　　惠宝保适合什么情况配置呢？

　　保费预算非常有限，想给孩子全面保障考虑定期的爸妈们；

　　或者已经给孩子配置过终身保障产品，想给孩子双重保障的爸妈们。

　　当然啦，萝卜青菜各有所爱。

　　保险配置本来也是因人而异的过程。

　　最终还是要根据孩子健康状况和家庭保费预算等多方面综合考量。

　　有一点这里说下，惠宝保的健康告知目前不支持智能核保和人工核保。

　　需要投保的话，最好约个保瓶儿专业规划师，帮咱看下。

　　大家有任何问题，欢迎来下方给我留言。

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