重疾险中的轻症、中症值得买吗？如何挑选？

　　重疾险由1995年进入中国大陆时，仅仅是作为寿险的附加险，并且只有7种重大疾病：

　　l 恶性肿瘤（癌症）

　　l 心肌梗塞

　　l 脑中风

　　l 冠状动脉搭桥术

　　l 尿毒症

　　l 瘫痪

　　l 重大器官移植术

　　经过几十年的快速发展，重疾病种已经多达上百种，并且还引入了轻症、中症的概念。

　　对于是否有必要附加轻症、中症，不同的人有不同的观点。

　　支持的人觉得，轻症、中症比重疾更容易发生，且也会造成不小的经济损失，更需要保险的保障。并且如果产品有被保险人轻症、中症豁免，发生轻症保费就不用交了，重疾保障依然持续，也是非常不错的。

　　反对的人觉得，买重疾险就是因为负担不起重疾造成的巨大经济损失，而轻症、中症并没有严重到这个程度，有钱不如多买点重疾保额，轻症、中症不买也行。

　　那么究竟谁说的更有道理呢？今天咱们就一起讨论一下这个问题。

　　本文主要内容如下：

　　l 什么是轻症、中症？

　　l 轻症、中症怎么挑选？

　　l 轻症、中症值不值得买？

　　l 写在最后

　　一、什么是轻症、中症?

　　顾名思义，轻症、中症就是比重疾程度更轻的病症。

　　那重疾都由哪些疾病组成呢？以保险行业协会统一规定的25种重疾为例，可以分为以下三类：

　　即重大疾病、重大手术、重大伤残。

　　那所谓轻症、中症，自然就是程度较轻的疾病、手术、伤残了。

　　比如重疾中的恶性肿瘤，细心的小伙伴会发现条款中除外了几项疾病：

　　并不是保险公司故意不赔，而是这些疾病虽然也是癌症，但并未达到不可控制的恶性程度，后期发展成恶性肿瘤的概率也不高，只要经过积极治疗，治愈率都是非常高的，并且治疗费用也不高。

　　所以由于这些疾病治愈率高治疗费用低，因此被移到了轻症的范畴，取名为极早期恶性肿瘤或恶性病变，虽然发病了保险公司一样赔，但保额就降低了很多。

　　再比如重疾中的脑中风后遗症，理赔要求如下：

　　对于部分肢体机能要求完全丧失，无法完成六项基本日常生活活动至少三项。

　　而中度脑中风后遗症定义如下：

　　肢体机能从完全丧失降低为肌力三级或以下，自主生活能力从完全丧失降低为严重丧失，无法完成六项基本日常生活活动从三项降低成两项。

　　轻症定义就更宽松了：

　　只需要达到肌力三级以下即可。

　　轻症中的手术、伤残定义也是类似原则。要么是更简单易做的手术，要么是等级更轻的伤残。

　　二、轻症、中症怎么挑选?

　　2.1 看高发病种

　　轻症病种由于没有统一规定，疾病种类、定义都是比较混乱的。经过总结，以下11项高发疾病是一款优秀的产品至少应该包含的。

　　目前热门的各种网红重疾险，可以看到基本都是覆盖的，可见确实是良心产品。

　　而中症由于出现较晚，目前疾病种类同样比较混乱，常见的中症病种有如下特点：

　　l 轻症升为中症，理赔要求不变

　　l 轻症升为中症，理赔要求提升

　　l 轻症升为中症，理赔要求放宽

　　l 重疾降为中症，理赔要求放宽

　　个人觉得，比较合理的中症责任设计，最好同时对应高发的轻症和重疾病种，疾病定义要么是按严重程度划分等级，体现分层阶梯式赔付，要么直接把轻症放进中症列表，按原有轻症定义赔付更高比例。

　　比如前面说过的脑中风后遗症，有的产品是轻、中、重症都包含，不同疾病程度赔不同的保额。也有产品把轻微脑中风直接算成中症，但还是按轻症要求赔。比如升级后的完美人生守护尊享版，轻微脑中风后遗症可以按中症赔付高达60%基本保额，让患者能获得更多的赔款用于经济补偿。

　　2.2 疾病分组、间隔期、赔付次数

　　目前市面绝大部分产品，都可以做到不分组、无间隔期，至少2次或以上赔付。但还是有少数产品，是存在分组、有间隔期的。还有些产品，说是不分组，但在疾病定义中，会写上某几项疾病只赔其一，大家购买时需要多加注意。

　　（某“不分组”轻症条款）

　　至于赔付次数，个人觉得有2次或3次就足够了，有些产品声称轻症最高能赔7次，纯粹就是营销噱头，怎么可能有人这么倒霉，一生能发生7次轻症？

　　2.3 赔付比例

　　轻症责任刚出来时，保额都是20%基本保额，而中症则是50%。随着重疾险的竞争越来越激烈，保险公司也在不断提高轻症、中症保额。

　　目前X安、X寿、X平、X邦等老牌大公司产品仍然在坚持使用轻症20%赔付，中症则基本没有。而互联网产品，价格更便宜，却普遍轻症30%赔付，中症50%赔付。像完美人生守护尊享版更是做到了轻症45%赔付，中症60%赔付。

　　三、轻症、中症值不值得买?

　　通过以上介绍我们可以知道，轻症、中症的特点就是降低了重疾险的赔付门槛，同时对应保额也有所降低。再配合被保险人轻症、中症豁免责任，豁免保费可以变得更容易。

　　但增加轻症、中症责任，保费肯定也比买纯重疾要更贵。

　　如上图，附加轻症的话，保费少的上浮10%左右，多的要上浮30%以上。

　　那么值不值得买就很简单了。如果你预算有限，重疾保额都买不够，就不要考虑什么轻症了。毕竟几万元的治疗费咬咬牙还能承担，重疾几十万的医疗费可就扛不住了。

　　所以买重疾险的同时，医疗险一定不要忘了一起购买。如果说同样要多花几百块，我肯定先拿来买医疗险，再考虑买轻症。

　　如果预算充足，那不用想了，轻症一律附加。一是因为轻症比重疾更容易发生，二是配合被保险人轻症豁免，可以有更高的几率豁免保费，这样钱省了，重疾保障还依然享有。

　　至于中症责任，由于目前疾病定义比较混乱，建议如果可以自由选择，就不要附加了，如果产品自带，多一份保障也不错。

　　四、写在最后

　　目前使用的重疾规范，已经是12年前制定的了，当时还没有所谓轻症、中症的概念，所以造成了现在重疾险产品轻症、中症的混乱。

　　最新的重疾标准正在修订中，希望新标准也能对所谓轻症、中症有一个统一的规定，这样消费者购买保险时，也不会遇到各种各样的坑了。

　　如果你还没有重疾险，也不用等新规范出来，现有的重疾险保障已经非常全面了，购买时优先满足重疾保额，是否附加轻症、中症，量力而行即可。

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