重疾险保的疾病越多越好？重疾险保额多少合适？保险如何退保？

　　今天，小新给大家解答3个大家问的比较多的问题。

　　1.重疾险，是不是保的疾病种类越多的越好？

　　不是！

　　消费者要想把钱花到实处，买保障疾病种类多的产品不是一个明智的选择。

　　25种以下疾病种类，经济一般时，选择性购买

　　根据保监会的规定：重疾险必须涵盖6种高发重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

　　目前保险产品市场上的重疾险的疾病种类中很少有保障疾病数量特别少的产品，除了防癌险，最少的也在十几种，大多出现少儿重疾险上，但由于儿童的特殊性，保障疾病种类与成人有偏差，但是随便一款成人重疾险，都包括这6种疾病。

　　例如：

　　某款成人重疾险据保险公司统计数据，一旦罹患大病，这6种高发疾病的发生率占到了90%。

　　也就是说，只要买到了涵盖这6种的疾病就可以预防90%的风险了！其实，如果经济条件一般，没能力承担过大的保费，那么选择含这6种疾病相对疾病种类较少的重疾险，也未尝不可！

　　25种疾病种类，最好购买，适合大多数人

　　保监会以第1－6种重大疾病为核心，延伸为25种常见的重大疾病，并以此来作为重疾险的一般标准。而这25种重大疾病已经成为各个重疾险的保障范围。

　　市面上承保25种重疾的产品直接为这25种：

　　某款承保25种重疾的保险产品据保险公司理赔数据提供：25种重大疾病覆盖98%的理赔率，也就说含25种重大疾病的保险对大多数普通人都适用，是值得选择和投保的产品，小新也推荐此类产品。

　　25-50种疾病种类，可选择购买，但要注意性价比

　　25-50种疾病种类的产品在市面较多，如果想要保障多一点，保费增加不多，经济能力还可的人群，可考虑购买。

　　例如：

　　产品对比相对于承保25种疾病的后者产品保费费率不高，保费增长不多。

　　因为根据公开披露的精算报告，42种重疾产品定价所用发生率仅比25种重疾发生率增加5%。所以说，对于消费型纯定期重疾费率增加约5%可以接受，而对于终身重疾费率增加应小于5%。

　　所以在选购产品要多做对比，才能选择到合适和性价比高的产品。

　　50种以上（甚至有100种以上），保障增加实用不明显，多为噱头

　　市面上有不少重疾产品的保障疾病种类到60种、80种，甚至100多种，但是相比之下，起到的保障作用并没有明显增加，保费倒是更高了！不过有些产品疾病保障是真正落到实处，然有些保险公司为了提高保费而增加保障疾病种类，产品的性价比比较低，如果经济条件不充足，千万不要选择！

　　至于100多种的疾病种类保障，小新觉得发挥的保障作用与保障疾病种类少的产品差不多，多是保险公司为推重疾产品的噱头，不建议购买。

　　2.重疾险保额多少合适？

　　小新建议各位第一份重疾险保额最好在30万-50万。为什么小新要这么建议呢？

　　这个保额是建立在现有大病医疗平均花费基础上得出的：

　　这是25种重疾种类的医疗花费表：

　　看完上面疾病的治疗费用数额，你有什么感想？

　　如果时间倒推10年，有人给自己买重疾保险，保额10万、15万就觉得很高了，普遍水平就是3万、5万。但现在随着物价、生活和医疗水平的提高，大病动辄几十万，甚至百万，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。

　　所以小新建议所有人购买重疾险的保额在30万元起步，如果生活在一线和省会城市，或者希望得到更好的治疗，建议至少50万。

　　经济条件一般，买不了这么大的保额，该怎么办？

　　消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

　　缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；

　　增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；

　　刚步入社会的年轻人：经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险，保额30万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。30岁以后的人群：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。45岁以后：想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求和保险公司产品要求规定，尝试在线下购买。其实，不管购买什么类型的重疾险，经济条件是决定性的因素。经济条件一般时：买保险就是买保额，选择保障疾病上百种、赔付多次的保险产品是非常不明智的。比如，同样是50万的保额，买到40-50种的保险需要6000多元，而上百种的疾病种类就需要上万元之多，所以不建议购买疾病种类保障太多的保险产品。赔付次数的选择上，尽量选择一次赔付，尤其是重疾赔付：第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过，只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。经济条件较好时：保障时间的选择可以根据实际情况进行实时调整，终身重疾险的保费缴纳压力远大于定期重疾险的缴费压力，所以在这个时期补充终身重疾险比较好。孩子同理。

　　所以，为了方便和让保费足够少，保额足够高的话，小新建议的配置：如果要购买100万的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。这里要提醒一点，短期重疾险也可以换为百万医疗险，但百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。

　　3.如何退保？

　　商业保险退保是保险公司经常遇到的事情，但是很多人不知道保险退保是怎么回事？我买了你的保险，现在后悔了想退保了，你就要给我退全款。其实不是，很多时候，我们买保险时交的保费很多，退保时，却很少，这是有原因的。

　　短期消费型保险：如果购买的是1年期甚至保障期限更短的保险的话，即使再不想要，也不能退保。因为这类保险产品一旦投保达成，是不允许退保的；

　　返还型或长期保险：这种保险的保障期限较长，一般在10年/20年/30年/40年/50年甚至终身，在保障期限内不想要这个保险了，基本上都是可以退保的。

　　保险退保分为犹豫期退保和正常退保。

　　犹豫期退保：一般情况下，能退保的保险产品都拥有10天左右的犹豫期，消费者在此期间内退保的话，保险公司会退还全部保费。

　　正常退保：超过犹豫期退保的保险都属于正常退保。在这种情况属于保障期限中中途退保，现金损失较大，一般只退保险的现金价值。

　　现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

　　小新在之前的文章中也讲过，退保后所得的现金价值是非常少的。一般来说，现金价值都有明确的规定，可以在退保前查看一下自己保单的现金价值。

　　小新提醒：若要退保请尽量利用犹豫期，否则尽量不要退保。如必须投保，一定要认真的阅读保险条款，做好功课，尽可能减少退保损失，切实维护自己的保险权益。最主要的是买保险需要充分考虑自己的家庭或个人的实际情况，慎重挑选产品，不可跟风购买，也不要任性退保。

　　今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

　　关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

　　比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

　　关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

　　比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

　　大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以留言给小新，小新立马回给予解答哦。

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