少儿重疾险和成人重疾险有什么区别？少儿重疾险怎么买？

　　奶爸经常说到：“配置保险产品一定根据自身的需求来进行选择。”也就是要选择适合自己的保险产品，让产品能更好地发挥本身的保障作用。

　　根据不同人群的需求，保险公司也对重疾险产品进行了细分，我们比较常见的有少儿重疾险，成人重疾险以及老人重疾险。

　　但是对于大多数重疾险产品来说，投保年龄覆盖了儿童阶段。这就导致有些父母在给孩子购买重疾险产品的时候，不清楚少儿重疾险和成人重疾险到底有什么区别？

　　现在奶爸就来跟大家讲讲，如果我们要给孩子购买重疾险产品，应该选择少儿重疾险还是成人重疾险呢？

　　|两类重疾险的区别

　　|重疾险产品比较

　　|少儿重疾险怎么选

　　|奶爸总结

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　　两类重疾险的区别

　　相较于成人重疾险，其实少儿重疾险的自然有属于自己的特殊性。最主要的区别在于两者的保障内容。

　　其实单从不同群体的特征我们也可以看得出来，在不同的人生阶段罹患各种重大疾病的概率是不尽相同的。

　　有些疾病在未成年时期处于高发阶段，例如白血病，而儿童重疾险就会根据少儿时期各种高发重疾的发病率来定制产品，为被保人提供更全面的保障。

　　另一方面，少儿重疾险和成人重疾险在保障期限上的选择也有很大区别。一般来说，在经济条件允许的情况下，选择成人重疾险应该选择保障终身的产品，毕竟随着年纪越来越大，罹患重疾的概率加大，投保也会越来越困难。

　　相反，购买少儿重疾险只需要购买到孩子成年阶段就足够了。一方面产品的更新迭代，在孩子成年以后可以补充更好的选择；另一方面，孩子长大成人有了自己的收入可以根据自身的需求来进行配置。

　　其实，总结的两类重疾险的区别就是：少儿重疾险对更加侧重于对少儿特定疾病的保障和赔付，而成人重疾险则主要是更加侧重成人高发疾病的保障。

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　　重疾险产品比较

　　为了进一步跟大家说明少儿重疾险和成人重疾险的区别，奶爸以复星联合妈咪保贝少儿重疾险和昆仑健康保普惠多倍版两款重疾险产品为例，跟大家展开分析两者的区别，具体内容不妨接着往下看：

　　1.产品保障方面

　　少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等，对孩子来说，保障更有针对性。

　　而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障，一般设置60岁前重疾有额外赔，不限重疾病种；部分产品的轻中症保障还能自由选，其次还可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔。产品形态更灵活，附加责任更多，灵活度更高。

　　2.保障期限方面

　　少儿重疾险选择更灵活，可以选保20年、30年，或者保至70岁、80岁、保终身；而成人重疾险一般只能选择保至70岁，或保终身。

　　3.费率方面

　　由于小孩子发生重疾的概率比成人低，因此少儿重疾险的费率也相对较低，杠杆率更高。而且少儿重疾险一般会有保额限定，因此免去了体检，这也是优势所在。

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　　少儿重疾险怎么选

　　其实对于小孩子的重疾险选择，每个阶段都会有不同的配置方案，如果不知道选择，可以看看奶爸这篇最新文章：7月重疾险榜单出炉，哪些重疾险产品值得买？看这篇就够了！

　　接下来我们从不同的保障重点，以及不同的阶段来展开分析：

　　1. 孩子年龄小，侧重做好少儿时期保障，选择少儿重疾险

　　少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障，更有针对性。

　　比如妈咪保贝新生版，保障20种少儿特疾和5种罕见病，前者额外赔100%保额，后者额外赔200%保额，重要的是少儿特疾保障没有时间限制，意味着最长可以保障至终身。

　　2. 不仅着眼于少儿时期的保障，也注重成年时期的保障，有3种投保思路

　　思路一：选择含少儿特疾保障的成人重疾险

　　含少儿特定保障的成人重疾险，一定程度上既加大少儿时期保障力度，也注重成年后的疾病风险。弥补成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。

　　比如昆仑健康保普惠多倍版，它可以保障25种少儿特疾，在30岁前额外赔100%保额。尤其是接近成年的孩子，更加推荐买这类产品。

　　思路二：少儿时期配置少儿重疾险，等孩子成年后，再配置成人重疾险

　　少儿时期，选择保障定期的少儿重疾险，比如保20/30年，等孩子长大了，再投保成人重疾险，让保障无缝衔接。

　　思路三：同时配置少儿重疾险和成人重疾险

　　买多份重疾险，如果出险了，可以重复理赔，给到充足的理赔金，不用担心经济的问题。这种计划下，建议少儿重疾险保障定期，成人重疾险保障终身，不用担心合同结束后，身体有异常的话买不到其他产品。双重保障，力度更强。

　　当然，这个计划适合预算充足的家长们。

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　　奶爸总结

　　为孩子购买重疾险，需要多关注产品的保障内容、保障期限、保额等等。对于每一款重疾险产品来说，各自在产品上的表现又不完全相同，这就需要父母在为孩子选择重疾险产品的时候要根据孩子的需求来决定。

　　同时大家在给孩子配置保险产品的时候也不要忽略了大人本身的保障。大人才是孩子的最主要保障，只有大人的保障做足了，孩子的保障作用才有意义。

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