人人都应普及的重大疾病保险知识！

　　一、是谁发明了重大疾病保险

　　大家都知道，重大疾病保险是各寿险公司的基本险种，其实，重大疾病保险并不是寿险公司发明的，而是南非的伯纳德医生的想法并于1983年与寿险公司共同开发的。

　　伯纳德医生是世界著名的心脏手术专家，他在工作中亲眼目睹无数病人在患重大疾病以后，给自己和家人造成巨大的伤害和损失。他全力通过手术挽救生命，但大部分康复病人却因为沉重的医疗费用而再次陷入经济痛苦中。

　　

　　病人在经历一场重病，例如癌症、中风或心脏病之后，很多情况下没有失去生命，但失去了毕生的积蓄，由此触发他推行重大疾病保险的意念。他说：”人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去！”伯纳德医生被 誉为重大疾病保险之父。他的伟大在于，在救治人们的生理生命时，还关注着家庭的经济生命。

　　二、为什么一定要配置重大疾病保险

　　（1）哪些因素会引起重大疾病

　　哪些因素会引起重大疾病

　　生活环境，包括我们赖以生存的空气、水、食品，这些的质量问题这里就不必多说了；工作及生活压力，不良的生活习惯—吸烟，过量饮酒，熬夜，不良的情绪，职业暴露，容易忽视的饮食与营养，还有难以逆转的遗传因素，意外事故等都是患病的诱因。

　　罗列这么多，一方面是想让我们了解如何在生活中预防，也看得出来，只有预防是难以避免的。

　　（2）重大疾病发病的率有多高

　　据权威统计危及生命病种的前10名是：恶性肿瘤，脑血管疾病，意外事故，心脏病，糖尿病，慢性肝病及肝硬化，肾病及肾病候群，肺炎，高血压，慢性阻塞性肺部疾病。

　　恶性肿瘤，每年新发病例312万，每一分钟有3人死于恶性肿瘤；

　　脑中风，每12秒就有一人卒发，每21秒就有一个人死于脑中风；

　　心肌梗塞：我国心脑血管疾病患者已超过2.7亿人，心梗发病率逐年上升，并呈年轻化趋势，据预测，2020年在30—40岁的发病人数可达900万；

　　尿毒症，每年递增20%，并呈上升趋势。

　　

　　从比率上来讲，重大疾病发病率为72.18%，其中：恶性肿瘤占67%，十二分之一女性会患乳腺

　　癌；心脏病占30%；脑中风占10%；

　　由此看出，重大疾病已不是人生中的偶然，而是每个人生命中必须计算的成本。

　　（3）重大疾病=死亡吗？

　　随着医疗的进步和医疗渠道的拓展，重疾治愈率越来越高：

　　早期癌症患者，有54%的存活率；

　　乳腺癌患者5年存活率60-80%；

　　45岁以下患心脏病的成人，手术后有75%的存活率；

　　除了肺及心脏移植手术外，大部分器官移植，术后有90%存活率；

　　看看我们熟悉的人们：民歌天后蔡琴，艺术舞台长青树伉俪汪明荃与罗家英，央视主持人朱迅，乒乓国手王楠，著名职业经理人李开复，股神巴菲特，都曾患过癌症，仍活跃在各自的领域中。

　　（4）重大疾病治疗费用知多少

　　少儿白血病，平均需要3-5年，花费20到40万元，骨髓移植至少需要40万元；

　　良性脑肿瘤，一般要通过4-8次化疗，总额不低于10万；

　　肾功能衰竭，仅透析每年需要花费6-10万元，换肾则需要40-50万元；

　　乳腺癌，良性，8万元左右，恶性，15-25万元；

　　宫颈癌，20-50万元；

　　卵巢肿瘤，视情况而定，8-20万元；

　　心肌梗塞，10-30万元；

　　急性或亚急性重症肝炎，住院45天，出院后休养75天，6个月后才能痊愈，平均15万元；

　　脑中风后遗症，一般每年费用在5万以上，需要长期治疗；

　　重大器官移植术，肾源费用10万，肝、心的费用更高，平均20-50万元；

　　严重烧伤，基本10万元以上，换肤、完全医好至少20万元

　　

　　以上的列举是多发重大疾病的医疗费用，在与人们的沟通中，多达成这样的共识：得了重大疾病不一定致命，真正致命的是重大疾病+没钱治疗。

　　以上的列举只是重大疾病的直接治疗费用，而实际花费中，费用远不止于此。

　　三、重大疾病保险是应对重大疾病相关费用的最科学的方法吗？

　　目前国家的基本医疗保险日趋完善，2017两会的报告中也有充分体现，但也只能基于治疗费用本身，与其相关的费用，例如营养费、康复费用、因此带来的收入损失等，还需要自行准备。

　　王辰老师经常说，任何问题的解决都会有多种方法，准备重大疾病费用，也可以采取以下方法：一、可以存一笔钱不动；二、可以每年存钱，待存够治病；三、购买重大疾病保险，第一次缴费，过了等待期，便拥有了相应的保障。

　　显然，重大疾病保险是最科学的方法用来储备这笔费用。重大疾病保险不能减少患病，但能摊薄财务花费。

　　四、配置足够的重大疾病保险要从哪些方面考虑

　　（1）要涵盖医保不能报销的医疗费

　　随着国家更深入的医保改革，医疗费用，医保用药会有所扩大，但始终会有起付线，部分报销，自费药不能报销。另外医疗渠道，异地就医等情况，都会影响报销比例。

　　朋友的伯伯，家住三线城市，确诊得了癌症，子女希望到北京手术，但当地医院具备手术能力，因此不能正常转院，结果自费手术。另外，越来越多的治疗渠道，如赴国外就医等，这些费用一定是不含在医保报销范围内的。

　　在配置重大医病保险时，一定要考虑这方面因素。

　　

　　（2）治疗期间相关的费用

　　重大疾病治疗中，医保会对住院期间的医疗费用部分报销，但对于相关费用，如住院押金，自费药项目，营养费用，护工费用，误工费用，康复费用，交通费用，相关人情往来费用等，仍需自行承担。

　　而重大疾病保险属提前给付型，在得到满足理赔条件的诊断时，即可理赔，在治疗前或治疗结束前便获得理赔，可以作为以上费用补充。

　　（3）治疗后的相关费用

　　之所以能称为重大疾病，通常是会影响人们正常工作及生活，这样无疑会长期或一定时期影响家庭收入。

　　从心态上讲，患病后通常会想做些轻松的工作，这样的改变也会带来经济收入的改变。

　　治疗后持续的康复、营养、护理、服药等费用，也要在配置重疾险额度时的考虑。

　　（4）家庭信贷情况

　　重大疾病发生后，会带来收入损失，有贷款的家庭要评估还贷能力，足额的重大疾病保险理赔金，也是还贷的来源之一。

　　（5）足够的配置是多少

　　通过以上的阐述，配置重大疾病保险时，普通工薪家庭以5-10倍的年收入的保额为宜，保底50万。保险资深专家建议，自己要买到不能买为止。

　　理财就是把赚来的钱安排好，用最少的钱获得最大的用途。尽早配置重大疾病保险，便能用最少的钱，获得最大的资金应用。