重疾险是什么？有必要买吗？一文让你看明白

　　重疾险是最复杂的保障型保险，产品种类五花八门，更新迭代又很快，令消费者无从下手。那么今天饭爷带大家揭开重疾险的面纱，轻松看懂重疾险，以后选择起来就有主见了！文章内容如下：

　　一、重疾险保什么

　　二、保障额度VS保障时间

　　三、消费型VS返还型

　　四、重疾单次赔付VS多次赔付

　　01重疾险保什么？

　　重疾险的赔付很简单，只要达到合同约定的病种赔付条件即可获得相应保额。银保监会统一定义了25种重疾，而这25种重大疾病已经涵盖了95%以上的高发疾病。一般的产品都会把赔付病种拓展到100+种以上，如果有特定想要保障的病种可以关注一下。

　　重疾险一般会附加轻症赔付或者中症赔付，轻中症赔付比例一般在15-50%，达到赔付条件重疾保障依然有效，如果买了轻症豁免责任，得了轻症，后续保费可以不用交，但继续享受保障。

　　02保障额度VS保障时间

　　保障额度很简单，买多少保额，发生重疾就赔多少钱。据统计治疗重疾的平均花费在30-50万，预算高就多买，随着收入增加再做加保。

　　保障期限可分为一年期、定期和终身重疾险3大类：

　　1、一年期重疾，保障一年，意义不大，因为重疾险的等待期一般90-180天，那真正的保障时间就很短了。

　　2、定期重疾险通常有保20年、30年，或者保到60岁、70岁、80岁等保障期限。据统计中国人的平均寿命是76岁，买到80岁就相当于买了一份终身型重疾了，但这个数字只能作为参考。

　　3、终身重疾险，就是保一辈子，活到几岁保到几岁，但现金价值表上一般会写到100岁，这个对保障期限没有影响。保障时间越长，保险公司要负担高发病率的风险越大，所以终身重疾险的保费会比定期重疾贵很多。

　　03消费型VS返还型

　　消费型重疾产品，如果在保险期间内发生重疾就赔钱，没有出险，保费不退回，属于纯保障型的产品。对于“保险姓保”就是很好的诠释，当然价格就会低很多，可以把预算花在买更高的保额上。

　　返还型重疾产品有两类返还方式，一类是返还所交保费或退回现金价值，另一种是返还保额，很多产品在买的时候可以根据自己的需求选择。

　　保险公司就很喜欢开发返还型的产品，因为保险属于反人性的一种产品，谁都不希望出事，但是又只有出事了才能赔，如果没出事岂不是“亏了”，国人的心理就是希望花出去的钱至少能回本金才算没有亏。

　　当然同等保障条件下，返保额的产品价格一定比返保费的贵，返保费的通常比返现金价值的贵。

　　04重疾单次赔付 VS 多次赔付

　　重疾险单次赔付，就是说第一次确诊了重疾，赔付后，合同就终止了。多次赔付显而易见，发生多次重疾可以进行多次赔付，但这里会设置一个间隔期。

　　另外多次赔付型重疾还分为重疾分组和不分组，分组的重疾就是当这一组的重疾中赔过一次其他病种就不能赔了，所以不分组是优于分组的。

　　人一旦得过一次重疾后，就不能再购买保险了，而得第二次重疾的概率也会很高，这对被保险人来说也有会一定风险，所以买单次赔付还是多次赔付，也是赌一个概率的问题。

　　总结

　　重疾的本质是补偿收入，转移经济风险，如果保额买的很低意义就不大了，毕竟买保险就是买保额。这里建议买重疾险的保额30万起。

　　消费型重疾更适合预算低、或者家庭收入偏低的、或者有理财能力的人群，可以把返还型溢价部分自己做投资增值，实在不能接受消费型的就选择返还型。

　　具体的每个人适合什么样的产品要参考的因素很多，所以还是把专业的事交给专业的人去做吧！

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