可以带病投保的保险，却常年遭冷落，代理人从不推荐，根本不赚钱

　　我们今天来介绍一类医疗险，但不是针对于那个具体公司的产品：

　　1.保障期限长，可以保证续保

　　目前市场上99%的商业医疗险都是短期的，一般为1年，到期了需要重新投保。大家可以看看那些标称百万医疗的险种有没有“保证续保”的条款，即保证你下一年肯定能续上保。在支付宝里的找到一款6年之内保证续保的产品，但也是是少数。

　　这是因为医疗费用波动非常剧烈，保险公司很难做出准确的长期预期模型。

　　但是我们今天要说的这款保险，它就可以保证续，而且保到退休年龄。这个是国家政策规定的，即使被保人生病了保险公司也不能拒保，顶多把保额降低，以后要是治好了，保额还能提高至健康体的标准。

　　2.没有起付线，社保外医疗费用也可以报

　　医疗费用0元免赔，社保范围内，100%报销，社保范围外，80%报销。

　　目前市面上卖的很火的百万医疗，保额确实很高动辄五六百万，但是都有1万元的免赔额，这就使这个保险的使用率非常低，只适用得大病才能用得上，在起付线以内的费用还需要自己支出。

　　而这款保险只要在保额内，在保障期间内，所有的费用都是可以报销！

　　3.最强：带病体投保！

　　通常情况下健康险（疾病险、医疗险等）都不允许带病体投保，甚至是如果投保额度过高，还需要做安排体检。

　　但咱这款允许生病的人投保的，虽然保额比健康的人低一些：

　　单保单年度内：首次投保未患既往症20万，患既往症4万；保证续保期间内累计：首次投保未患既往症80万，患15万。

　　也就是说健康的人，每年有20万的保额，在达到退休年龄前累计保额有80万，患病了保额要被减八成。但是有总比没有好，这意味着今天生病，明天投保，后天报销，就是这么任性。

　　这是不是大家想象中的理想保险呢？

　　说了半天可能有的朋友已经知道我在说什么了。

　　对了，它就是税收优惠型健康保险！

　　2015年，财政部、国家税务总局、原保监会联合下发《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，在北京市、河北省、石家庄市等31个城市实施商业健康保险个人所得税政策试点：

　　对试点地区个人购买符合规定的商业健康险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年。

　　虽然它扣税的效果可有可无，但是不影响它是一款优秀的保险，目前却面临非常尴尬的境地。用户没有购买需求，保险公司更不愿意推广。这是为啥呢？

　　对于投保人而言：

　　1、传力度小，大部分人不了解这个政策性保险。而且只有31个试点城市里才能购买。

　　2、人群限制：首先只有交税的人群，而且要交满一年才能有购买的资格，儿童和老人就被排除了，工资收入水平小于3500元（个税起征点）的很大一部分人群也被排除了。

　　3、投保流程太复杂，如果是公司团体一起办理有专人处理，还不算麻烦。但是个人要投保税优健康险，手续非常繁琐。首先，需要去社保部门打一份社保证明，然后，再去税务部门打个人所得税缴纳证明，还有健康证明、个税申报……最后还要去保险公司柜面办理。七七八八加起来，手续很多，特别是有些环节，个人操作起来很麻烦。

　　对于保险公司而言：

　　1.承保风险高，逆选择客户多。

　　税优健康险是一款政策型保险，但是由商业保险公司来承办的，风险由保险公司自行承担。而这款产品又没有核保、无观察期、既往症不可拒保，还能保障生育责任等。

　　花几千元的保费，第二天甚至当天就能获得高额赔付，遇到这样的客户，保险公司只能乖乖理赔，欲哭无泪。

　　2.定价高，利润低。

　　由于产品理赔率高，保费自然贵。那么健康的投保人群就被动承担了患病投保人群的风险成本。

　　这样税优健康险的保费远高于市面上的百万医疗（几百保费相比较于几千保费，整体保额还低），对于健康的投保人，当然不喜欢这种低杠杆的产品。

　　而且理赔高的产品利润也低，保险公司代理人也不喜欢这种低分润的产品，推广积极性非常低。

　　所以这款看似无比完美的医疗险，最后竟然变成了无人问津的鸡肋。当然对于身体状态不怎么好的朋友来说这款产品真的是救命稻草。

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