买儿童保险的正确姿势

　　中国消费者报报道(记者聂国春) 六一儿童节来临，很多人会选择买一份保险作为礼物送给孩子。但是，究竟该给孩子买什么样的保险，却让不少人感到纠结。有的人甚至因此陷入越贵的越好的误区，买了一些价值不高的保险，白花了不少冤枉钱。

　　在《你的第一本保险指南》一书作者槽叔看来，要买对儿童保险，首先要了解儿童面临什么样的风险。围绕这些风险，保险公司又提供了什么保障。而要做到不踩“坑”，最重要的是认真阅读保险产品的条款，因为真相往往就隐藏在细节中。

　　健康风险不容忽视

　　给孩子买保险，首先要明白险在哪里。出国留学学费不够?退休养老得不到保障?需要身故理赔金来覆盖风险?槽叔认为，这些都不是!孩子的最大风险是意外和疾病等健康风险。

　　孩子生性好动，不清楚什么是危险，常常会有很多意想不到的事情发生。数据显示，我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗，儿童意外伤害已成为孩子成长过程中的最大风险之一。

　　与意外伤害多发不同，重大疾病虽然发生概率较低，但一旦发生，就会给整个家庭造成重创。数据显示，我国儿童白血病发病率居儿童恶性肿瘤首位，高发年龄段为出生到14岁。重大疾病的高额医疗费用成为一些家庭的沉重负担。

　　除了意外和重疾，很多父母也会为孩子的教育费用犯愁，并因此而配置高额的教育金保险来应对。殊不知，教育金的大头来自父母，作为家庭的经济支柱，父母才是孩子最大的保护伞。如果父母没有足够的保障，一旦发生意外或重疾，将对家庭和孩子的成长带来重大影响。

　　投保避免三大误区

　　“先保小孩后保大人是家长投保的最大观念误区。”明亚保险经纪人徐芳对记者说，购买儿童保险要避免三大误区。

　　一是盲目购买教育金保险。有些家长还没给孩子买健康险，就想着先买教育金或者其他理财型保险。实际上，教育金保险的主险是终身寿险，而寿险是以人死亡为赔付条件的一种保险。也就是说，只有被保险人死亡了，才能得到赔偿金。

　　“儿童寿险的一个更大问题是身故赔偿是有条件的，大多数保险条款规定，被保险人未满18周岁身故，保险公司一般只赔偿已交保费。若满18周岁之后身故，也只能赔偿保额或者保单的现金价值。”徐芳说，教育金险不仅保障程度低，多数产品的历史收益率也低于3.5%，还跑不赢流动性更好的银行理财产品。

　　专家提醒说，孩子不承担经济责任，自然不需要任何寿险，包括主险是终身寿险，或者含身故赔保额的重疾险，统统没有必要。

　　二是投保返还型保险。寿险的保障程度低，那“有病治病 无病返还“的返还型保险划算吗?不少人觉得，如果花费很多钱买了保险，最后没有生病，就白白花费了这么多钱，所以偏爱返本型保险。实际上，这类保险基本上都是保费高、赔付金额低，性价比非常低。

　　以消费型重疾险和储蓄型重疾险对比为例，记者看到某寿险公司储蓄型产品保障100种重疾及15种少儿特疾，保额50万元，交20年，0岁男孩的保费是7283元。而另一家公司同样保额的消费型重疾险只需3000元左右，覆盖的少儿特疾还在18种以上。

　　三是只买综合类保险。有些保险产品，既能保重大疾病，也能保意外，甚至还有教育金的功能，可谓“一张保单保所有”，因而受到不少家长的青睐。

　　对此，徐芳提醒说，这类保险虽然全面，但“样样保障都不全”。很多儿童常见疾病都不保，重症疾病的保额也不够。实际上，此类保险一般价格昂贵，不如分开购买划算。

　　阅读条款 合理配置

　　该如何给孩子买保险才不会被“坑”呢?槽叔指出，给孩子买保险无非就是考虑两个方面：疾病和意外。因此，正常的购买顺序是：意外、医疗、重疾。如果还有条件的话，在大人保障充足的情况下，可以再考虑教育金保险。而在购买商业保险之前，最好购买少儿医保，否则，商业保险的保额和保费都会有所区别。

　　为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万元，10-18岁身故赔付不能超过50万元。不过，意外伤残的赔付是没有限制的。槽叔表示，意外险是必须购买的，但在购买时要注意阅读保险条款，注意以下细节：第一，是否对意外就医医院有限制;第二，是否要求社保卡就医才能报销;第三，尽量选择能够报销自费药和进口药的产品;第四，意外医疗额度要高。

　　记者注意到，目前市场上意外医疗保险的保额一般在2万元以下。超过的部分，正好可以搭配百万医疗险来解决。百万医疗险是一种一年期的短期险，报销金额高达几百万元，可以用于孩子生病住院的医疗费用。不过，百万医疗险一般只报销超过医保报销封顶线的部分以及“自费一”的部分，还包含一些癌症的特效药购药保障。对于“自费二”部分以及大多数进口药等费用，百万医疗险并不能报销。这时，就需要为孩子配置重疾险。

　　徐芳表示，重疾险保障上百种高发的重大疾病，若不幸罹患合同保障的重疾、中症、轻症，即可一次性获得疾病保险金。但价格较贵，建议根据家庭收入合理配置。如果家庭年收入在20万元以下，可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就行，等孩子长大后再重新配置。如果年收入在30万元以上，可以购买终身型的重疾险，但不建议购买万能险附加重疾险。

　　采访中，专家还提醒说，不管购买哪类保险，都应该仔细阅读保险条款，要特别留意条款中是否有投保人豁免条款。这样，交费期内一旦投保人发生轻症、重疾、身故、全残等风险，就可免交后续保费。