保险防坑指南：深扒重疾险隐藏小细节

　　

　　公众号：财经鱼师爷

　　连续日更第九天

　　作者：鱼师爷

　　01

　　重疾险，是很多人都会关注的一个险种。

　　不过因为条款复杂，很多人就觉得头疼。

　　我看了网上很多文章，越说越复杂。

　　本篇文章，本着通俗易懂的方式，帮大家去搞懂重疾险。

　　分四个部分讲解：

　　重疾险种类、怎么选购、配置思路以及推荐几套方案。

　　

　　重疾险按照功能分，无非三种：

　　储蓄型、返还型、消费型。

　　目前主流是带身故重疾+不带身故重疾，组合搭配。

　　储蓄型，啥意思？

　　就是自带寿险，人不一定会大病，但一定会挂，对吧。

　　有些疾病来不及进医院，比如心梗倒地。

　　无论去不去医院，没有任何争议，保险公司一定赔钱。

　　返还型，啥意思？

　　就是双方约定，一定岁数，人还在，返一些钱。

　　要七八十岁才能拿，虽然收益低，但也满足部分人群有病拿钱，没病返钱的心理。

　　消费性，啥意思？

　　如果不发生重疾，这笔钱消费掉了，没了。

　　好处在于杠杆最高，同样一笔钱，全部花在刀刃上。

　　很简单的三种分类。

　　拿到一款重疾险，不知道是什么，简单分类下。

　　02

　　怎么选购重疾险，无非看这四点：

　　1、能买：毛病一大堆，先看健康告知能不能过；

　　2、保额够：赔到手的钱，能否解决问题；

　　3、责任要先进：范围越大、内容越多，越好；

　　4、品牌：不差就行，尽量选你认知里的好公司。

　　

　　很多人在网上研究了半天，重疾险怎么购买。

　　研究好了，打算入手，一看健康告知。

　　蒙圈了，满脸的疑惑。

　　如下图：

　　

　　再一看自己的体检报告，既往病史，比对之下，发现不能购买。

　　花了几个月时间，研究的再透也没啥用。

　　所以，买重疾，先看自己是否满足第一条：能不能买。

　　我罗列一些常见体况：

　　

　　第二条：保额够，赔到手的钱能否解决问题。

　　网上很多人都在抨击平安福，不过萝卜青菜，各有所爱。

　　买了平安福的人群，也不用太在意，觉得自己吃亏了。

　　平安福最大问题是：保额不够，费用太贵，捆绑销售。

　　看似什么都保，其实大而无用。

　　就好像你本来去水果摊，买一串香蕉。

　　水果摊老板，帮你弄了一个篮子，里面有香蕉、苹果、梨。

　　本来，100元可以买五串香蕉，最终却花了100块买了一个水果篮。

　　你实际要买的香蕉，实际只是一部分。

　　而这100元之中，水果篮，也要占据一定成本。

　　对应到保险中，本来一万块可以买50万保额的重疾险，发现只能买20万。

　　假如出事了，有用吗？

　　只能救急，不能救命。

　　所以，买保险，就是买保额。

　　我们要看合同里面的数字。

　　

　　附：实际上，重疾占据篮子里面很小一部分，捆绑销售 。

　　第三条：责任要先进：范围越大、内容越多，越好。

　　怎么看。

　　这里先解释一下，轻症、中症、重症的含义。

　　打个通俗的比方，假如一个人双眼瞎了，算重症。

　　那一只眼呢？

　　也是很严重，但比双眼要好些。

　　保险公司就推出了轻症、中症的概念。

　　按照一定比例来进行赔付。

　　豁免，是啥意思？

　　就是瞎了一只眼，后面保费不用缴纳了，但合同继续有效。

　　一个叫被保人豁免，就是被保护的那个人出事了，不用缴费了。

　　一个叫投保人豁免，就是缴费的那个人出事了，不用缴费了。

　　然后说一下疾病数量，28种高发重疾+10种高发轻症，已经涵盖99%。

　　具体怎么舍取，我做了一张表。

　　

　　这里，需要展开说几个细节：

　　觉得复杂的，就跳过。

　　分别是等待期、免责条款、分组与不分组

　　第一个细节：等待期。

　　等待期是啥？就是保险公司防止有人带病投保。

　　今天买了，明天就出险了，所以弄了一个观察期。

　　一般是90天、180天、365天。

　　等待期越短越好。

　　等待期如果出事，那保险到底能不能赔，赔多少？

　　这是一个小细节。

　　打个通俗比方，等待期，瞎了一只眼，是轻症/中症。

　　四种情况：

　　1、退还现价价值或保费，合同终止；

　　2、轻症责任终止，其他责任有效；

　　3、该种疾病的轻症终止，其他轻症+责任有效；

　　4、没有具体说，按照第三种。

　　目前一、二比较常见。

　　

　　

　　

　　

　　假如等待期，发生重疾，比如双眼瞎了。

　　三种情况：

　　1、退现金价值或保费，合同终止；

　　2、未写，按照已患重症终止，其他责任有效；

　　3、未写，按照情况二。

　　目前一比较常见。

　　

　　

　　

　　第二个细节：责任免除

　　保险合同里面，都会有一个责任免除。

　　啥意思，就是指发生了这些，保险公司不承担责任。

　　一般，比如：犯罪、吸毒、自杀等。

　　分两类，有宽松的，也有严格的。

　　

　　

　　第三个细节：分组与不分组

　　疾病有很多，但预算有限，所以保险公司进行了分组。

　　分四类：

　　1、单次赔付；

　　2、分组多次赔付；

　　3、分组多次赔，癌症单独一组；

　　4、重疾不分组多次赔。

　　最好的一定是重疾不分组多次赔。

　　

　　如果预算有限，又想要多次赔，就要考虑分组重疾。

　　保险公司会把疾病分成几组。

　　假如得了某种病，理赔后，那一组相关的疾病就不能在理赔了。

　　其他的组，还能继续理赔。

　　不过一般会设置一个间隔期，所谓间隔期，就是等一段时间理赔。

　　

　　第四个细节：得了重症后，轻症、中症还能理赔吗？

　　患病，我们一般是从轻症到重症。

　　但有没有一下子就跳过轻症，直接到重症，有没有这个可能？

　　有。

　　大部分保险公司有规定，重症后轻症就自动终止。

　　也有特殊。

　　市面上中意人寿这家公司，重症后仍可赔轻症。

　　

　　说完了产品细节，说一下品牌。

　　4、品牌：不差就行，尽量选你认知里的好公司。

　　重疾险相对属于中频，不像医疗险，公司品牌是其次。

　　该赔多少/怎么赔都写进合同了。

　　不会因为你是大公司还是小公司，就不赔了。

　　还有遇到一个问题：理赔。

　　理赔，从效率上来讲，都是线上发起申请，速度一样。

　　不过，我也遇到客户又要性价比，又担心这个保险公司小，比较纠结。

　　我会问她一个问题：

　　同样保费，1天到账10万和1周到账30万，你怎么选？

　　对于大部分家庭来说，品牌是其次，还是追求性价比比较合适。

　　03

　　谈一下配置思路：

　　保额如何计算，一般建议50万起步。

　　第一次就能理赔就够用，能理赔到。

　　医学上，生了癌症，有一个五年生存期。

　　五年不能工作，失去收入来源。

　　一般建议3~5年的年收入作为依据。

　　一般重疾险产品，无非这三种：

　　第一种：大公司好产品；

　　第二种：网红性价比；

　　第三种：核保宽松好产品。

　　可以俩俩组合搭配。

　　04

　　推荐几套我常做的方案：

　　第一类：大公司好产品

　　注重产品细节，以及公司品牌和服务。

　　第一款：中意悦享安康（全能版）

　　

　　中意人寿=中石油+意大利中利集团。

　　二次重疾的经典之作。

　　因为壕，不差钱，就想来保险行业争老大。

　　别家不敢弄的，他全弄。

　　有两个独有的点：

　　1、理赔过重疾后，还能理赔轻症，很会玩；

　　2、理赔过重疾后，再赔10%身故保额，人文关怀第一。

　　市面上，如果说要兼顾价格、服务、品牌的。

　　中意，这家公司，可以说做到极致。

　　第二款：工银安盛御享人生（尊贵版）

　　

　　生了重疾，尤其是癌症，患者最大的心愿，想活下去。

　　如果这个时候，能去一些好医院，请到好医生。

　　活下来的几率，能大大提高。

　　但对于大多数人来讲，在医院面前，是无助的，医院床位有限，专家每天接待的病人也有限。

　　所以，海内外医疗资源，如果有保险公司帮你打通了，你愿不愿意买单？

　　这里就要提到这家保司：工银安盛。

　　股东=工行（宇宙行）+法国安盛（全球最大保险集团）+五矿集团（央企）。

　　俗称：有钱的主。

　　如果说买别家的重疾险，是疯狂送钱，他们家就是帮你救命。

　　有钱，未必有关系。

　　而他们拿着钱，去帮你弄关系。

　　第三款：同方全球新康健一生（多倍版）

　　

　　同方全球=同方+荷兰全球人寿，背景实力、服务没的说。

　　重疾多次赔付不分组，还含特定癌症切除术、特定心脑血管疾病扩展、糖尿病额外和15种少儿特定疾病额外保障。

　　目前市面上，保障范围最全，得分最高的产品之一。

　　产品、核保、服务在大公司中绝对属于翘楚级别。

　　第二类：网红性价比

　　适合预算不够，只注重产品细节。

　　第一款：达尔文5号焕新版

　　

　　众所周知，信泰是一家网红公司，出了许多性价比的产品。

　　昔日达尔文3号一出就是爆款，现在的5号也是令许多保险公司闻风丧胆。

　　单次重疾，60岁前发生重疾，赔180%。

　　什么意思？

　　就比如你买了30万保额，相当于你在60岁前拥有54万保额。

　　预算不多的家庭，能省点钱。

　　另外，轻症、中症的保障比例，60岁前也有赠送。

　　对于刚出校园不久的小年轻，或想加保的朋友，都是最优的选择。

　　不考虑其他，就看中杠杆最大化。

　　第二款：健康保普惠多倍版

　　

　　同样爆款，卖的最火。

　　过去，老一辈，生了重疾，就走了。

　　我奶奶就是，生了鼻咽癌，那个年代没办法。

　　现在，医疗技术发达，您猜怎么着？

　　一次，二次，三次，只要有钱，就能救命。

　　所以，多次赔付不分组的重疾险，成了市场的主流。

　　这款可以说是最好的重疾之一，前15年额外赠送50%保额。

　　买了50万的保额，再送25万，舒服。

　　再谈一个很棒的可选项：癌症津贴。

　　首次患癌1年后接受后续治疗，在送40%保额，最高可以送三次。

　　等于买了50万，送了25万，患癌1年接受治疗，在送20万。

　　50+25+20万=95万，良心。

　　第三款：复星妈咪保贝（新生版）

　　

　　很多家庭有保险意识，都是因为有了孩子。

　　纵然是一个糙汉子，孩子诞生的那一刻，同时有了盔甲和软肋。

　　吃的喝的用的，要最好的。

　　自己，凑合的过就行。

　　保护孩子的，一定是必须精挑细选，被市场所验证的。

　　妈咪保贝，毋庸置疑，被无数宝妈疯狂安利的一款经典之作。

　　2000-3000元预算内，我看到的最好的少儿重疾险之一。

　　孩子最高发的少儿白血病，买50万，再赔50万。

　　如果患上的还是罕见病，比如肺淋巴管肌瘤病，买50万，再赔100万。

　　不用说，睿智爸妈的首选。

　　第三类：核保宽松好产品——瑞泰乐享安康2021

　　

　　很多人都是第一次买保险，或许不知道保险公司是要看你身体情况。

　　体检报告、病历报告，甚至社保卡，都会涉及最终的结果。

　　有些产品确实好，比如上面的几款网红产品。

　　但相应地，健康告知很严格。

　　很多人一不小心，就被拒保、除外以及延期。

　　所以核保宽松，对很多有健康异常的客户来说非常重要。

　　首先不是去纠结哪款产品好不好，而是看哪款产品自己能不能买。

　　在能买的产品之中，去选择相对最突出的。

　　瑞泰这款，同类之中，非常优秀。

　　很多人买不了其他保险公司，他们家的试一试。

　　05

　　重疾险其实能说的还有很多，如果真的要研究，里面的细节还有很多。

　　希望这篇文章，对你有所帮助。

　　这篇文章，周末，写了一下午

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