肺结节都能买的无忧人生2021，有坑吗？值得买吗？买前必看！

　　新品重疾险里，无忧人生2021 是罕见的在一定条件下允许肺结节用户投保的产品，肺结节患者的福音终于来了！

　　肺结节本身在体检中检出率就很高。有报道称，体检查出肺部小结节的比例高达20%到30%，这个比例相当惊人~

　　一部分肺结节如果继续往恶性方向发展就是让人闻风丧胆的 “肺癌”。

　　今儿我们就从专业的角度聊聊肺结节，包括分类、哪些容易癌变、肺癌治疗方法和费用以及保险产品的测评。

　　01

　　肺结节的成因及分类

　　肺结节通常是指 肺内直径≤3.0cm、圆形或类圆形的结节性病变。

　　从医学上看，肺结节的病因目前尚不明确，但有一些 高危的诱发因素：

　　一、长期大量抽烟，包括接触二手烟；

　　二、有肿瘤病史或肿瘤家族史；

　　三、有肺部疾病史，如肺结核；

　　四、长期接触有害的空气；

　　五、心理因素，如内向、偏执、精神压力大等。

　　如有以上情形，能避免则避免，避免不了就做好防护，并提高体检频率。

　　

　　肺结节的分类标准还挺多，按照大小分：

　　微小结节：直径小于5mm

　　小结节：直径在5到10mm之间

　　大结节：直径在10到30mm之间

　　直径超过30mm的就不是肺结节了，而是 肺肿块，恶性的概率相当大。

　　我也查了查 不同直径大小的单个肺结节恶化概率，数据如下：

　　直径＜5mm的恶性概率为0～1%

　　直径5～10 mm恶性概率为6%～28%

　　直径为11～20mm的恶性概率为33%～64%

　　直径＞20mm的恶性概率达到64%～82%

　　很明显，结节直径越大，恶化的概率就越高。

　　按照密度分，可分为 实性肺结节和 亚实性肺结节 。

　　亚实性肺结节又细分为 部分实性结节和 磨玻璃结节 。各自的恶化概率如下：

　　实性结节：恶化概率7%

　　磨玻璃结节：恶化概率18%

　　部分实性结节：恶化概率63%

　　所以检查出是部分实性结节的小伙伴，就要引起高度重视，积极配合医生治疗。

　　

　　按照结节数量分就很简单了，分为 孤立肺结节和 多发肺结节 。

　　临床诊断上，医生会结合结节的直径大小、结节密度以及数量等因素来判定其危险程度，最后分为 高危结节、中危结节、低危结节。

　　如果大家有在体检中查出肺结节的，根据报告显示的信息，可以看看属于哪一类以及它的恶化概率。

　　如果真的不幸发展成肺癌，需要准备多少钱呢？

　　02

　　治疗肺癌要花多少钱？

　　同一种疾病的治疗花费，和病情发展程度、治疗方法以及患者本身的状况都有关系， 一旦和癌症沾上边，治疗花费都不菲啊~

　　如果是 早期肺癌，一般来说采用手术切除就行，做胸腔镜微创手术，费用比较低，大概2到3万的样子；

　　如果要开胸，费用差不多是5到10万，要是选用了进口的手术设备，费用还要更高一些。

　　

　　再加上手术并发症的治疗以及后续的康复费用，10万到15万是肯定要准备的。

　　如果确诊时就是 中、晚期肺癌，治疗方法就比较复杂了，除了上面说的手术治疗，还有 放疗、化疗、靶向治疗以及免疫治疗 等。

　　一个疗程的放疗费用大概是 4到5万，医生会根据病情来定要几个疗程；

　　化疗的费用和化疗方案以及药物有关，使用进口化疗药，一次就要1万，一年下来就要准备10万+ ；

　　靶向治疗就是通过吃靶向药，精准地对癌细胞进行打击，不像放疗和化疗，把癌细胞和正常的细胞一起杀，对人体伤害很大。

　　虽然有少部分治疗肺癌的靶向药已经进入医保，可以报销一部分，但由于 “医保控费”政策的存在，很多医院不卖这种昂贵的靶向药，所以前不久就出现了下面这一幕：

　　

　　好了说回靶向药，如果不在医保目录内，或者在目录内也不能报销，每月差不多要花2到3万，一年下来轻轻松松花掉30多万！

　　

　　免疫治疗也很贵，差不多每月2到5万，一年下来也是大几十万。

　　综合下来，治疗肺癌，少则十几万（早期肺癌），多则高达七八十万（中、晚期肺癌），尤其是很多人一发现就是中晚期，凑不够钱，得不到及时治疗，往往最后都是人财两空。

　　But，无忧人生2021 让肺结节的小伙伴们看到了曙光~

　　03

　　无忧人生2021保障如何？

　　无忧人生2021是如何为肺结节人群绽放曙光的呢？我走了一遍智能核保，标准如下：

　　

　　满足图片中的条件，就可以直接投保。

　　无忧人生2021 的保障如何呢？来，先看保障详情表：

　　

　　总结下无忧人生2021的亮点吧：

　　（1）70岁前患重疾可赔付150%

　　虽然这个额外赔付的比例算不上拔尖，像我们前面评测过的 达尔文5号焕新版 可额外赔付80%，一共就是180%。但要注意一个点，大多数产品都是60岁前额外赔，而 无忧人生2021是70岁前额外赔。

　　可别小看这10年。就在前不久，中国精算师协会发布了一本权威重疾科普读本——《国民防范重大疾病健康教育读本》。我查阅了 不同年龄至少患一次重疾的概率对应的数据如下：

　　到60岁：男性得重疾的概率为16%、女性为14%；

　　到70岁：男性为33%、女性为26%；

　　到80岁：男性为58%、女性为45%；

　　到90岁：男性为83%、女性为70%。

　　看到没，到70岁患一次重疾的概率，相比60岁的概率，男性翻2倍还多，女性也接近2倍，所以 无忧人生2021 延长到70岁额外赔，我们拿到这笔钱的概率就大了很多。

　　（2）先患轻症，后面患重疾可额外再赔30%

　　分两种情况：

　　

　　而且这个额外赔，和上面的70岁前患重疾额外赔并不冲突，可以同时拿，打个比方：

　　老刘买了50万保额的无忧人生，30岁时患了轻症，可拿到50万 X （30%+15%）=22.5万的轻症理赔款。

　　50岁老刘患了重疾，可一次性拿到50万 X （100%+50%+30%）=90万；

　　如果老刘在75岁患重疾，可拿到50万 X （100%+30%）=65万。

　　无忧人生2021最高可买到60万的基本保额，也就是说患重疾最高可赔108万。

　　70岁前患重疾最高可拿到180%的保额理赔款，无形中已经追平了市面上那些额外赔的多的产品。

　　（3）中症可赔付60%保额，赔付3次

　　无忧人生2021 包含36种中症，可赔付60%的基本保额也无可挑剔，关键可以赔付3次，很多产品只能赔付2次。

　　虽然第3次中症发生的概率小，但有句话怎么说来着？对，就是：我可以用不着，但你不能没有！

　　（4）轻症最高可赔付45%的保额，赔付3次

　　按照重疾新规的规定，1月31日后上线的产品，针对轻症只能赔付基本保额的30%。

　　无忧人生2021也遵循了这个规定，但在额外赔偿上自由发挥了一下：

　　

　　70岁前，第一次患轻症，可以在30%的基础上额外赔15%，一共是45%，在目前的市场上，基本属于顶级的赔付水准了。

　　涵盖了48种轻症，无忧人生2021的中症和轻症基本涵盖了目前高发的病种，很是良心啊~

　　（5）可选附加责任丰富

　　无忧人生2021 的可选责任也比较丰富，包括了 癌症二次赔，特定心血管疾病二次赔，以及少儿特疾双倍赔。

　　

　　

　　二次赔付的比例算不上市场顶尖，但也够用，想附加的可以按需加上。

　　针对小孩的保障，无忧人生2021也没有忽视：

　　

　　双倍赔的保障可一直持续到 31岁，而且少儿高发的重疾基本都覆盖到了，考量周到。

　　如果非得找出1个 无忧人生2021 的bug，就是 必须附加身故责任！

　　之前我一直说，预算有限的人买重疾险，千万不要附加身故责任，这样会大大降低保额，但无忧人生2021是强制的，所以适合预算比较充足的人群。

　　来，测算下保费：

　　

　　强制加上身故责任后，保费还是比较高的。

　　不过附加上身故责任的重疾险，有个非常隐蔽的优势，90%以上的人都不知道，就是它 后期的现金价值会大幅超过已交总保费。

　　拿30岁男性测算，交30年，到60岁一共交了296100的保费，大概在64岁时，现金价值就超过了总保费；到80岁时现金价值就超过40万，也就是说这会退保，能拿回来406515元，光从金额看，就算没有理赔过，也不亏吧！

　　如有有幸能活的更久，现金价值还会超过50万，愣是赚了20多万。

　　不管怎么说， 无忧人生2021 的保障还是很扎实的，尤其适合喜欢附加身故责任的小伙伴。虽然价格会比那些消费型的重疾险贵，但核心问题是有了肺结节买不到他们啊！

　　能顺利投保对于这部分小伙伴来说，才是王道！

　　好啦，有关无忧人生2021的测评就到这里，如果你还有疑问，欢迎在文章下方留言，我们继续探讨~