买重疾险，轻症责任也很重要

　　看到标题，很多人对它一定充满好奇。为什么买个重疾险，轻症责任也很重要呢？

　　今天，我们就通过一个案例，了解你所不知道的轻症赔付问题。

　　Ps:思索良久，还是决心写清楚公司&产品名称，知道可能会有无数平安的忠粉拍砖。但是，如果能为推动行业风气提升，推进产品设计进步，推进消费者知识积累做点事情，还是值得的。

　　案例：

　　江苏的徐岩，40 岁时购买了平安保险的明星产品——平安福。

　　和大多数人一样，他被“买保险就是买平安”打动了。在业务员的劝说下，年缴保费 18209 元，缴费 20 年，为自己添置了 43 万重疾保额。

　　一年多以后，徐岩因反复胸闷住院治疗。

　　医生诊断：冠心病。

　　建议方案：冠状动脉支架术（微创，创伤小）

　　可选方案：冠状动脉搭桥术（开胸，创伤大）

　　徐岩选择了创伤更小的冠状动脉支架术，治疗费用10多万。

　　相信大多数人如果能够选择，一定都会如此决策。

　　出院后，徐岩收集资料，向平安公司申请理赔。

　　没几日收到结果。万万没想到，居然是拒赔！

　　徐先生无法接受，到当地法院打起了官司。

　　一审判决平安胜诉。二审（终审）维持原判。平安官司胜诉了。

　　徐岩不得不自行承担10多万的治疗费、近万元的法院案件受理费以及律师费。

　　案件分析：拒赔合理

　　看到这里，我猜想已经应该是民怨沸腾了。骂保险公司的大有人在，对吧？

　　但小编这次真心想给平安说句公道话。拒赔有理，我挺你！

　　大家要理性的看待问题，而不是一味的道德绑架：

　　你强你活该，我弱我有理。

　　这对平安公司是不公平的。

　　保险合同的本质是契约。凡事应该以合同规定的条款为依据。

　　人家条款写着的：

　　重疾险释义

　　只保冠状动脉搭桥术，并且冠状动脉支架植入术不在保障范围内。

　　轻症种类中，同样不包括微创搭桥术。

　　所以根据合同，平安拒赔是完全有理由的，合理合法的事情。

　　根据中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病保险定义，所有公司的重大疾病保险，都必须包括统一的 25 种疾病。

　　根据保险行业近年来公布的权威数据显示，80% 以上理赔案件，都集中在 25 种重疾的前三种里：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。

　　而 25 种重疾，在各家公司理赔案件里，总占比达到 95% 以上。

　　冠状动脉搭桥术属于保监会规定的必保重疾中发病最高的前 6 种之一。各家公司都是按此标准执行，甚至于标点符号都丝毫不差。

　　由此，我们可以得出结论：不光是平安公司碰到这种情况，可以不赔；所有保险公司碰到这种情况，重疾都是有完全充分的理由拒赔的。

　　妥妥滴，没毛病！

　　延伸研究：轻症赔不赔

　　本案中，徐岩之所以提起诉讼，关键是觉得重疾不赔可以理解，但是轻症呢？为什么也不赔？

　　所谓轻症、中症，是相对于重疾而言，达不到重疾理赔条件，是一种较轻的症状或程度，相对容易治疗。

　　但是，轻症中症不等于小毛病。治疗不当也会有严重后果，而且花费也不一定便宜。

　　不同保险产品，轻症、中症赔付的比例为重疾保额的20%-50%不等。

　　轻症、中症本来是为了弥补重疾理赔苛刻的问题，有利于被保险人的责任设计。

　　对于保监会要求的必保的25重疾，也可繁衍出相应的高发轻症。

　　本案中，徐先生实施手术，其实就是冠状动脉介入手术（非开胸），并且已经符合轻症的理赔标准。

　　但是他万万没想到，平安福也没有这项轻症责任：

　　在6种高发轻症里，平安福就缺了5个。

　　据恒安标准人寿近期一份轻症理赔案件数据显示：轻微脑中风、不典型心梗、状动脉介入手术，在轻症理赔中，分别占比81.94%、3.23%、4.52%，合计89.69%。

　　而这三种，徐先生买的平安福统统不保！

　　要知道，市面上绝大多数的重疾产品，都是包含此项轻症责任。

　　虽然，不论是否能够理解，或者这件事本身是否合理，签订了合同就要认，就要按合同办事。这是于法有据的。

　　但于情，并不合理。

　　每一个购买保险的人，都是将未来几十年的身家性命交到保险公司手里。这里面，寄托着对未来美化生活的憧憬，对风险事故的恐惧，对保险公司的信任。

　　如果从业者们无耻的选择了靠所谓的营销话术，销售性价比超低的保单，行业的未来将一片灰暗。

　　某从业者朋友圈

　　互联网的时代，再也没有所谓的“秘密”。

　　平安福从2015到2019，价格不断飞涨。但不变的，依然是高发轻症缺失和病种拆分。

　　买保险不是买品牌，看清条款心才能赔；买保险确实是买服务，但真正的服务不是代理人的温情关怀、死缠烂打，而是以人为本、解决客户的重大风险。

　　“保险公司名气大就会赔”这样的咄咄怪事，再也不要轻信了。

　　否则，受伤的永远是自己。

　　长此以往，打击的，必然是整个行业的诚信。

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