重疾险的详细介绍，以及新旧两版重疾定义的区别

　　在介绍具体的重疾险产品前，我们先了解“重大疾病”的定义，进而方便我们理性配置。

　　首先简单了解一下重疾险的发展历程：

　　01发展历程

　　重大疾病保险于1983年在南非问世，马里优斯医生发现在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

　　为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

　　1986年后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

　　1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

　　接下来我们再了解具体的重大疾病指哪些？

　　02 重大疾病的种类

　　从世界各国的经验来看，重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病至少有三至六种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。

　　在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多。为保护消费者权益，发挥重大疾病保险的保障功能，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

　　我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。

　　统一定义了共25种重疾，目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加了其他疾病种类。

　　有的重疾险甚至涵盖110种重大疾病，不过只有这最基础的25种发生的概率更高一些。

　　下面这张图片是当时定义的25种重疾，可以看出一旦患有其中的疾病，生活也就会被蒙上阴影，对治疗费用要求也是很高的。

　　所以，重疾险保障的是这种非常严重的疾病，一旦不幸患有，可能要卖房卖车治疗。

　　

　　03 重疾的赔付条件

　　有的朋友会有疑问，保险公司会不理赔吗？

　　答：买保险时，保险合同会把这些所有保障的重疾都列在合同中，白纸黑字，不会不赔，只是大家也需要明白这些重疾的给付条件。

　　重大疾病保险的给付条件是：达到“约定疾病或疾病状态”或“约定手术”。

　　对于大多数的重疾来说，确诊是能够直接申请理赔的，但是有一些仍然需要先经过治疗，或者经过一段时间才能够赔付。

　　第一种情况：确诊即赔付

　　比如恶性肿瘤，双目失明，只要出具诊断证明后即可申请理赔。

　　第二种：需要经过相应的手术或治疗才可以赔付

　　比如冠状动脉搭桥术，必须实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术才可，新版的重疾定义是开心包即可。

　　这一类的重疾只有经过手术或特定治疗才表明真正意义上的罹患重大疾病。

　　第三种：发病一段时间后达到某种状态才可赔付

　　比如终末期肾病，指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

　　所以对于重疾险来说，“重疾险确诊即赔”并不是很严谨，而是达到“约定疾病或疾病状态”或“约定手术”才会赔付。

　　04 新旧两版重疾的定义区别

　　2020年11月5日中国保险行业协会更新了重大疾病保险的赔付定义，网址为http://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_22_104708.html

　　

　　那么新旧两版重疾定义有什么区别呢？

　　答：新旧两版重疾的定义有宽松，也有严格，新版疾病定义更明确和细致。主要是以下3种区别。

　　1.赔付的病种数量

　　查看中国保险行业协会公告可以看出：对比旧版重疾释义，新增了3种重疾，同时也增加了3种轻症的定义。

　　

　　具体比较如下图：

　　

　　这里尤其需要注意的是：

　　新版对甲状腺癌重症的定义是TNM分期为2期及以上的甲状腺癌，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不属于重大疾病，属于轻症范围了。

　　

　　下面这段话是人们对甲状腺癌的一个说法：

　　虽然发病率高，但它是最易治疗的癌症之一。它因为性质温和、病情发展缓慢，用几万块钱就能治好，而且复发率极低，连医生都称它为“一种很懒的癌”，也有人称它为“喜癌”，因为相对来说比较好治疗。

　　美国调查数据显示，甲状腺癌5年存活率高达98.2%。在我国部分三甲医院的数据库中，甲状腺癌的5年存活率也在90%以上。

　　2.轻症赔付比例降低

　　新规明确规定轻症的赔付比例不得高于基本保额的30%。

　　所以如果你看中老版重疾险中对轻症的赔付比例，那么老版重疾险也是更合适的。

　　新版的重疾险增加了轻症定义，把初期的甲状腺癌划分到轻症中，且规定轻症赔付比例不能超过30%保额；

　　而老版的重疾险是，即使是确诊初期甲状腺癌，也100%赔付。

　　3.病种定义（有宽松也有严格）

　　a.恶性肿瘤

　　上文有说，恶性肿瘤定义相对严格，轻度的甲状腺癌不算重疾的重症，按轻症赔付。

　　b.急性心梗（相对严格）

　　下图左右两边分别是新旧版重疾定义

　　

　　c.冠状动脉搭桥术（更宽松）

　　

　　大家可以登陆中国保险行业协会网址，下载PDF，把新旧两版重疾定义对比看一下，除了以上重点说明的，其他的变化就是对重疾定义更详细和明确，这也是好事，发生理赔的时候更明确。

　　那么介绍完以上新旧两版重疾定义后，我们该怎么选择呢？

　　我的观点是没有必要刻意买哪个，新旧两版各有优劣，我自己配置重疾险时间早，所以都是老版的重疾险定义。

　　如果你有甲状腺结节，更推荐你选择老版重疾险。

　　如果还是纠结，你可以选择折中方案，新旧两版的重疾险各配置一半。

　　不过，在2021年1月31日，旧版的重疾险会全部下架，在此之前呢，我推荐大家买某些旧版重疾险。明天公众号会发布精选出来的重疾险产品，大家可以参考。

　　因为有的保险公司发出公告支持优选理赔方案：

　　客户申请重大疾病理赔时，所患疾病可在“2007版疾病定义”与“2020版疾病定义”中优选对客户有利的疾病定义（详见《“2007/2020版疾病定义”疾病名称对照表》）作为赔付依据进行理赔。除上述疾病定义采取优选理赔的原则外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。

　　优选理赔指的就是即使买了老版的重疾险，未来发生理赔时，会选择新/老版重疾定义中对被保险人最有利的进行理赔。

　　05 总结

　　最后总结一下，买重疾险前要明白，所谓重疾保障的就是那种特别严重的疾病，就是一旦不幸患有甚至需要卖房卖车来治疗的重大疾病。

　　大家在日常朋友圈经常看到的各种XX筹基本上就是各种重疾。

　　大宇建议大家先了解保险，包括意外险、医疗险、重疾险和寿险几大类，再进行配置。比如对于意外骨折，重疾险是不会赔付的，而意外险和医疗险都是会赔付的。