为什么要趁早买重疾险和百万医疗险？

　　有姑娘找我咨询保险，她最近挺煎熬的。

　　两位同事接连确诊了癌症，其中一位才二十多岁，平时看着挺健康乐观的一人，没想到年纪轻轻就得了癌症。

　　听到消息后她心里不是滋味，看了很多癌症相关的资讯。

　　在看到癌症自检视频后，怀疑自己也得了癌症，去医院做了全面检查。

　　等待检查报告的一个星期，她都很忐忑，很害怕自己也得了癌症，还好结果是好的。

　　不知道从什么时候起，身边经常有人得癌症，而且不少是年轻人。

　　为了预防癌症等大病风险，我建议要趁早买重疾险和百万医疗险。

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　　为什么要趁早买重疾险和百万医疗险？

　　1、重疾出险率提高，呈年轻化趋势。

　　精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》后，中再人寿做了最新20版和老版本的对比。

　　结果显示男女重疾发病率都升高了：

　　其中24-36岁女性，重疾风险涨幅超过100%。

　　27-38岁男性，重疾风险涨幅超过30%。

　　泰康人寿这两年的理赔报告也一直提醒我们，重疾呈现年轻化趋势。

　　

　　2、越晚买，保费越贵。

　　目前市面上的重疾险，基本上都是按年龄来计算保费的。

　　在保险公司看来，年龄越大发生疾病的概率就越高。

　　每长一岁，保费也要贵一些。

　　比如30岁和31岁，分别投保50万保额的重疾险，保终身，30年交：

　　

　　虽然只差了一岁，每年就要多花一两百块钱。

　　而重疾险一交就二三十年，长期算下来要多花几千块。

　　重疾险一旦买定，保费就固定不变。

　　比如今年30岁的老王投保，每年保费5515元，以后30年都是这个价。

　　所以要趁早投保，尽早锁定便宜的保费，保障的时间也更长。

　　3、越晚买，能买的保额越少。

　　比如过了40岁，单份重疾险很难买到50万保额。

　　过了45岁，最高只能买到20万保额。

　　过了50岁，最高只能买到10万保额。

　　

　　另外很多重疾险最高只支持投保到55岁，年龄超过了就很难买到合适的重疾险。

　　4、健康变差，投保难。

　　保险不是想买就能买的，健康告知就是重疾险和百万医疗险必须要过的一道门槛。

　　而随着年龄增长，身体难免出现健康异常。

　　每年体检季，不少人因查出尿酸、乳腺增生、乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等，影响投保重疾险和百万医疗险。

　　所以建议趁着身体健康，早上车重疾险和百万医疗险。

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　　百万医疗险和重疾险怎么选？

　　1、百万医疗险，男女都建议首选e享护-医享无忧。

　　

　　它最大的优势是20年保证续保。

　　一旦买定就是20年的安心，20年保证续保不掺水分，明明白白写在合同里。

　　比如今年给65岁的父母买，不管以后他们是身体变差了，还是出险理赔过或是产品停售了，都能保证续保20年，也就是一直续保到85岁。

　　另外它的增值服务也很全面，重疾绿通、质子重离子、医疗垫付这些增额服务也都有。

　　还可以选择86种靶向药+2种CAR-T细胞免疫药保障。

　　不仅0免赔额，100%报销，还和主险一样明确在合同里写了保证续保20年。

　　2、重疾险怎么选？

　　重疾险挑选，男女有不同的侧重点。

　　我看了2022年保险公司理赔半年报，有三点建议：

　　一是女性重疾发生率高于男性，女性朋友要趁早给自己投保重疾险

　　

　　二是女性癌症比男性高发，要关注癌症赔二次。

　　

　　三是男性心脑血管疾病更高发，要重点关注心脑血管疾病赔二次。

　　

　　对比了保障和保费后，我建议女性首选达尔文6号。

　　

　　不管加不上癌症赔二次，女性投保达尔文6号性价比都很极致。

　　如果只选基础的保障，30岁女性投保50万保额，保终身，一年只要五千多。

　　加上癌症无限赔，一年也只要六千多。

　　它的重疾赔付和癌症多次赔付都很有特色：

　　首选60岁前首次确诊重疾，重疾可以赔二次，而且保额会增长。

　　首次确诊重疾符合理赔条件，达尔文6号赔100%保额。

　　如果是60岁前首次确诊重疾，还可以赔第二次，1年间隔期也非常短。

　　重疾二次保额可以逐渐恢复，每满一年恢复20%保额，最高恢复到100%保额。

　　

　　其次癌症多次赔也很有特色，可以无限赔。

　　情况一：非癌症→癌症，180天间隔期

　　如果首次确诊的重疾不是癌症，180天后得了癌症，赔100%保额。

　　

　　情况二：癌症→癌症，3年间隔期

　　如果首次重疾是癌症，3年后癌症持续、新发、复发或转移，赔100%保额。

　　如果又过了3年，癌症又新发或转移了，再赔100%保额。以后每隔3年癌症能再赔一次，没有次数限制。

　　男性选择达尔文6号和守卫者5号都可以。

　　达尔文6号加上心脑血管疾病赔二次，30岁一年只贵了五百多块钱。

　　守卫者5号如果只选必选保障，重疾最多赔6次，一年保费也才6620元。

　　

　　想要更全面的保障，选择重疾赔多次+心脑血管疾病赔二次，一年也只要7060元，性价比非常高。

　　守卫者5号的重疾赔多次也有亮点：

　　重、中、轻症共享赔付次数，一起赔付6次。

　　这样做的好处是，赔付更灵活，能弥补不确定性带来的损失。

　　而且重疾最多赔6次，每次赔付保额会长大，最多赔900%保额。

　　给自己做足充足的保障，尤其是保大病的重疾险和百万医疗险，是对自己负责，也是对家人负责。

　　大病从来不只是自己的事情，还会牵连家人。

　　做足充足保障，把风险转嫁给保险公司，当不幸患上癌症等大病时，要战胜的就主要是疾病了。

　　但如果没有保障，大病后不只是疾病的困扰，还要面临有没有钱治病的抉择。

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