5款超实用重疾险大比拼！癌症全都赔两次！

　　众所周知，同一人罹患两次重疾的概率很小，癌症复发的情况却很常见。所以对于重疾险来说，癌症二次赔付的实用性，远大于重疾多次赔付。

　　从海保人寿推出芯爱开始，短短一个月间，健康保2.0、超级玛丽旗舰版、康乐e生2019……各种带癌症二次赔付的重疾险相继推出，让不少朋友挑花了眼，今天九尾君选取了目前市场上最热门的五款重疾险，给大家做一次横向测评。

　　想了解产品细节，建议仔细阅读全文，如果只是想知道结论，可以直接看文末结论。

　　五款重疾险形态对比

　　五款重疾险特色大盘点

　　九尾有话说

　　五款重疾险形态对比

　　以下是五款癌症二次赔付重疾险产品形态对比：

　　

　　投保规则

　　从投保限制来看，健康保2.0投保年龄限制、职业限制都十分宽松，是五款产品中投保门槛最低的。

　　需要注意的是，等待期内轻症、中症出险，健康保2.0、康惠保尊享版都是退还保费，终止合同，这种情况下也无法再投其他重疾险，有裸奔风险。

　　而超级玛丽旗舰版、芯爱以及康乐e生2019仅终止对应轻症、中症责任，合同继续有效。十分人性化。

　　

　　健康告知

　　五款产品健康告知宽松程度依次为芯爱>超级玛丽旗舰版>百年康惠保尊享版>健康保2.0>康乐e生2019

　　芯爱的健告和核保最为宽松，剔除了对BMI值、健康检查异常、连续服药以及住院天数的问询，高血压一级、甲状腺、乳腺结节2级均能标体承保，对非健康体十分友好。

　　康乐e生2019的健康告知爱最严格，不仅涉及对住院情况、抽烟情况的问询，甚至还有对直系亲属健康情况的问询，健康告知像查户口，简直丧心病狂……

　　重疾保障

　　重疾保障上，健康保2.0、芯爱、康惠保尊享版均是赔付一次就终止责任，没有特别之处。超级玛丽和康乐e生2019额外赔付如下：

　　超级玛丽40岁前投保，1-10个保单年度重疾出险额外赔付35%的保额

　　康乐e生任何年龄段投保，1-10个保单年度重疾出险，额外赔30%的保额

　　额外赔付就是对重疾保障的加码，短期内提升了重疾保障力度，其中，康乐e生的额外赔付对投保年龄无限制，更有优势。

　　轻症/中症保障

　　全面覆盖8大高发轻症是重疾险的本分，这一点上，五款产品全部达标。轻症保障上，芯爱和康乐e生2019最为突出。

　　

　　轻微脑中风、极早期恶性肿瘤、不典型急性心梗以及冠状动脉介入术属于轻症“核心四项”。其中轻微脑中风占轻症理赔案件的80%以上，很多产品将其划入中症后，就在轻症中将之剔除了。也就是说中风未达到“中度”标准，就无法理赔。

　　但是芯爱和康乐e生2019双管齐下，对轻微脑中风的程度做了更细致的划分，在划入中症、提升赔付比例的同时，也未将之从轻症病种中剔除，理赔门槛没有变高。可以说是诚意满满。

　　两款产品的轻症/中症保障不相上下：

　　除了中风和心梗外，康乐e生还对三度烧伤做了细分，轻症/中症保障堪称优秀。

　　芯爱对冠状动脉介入术二次赔付，间隔期一年，也是一大亮点。

　　此外，健康保2.0、 康惠保尊享版以及康乐e生2019，轻症赔付比例逐次上升，涨幅为保额5%-10%，也是一个小优势。

　　但是由于轻症二次出险概率低，这种保额逐次递增的设计无异于画饼，远不如直接提升首次赔付比例来得实在。像是康乐e生2019，轻症首次赔付比例就达到35%，明显更有诚意。

　　癌症二次赔付

　　癌症二次赔付是五款产品的最大特色，除了在康惠保尊享版中为必选项目，其他四款产品中均为附加项目，可选。

　　五款产品的癌症二次赔付均不限癌症新发、复发、转移和持续，唯一的区别在于赔付间隔期：

　　

　　所有产品两次癌症间隔期均为3年，这已经是目前市场上最短的癌症赔付间隔期。

　　如果首次发生的重疾不是癌症，二次癌症赔付，超级玛丽和芯爱的间隔期均为1年，保障也是过关的。健康保2.0和康乐e生2019仅为180天，提升了二次理赔概率，更加优秀。

　　康惠保尊享版直接逃避了责任，首次罹患非癌重疾，癌症二次赔付直接失效，令保障大打折扣。

　　

　　特疾保障

　　五款产品中，康惠保尊享版和健康保2.0可选特疾保障，前者对少儿、男女高发特疾均额外赔付30%保额；健康保2.0对少儿特疾额外赔付100%保额，对男女特疾额外赔付50%保额，保障力度更大。

　　以下是两款产品对高发特疾的涵盖情况：

　　

　　健康保2.0的保障病种明显更多，但是高发轻症的覆盖数两款产品相差并不大。总的来说，无论在横向覆盖还是纵向力度上，健康保2.0都更有优势。

　　其他保障

　　健康保2.0和芯爱有其他可选保障。

　　其中，健康保2.0带重疾医疗津贴保险金，罹患重疾除赔付重疾保险金外，还可以每年领取10%基本保额的津贴补助，最高领取5年，共50%保额，是对重疾患者的持续关怀。

　　芯爱可选癌症+冠状动脉搭桥+急性心梗二次赔付，该项附加保障涵盖肿瘤二次赔付，就是在后者的基础上，进一步扩大了责任范围，对心血管疾病风险较大的人群非常实用。如果只想要癌症保障，选择癌症二次赔付即可。

　　保费试算

　　

　　不带身故保障，超级玛丽的价格最低，比健康保低896元，比芯爱低1575元，整体性价比极高。

　　算上身故保障，康惠保尊享版的价格最低，其次是健康保2.0，不过两款产品身故均返还保费。超级玛丽和康乐e生身故返保额，但是价格也稍高一些。

　　五款产品中费率最高的仍是芯爱，身故返保费，价格却比两款返保额的产品还要高。

　　五款重疾险特色大盘点

　　这五款重疾险都是性价比非常高的产品，无论买哪一款，都不会吃亏，大家可以结合自身情况，个性化选择。

　　如果看重保障性：五款产品中，健康保2.0保障最全面：男女、少儿高发特疾、重疾医疗津贴等，各类附加保障可选，灵活性好。此外，产品允许5-6类高危职业人群购买，包容度很高。

　　值得一提的是，健康保对康惠保尊享版的保障性几乎全面覆盖的，但是价格也比康惠保高出了一截。单从保障性来看，健康保明显更加全面；从性价比来看，康惠保尊享版却略胜一筹。

　　如果看重性价比：作为一款纯重疾，超级玛丽旗舰版在几款产品中性价比最高，保费低于平均线1000元左右。费率低，保障却没有缩水，前十年重疾出险还带额外赔付，优势很明显，是大部分群体的首选。

　　当然，买超级玛丽，不建议勾选“身故返保额”，看重身故保障的朋友，可以看下一条。

　　如果看重身故保障：各项保障一应俱全，轻症保障尤其突出，无论从保障性还是性价比出发，康乐e生2019都能排得上号，其实附加身故保障后再看性价比，就是超级玛丽也稍逊一筹。

　　当然，产品有两项不足：第一，健康告知过于严格，投保门槛较高；第二，身故保障为必选项目，不能灵活选择。想买纯重疾的朋友可以绕道了，如果想要身故保障，选康乐e生2019不会错。

　　如果是带病体/看重心血管疾病保障：冠状动脉介入术二次赔付，可选心血管特疾，都体现出芯爱对心血管疾病的特殊对待。

　　不过五款产品中，芯爱价格最高。由于核保宽松，高风险个体也会更多，均摊后的费率升高，很好理解。如果患有2级甲状腺、乳腺结节，或者轻微高血压等小毛病，芯爱是不二选择。但是健康体完全有更好的选择，没必要帮高风险个体分担多出部分的保费。

　　

　　九尾有话说

　　从目前的情况来看，以上五款产品的性价比已经做到了极致，短期内很难再有产品可以大幅超越。

　　五月初芯爱重疾诞生，是当时单次赔付重疾险市场的王牌产品，时隔短短一个月，新上线的超级玛丽旗舰版、健康保2.0等产品，性价比已经超越了芯爱。未来会不会有更好的产品出现？答案是肯定的，保险产品的更新换代是一个持续性的过程，永远不会停止。

　　很多朋友就会有这样一个担心，如果现在买了，以后有了更好的产品岂不是很吃亏？

　　2013年iPhone5刚上市的时候，我们完全可以预见将来还会有更好的iphone6、iphone8甚至iphoneX，但我们不会因此拖延买手机，因为通讯工具是必需品，同理，对于大多数人来说，保险也是刚需，谁也不知道风险何时会降临，早一刻享有保障，对未来就多了一份安心。