一款被称为进化者的产品上线，主流消费型重疾险正面PK！

　　

　　最近消费型重疾险市场热闹异常，有产品停售，也有新产品上市。前段时间瑞泰人寿刚刚推出了70岁也可以投保的瑞盈重疾，这不，刚刚复星联合健康又推出了达尔文1号重疾险。

　　所以，知守君觉得有必要更新一下消费型重疾险的测评了，本文主要内容如下：

　　1.消费型重疾险有什么特点？

　　2.市场上主流消费型重疾险对比评测；

　　3.产品点评及具体选择建议。

　　一.消费型重疾险有什么特点？

　　消费型重疾险和储蓄型重疾险相比，保险的特性更为纯粹，主要有以下几个特点：

　　（1）没有身故责任

　　消费型重疾险是只保障重疾的，只有重疾才能够获得保额，所以说更为纯粹和简单，真正体现了保险是一种消费品。也是国人日趋理性的体现，否则也不会有这种产品出现。

　　（2）现金价值低

　　储蓄型重疾险现金价值是随着投保时间增加而增加的，而消费型的重疾险满期后现金价值为0（达尔文1号重疾打破了这个惯例）。

　　（3）保费低

　　正因为以上两个特点，所以消费型重疾险的保费相比传统型的重疾险保费低很多，可以以更低的保费获得更高的保额。

　　（4）保费期间灵活

　　可以选择保至60岁、70岁、80岁、终身等；

　　知守君建议如果预算有限或者自己有更好的投资渠道，可以重点考虑配置消费型重疾险。

　　二.市场上主流消费型重疾险对比评测

　　最近又有两款新产品上市，为了方便大家，知守君把市场上的高性价比消费型重疾险进行了对比，具体如下：

　　

　　以上几种产品保费相差不大，知守君认为保费并不是以上几种产品选择的影响因素。除了保费，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好。

　　因为保险公司是否理赔的指标就是所患疾病是否属于合同约定，种类越多当然是越全面。本着负责任的态度，知守君也做了一下对比。

　　1 重疾的时间对比

　　国家规定的25种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，但是对于理赔时间不同的产品是有不同限制。通过下图，我们可以看到这几种产品对“严重阿尔茨海默病”“严重帕金森病”的保障都不错，因为有的产品对这两种疾病只保障到70岁。

　　

　　2 轻症的对比分析

　　现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准，所以轻症的保障是非常人性化的功能。轻症保障的种类、疾病定义、赔付次数、赔付比例、理赔要求都是具体选择标准。

　　知守君整理了这几款产品对目前较为高发的轻症疾病的保障情况：

　　

　　通过上图我们可以看出，对于高发轻症的覆盖都比较全面。

　　需要注意的是，尽管昆仑人寿健康保虽然保障最全面，但是对于“不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术”这三种只赔付1种。

　　三.产品点评及具体的选择建议

　　1 复星联合达尔文1号

　　

　　达尔文1号刚刚上线，“轻症赔付后重疾保额递增”是这款定制产品最大的亮点。

　　优点：

　　1）轻症保障全面，而且可以赔付3次，每次赔付25%的保额；

　　2）在80周岁之前，每次轻症赔付后，重症保额增加10%，最高可以增加30%；

　　

　　3）保障终身的形态，现金价值最高可以达到保额的95%；

　　

　　4）身故赔付现金价值写入条款，一般消费型重疾险是需要退保才能够赔付现金价值，而达尔文1号将赔付现金价值写入条款，而且现金价值还非常高，绝对是业内良心。

　　

　　5）可以30年缴费，并且可以选择保至60岁，可获得更高的杠杆；

　　6）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；

　　7）支持智能核保，如果身体有一些小问题，也可以通过智能核保得到核保结果。

　　2 复星联合康乐e生

　　

　　复星这款产品经过几次条款的升级，近期又增加了智能核保功能，产品竞争力越来越大。

　　优点：

　　1）1-6类职业均可以承保；

　　2）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　3）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；

　　4）轻症保障全面，而且可以赔付3次，每次赔付30%；

　　5）可以选择含身故责任；

　　6）可以智能核保。

　　3 昆仑人寿健康保

　　

　　这款产品的形态和复星联合康乐e生非常相近，最大的优势是不限职业。

　　优点：

　　1）不限职业，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工等都是可以的；

　　2）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　3）轻症保障全面，而且可以赔付3次，每次赔付30%；

　　4 百年人寿康惠保

　　

　　这款产品的最大优势是纯重疾的费率最优。

　　优点：

　　1）1-6类职业均可以承保；

　　2）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　3）身故赔付现金价值写入条款，一般消费型重疾险是需要退保才能够赔付现金价值的；

　　4）重疾不附加轻症的保费是以上产品中最低的；

　　缺点：

　　1）轻症只赔付1次，而且赔付比例只有25%；

　　5 瑞泰瑞盈重疾

　　

　　这款产品在缴费期限、高龄保额方面做得非常极致。

　　优点：

　　1）不限职业，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工等都是可以的；

　　2）可以保至60周岁，缴费至60周岁，杠杆非常高，适合预算不足人群投保或者加保；

　　30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。

　　3）最高可以缴费至70周岁，延长缴费期是保险公司给的一项福利，可参看《保险怎样缴费最划算》；

　　4）老年人保额高，51 - 70 岁都可以投保 20 万保额，是以上产品中最高的，如果父母身体健康，非常值得考虑。

　　缺点：

　　1）轻症只赔付1次，而且赔付比例只有25%；

　　6 弘康健康一生A+B

　　弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，但是已经上市两年多，和其他产品相比已经没有什么优势，该到了产品升级的时候了。

　　优点：

　　1）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　2）轻症可赔付2次，每次可赔付30%保额；

　　3）可以智能核保；

　　缺点：

　　1）轻症保障不全面：关于慢性肾衰竭和单侧肾切除不保的。

　　7 国华成人及少儿终身重疾

　　优点：

　　1）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　2）保费低，保终身的情况下是以上这些产品中保费最低的。

　　缺点：

　　1）轻症保障不全面：关于慢性肾衰竭和视力严重受损不保的；

　　2）轻症只赔付1次，而且赔付比例只有20%，这点可能是比百年康惠保便宜的原因；

　　8 阳光人寿I保终身重疾

　　优点：

　　1）可以30年缴费，降低缴费压力；

　　缺点：

　　1）轻症保障不全面：关于慢性肾衰竭、视力严重受损、较小面积烧伤不保的；

　　2）轻症只赔付1次，而且赔付比例只有20%；

　　3）最主要的是保费太高，是以上产品中最贵的。

　　四 如何选择？

　　看了这么多产品，那么到底应该如何进行选择呢？

　　达尔文1号重疾每年的保费也就比其他产品贵了50-500元不等，但轻症能赔付3次，25%的轻症保证也还算不错，而且：

　　轻症每赔一次，重疾保额就提升10%；消费型的价格，储蓄型的现金价值（保终身）；

　　凭这两点，达尔文1号就能碾压其余的消费型重疾险。

　　所以知守君建议：

　　如果想要保障终身，可以选择达尔文1号重疾；如果想要带身故责任，可以选择复星联合康乐e生（含身故）；如果年龄在50岁以上，可以选择瑞泰瑞盈重疾；如果是高危职业，可以选择昆仑人寿健康保；

　　希望今天的文章对您能够有所帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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