超级玛丽6号：重疾险届的“变形金刚”

　　

　　首发：文文大保贝儿

　　一个能直接联系上公号主的保险自媒体

　　大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

　　你知道吗？我每次想起来曾经有人跟我说，“单次赔的重疾险重疾只能赔一次是坑”这句话，我就想笑。

　　

　　要求单次赔的重疾险能赔好多次，那直接买多次赔的不就行了吗？

　　反正我觉得这要求的苛刻程度，跟要求“五彩斑斓的黑”、“流光溢彩的白”真是没啥区别了。

　　不过，文文大保贝儿把这个问题跟保险公司反馈了之后，他们还真的就开发出来了“可以多次赔的单次赔重疾险”。

　　——说的就是和泰人寿超级玛丽6号！

　　单次赔重疾险附加多次赔保障，让多次赔重疾险无路可走。

　　01

　　超级玛丽6号保障内容

　　

　　（1）基础保障

　　超级玛丽6号

　　的基础保障特别简单，就是最基础的“110种重疾+20种中症+50种轻症”。

　　重疾不分组赔付1次，赔付100%基本保额；

　　中症不分组赔付2次，每次赔付60%基本保额；

　　轻症不分组赔付3次，每次赔付30%基本保额。

　　

　　其他的就没了，基础保障就这三项保障。

　　没有自带任何额外赔付的强制捆绑项目，简简单单，清清爽爽。

　　这也是未来重疾险产品涉及的大趋势——

　　回归原始，不强制捆绑附加险责任，大家按自己需求进行组合选择。

　　

　　在疾病病种的覆盖情况上，超级玛丽6号的高发轻中症疾病覆盖全面，没有缺失的高发病种。

　　而且，多项高发轻症都被纳入了中症保障，在理赔门槛不变的情况下，赔付比例更高。

　　保费上，如果只选基础保障责任，投保30万保额，份30年交保障终身，30岁男性保费是3180元，女性是2961元。

　　价格非常亲民。

　　（2）可选保障

　　超级玛丽6号

　　的产品设计非常灵活，需要什么选择什么，不需要就不选。

　　“可选保障”也是这款产品最厉害的地方。

　　可选保障一：重症、中症额外赔

　　60岁之前，首次确诊重疾，额外赔偿100%保额；首次确诊中症，额外赔偿20%保额。

　　即：60岁前，重疾最高赔付200%基本保额，中症最高赔付80%基本保额。

　　

　　从各家保险公司公布的赔付数据上我们可以看到：

　　

　　重疾年轻化的趋势逐年加重，41-60周岁人群的重疾出险比例越来越高。

　　而这个年龄段，又正是家里的顶梁柱时期，一旦不幸罹患重疾，对整个家庭而言，都是毁灭性的打击。

　　如果预算允许，这项责任是非常值得附加的，能够最大可能的弥补患病期间的经济损失。

　　把关键时期保额做的更高，才是真正的把钱花在刀刃上，杠杆更高，更实在。

　　可选保障二：重疾复原保障

　　“重疾复原保险金”是超级玛丽6号最大的亮点，也是这款产品我最喜欢的保障。

　　完美解决了“单次赔重疾险的重疾只能赔一次是坑”的问题。

　　（虽然我本人并不认同“单次赔重疾险只能赔一次是坑”的说法）

　　60岁前确诊首次重疾，间隔3年后，再次罹患同种（持续状态除外）或不同种重疾，赔付80%基础保额。

　　

　　这项保障，相当于是一个“变形的”重疾二次赔+（不保障癌症持续状态的）癌症二次赔保障。

　　超级玛丽6号的重疾复原金理赔限制非常少，哪怕是同种重疾再次发生（非持续），照样能赔。

　　但需要注意的是，即使附加上“重疾复原金”的保障，超级玛丽6号依然不能与“多次赔重疾险”、“癌症二次赔”相提并论。

　　多次赔的重疾险间隔期一般是180天-1年，而重疾复原金需要间隔3年；

　　癌症二次赔的保障包括癌症的新发、复发、持续、转移、扩散，但重疾复原金不保障癌症的“持续”状态。

　　说这些并不是说“重疾复原金”的保障不好，相反我非常非常喜欢这个保障，只是希望大家可以更客观的看待这项保障。

　　可选保障三：重度恶性肿瘤津贴

　　首次确诊恶性肿瘤，间隔期仅1年，只要还处于持续治疗的状态，就可以赔付40%的保额，最多能赔付3次。

　　间隔期更短，获赔率更高。

　　

　　而且，超级玛丽6号直接就在条款里特别强调了——“可以和重疾复原保障重叠赔偿”。

　　3年后，如果得了其他癌症，直接再赔80%的保额。

　　这样两项保障叠加在一起的优势就是，我们不仅能更快的拿到理赔款，而且拿到手的钱也会更多。

　　最重要的是，这项保障还很便宜：

　　30岁的男性投保30万保额，选择30年缴费，保障至终身，选择“基础责任+恶性肿瘤津贴责任”，年交保费是3759元。

　　仅比基础保障多了579块，相当于用579块钱的保费，撬动了最高36万癌症保额（30万*120%）。

　　可选保障四：身故保障

　　可选18周岁前，赔付保费和现价取大者，18周岁后，赔付基本保额。

　　02

　　超级玛丽6号产品优点

　　优点一：灵活度高，捆绑少

　　文文大保贝儿这几年对于重疾险的感觉是：

　　产品确实是越来越好，但保费也越来越高。

　　因为啥？就是因为捆绑的东西太多了。

　　最典型的就是“重疾额外赔付”的保障：

　　单卖一个保障到60岁的纯重疾险卖不出去，附加在重疾险里改个名叫“重疾额外赔付”就遭到疯抢。

　　营销套路真是让保险公司给玩的明明白白。

　　大家在选择重疾险的时候牢记一个原则——保障内容千万条，保额充足第一条。

　　无论保障内容有多么的花里胡哨，大家就记得，买保险就是买保额。

　　超级玛丽6号

　　的保障灵活性就很强，没有任何强制捆绑的保障项目，大家可以根据自身需求进行灵活选择。

　　从另一个角度说，超级玛丽6号的可选责任又非常丰富，重疾复原保障、癌症津贴、疾病关爱金等等，该有的保障内容又一个不落。

　　优点二：核保宽松，投保门槛低

　　超级玛丽6号的健康告知、智能核保都比较宽松。

　　比如体检异常，只问1年内的；

　　

　　而像常见的T波异常、高血压、甲状腺结节等问题，都有机会承保。

　　优点三：保障扎实，没有暗坑

　　必选保障的种类完整，28种高发重疾对应的高发中轻症都有，没有保障缺失的问题。

　　优点四：保费便宜，性价比高

　　选择投保30万保额，交30年保终身的情况下：

　　只选择基础保障，30岁男性的保费是3180元，30岁女性的保费为2961元。

　　附加重疾复原责任的情况下，30岁男性的保费是3372元，30岁女性的保费为3129元。

　　可以让我们以最低的保费，获得尽可能全面的保障。

　　03

　　超级玛丽6号产品不足

　　文章的最后，文文大保贝儿想写一写我在网上看到的，所谓超级玛丽6号的“坑”。

　　我也不是给超级玛丽6号“洗地”哈，大家且看我说的有没有道理。

　　（1）缺点一：等待期比较长

　　超级玛丽6号

　　的等待期有180天，相对于等待期90天的产品而言，180天的等待期确实是更长。

　　但换一个角度来说，更长的等待期，是不是也意味着，从某种程度上排除掉了一些有可能“故意带病投保”、“蓄意骗保”的人呢？

　　骗保的客户多，保险公司在理赔的时候会下狠手仔细的严查，影响的是咱们老老实实做健康告知，本本分分买保险的人的理赔时效；

　　诚信的客户多，刚过等待期就出险理赔的客户少，产品运营稳定，未来的理赔才有可能更方便、快捷。

　　而且，超级玛丽6号的等待期条款非常友好：在等待期内发生轻症、中症，保险合同也并不会终止。

　　只是不承担该病种的理赔条件，合同还是继续有效的，以后发生其他病种，还是可以理赔的。

　　

　　单就这一条来说，已经强过市面上90%的重疾险产品的等待期理赔条款了。

　　子曾经曰过：祸兮，福之所倚；福兮，祸之所伏，等待期长短这件事咱们也要辩证的看待。

　　对于咱们来说，好好的做好健康告知，早早的投保，才能更好的安安稳稳的度过等待期。

　　（2）缺少心脑血管疾病二次赔付

　　一些有心脑血管家族病史的朋友，会比较担心这方面疾病的保障力度不够，想要额外加强一下。

　　但超级玛丽6号是没有“心脑血管疾病二次赔付”的可选项目的，无法满足这部分小伙伴的保障需求。

　　但人家没有设计这个附加险，不能就说是“坑”。

　　市场上大部分重疾险产品，都只扩展了恶性肿瘤多次赔付，没有扩展心脑血管疾病，还有一些产品连恶性肿瘤都没有扩展保障。

　　而且超级玛丽6号还有其他重疾险都没有的“重疾复原金”保障，这本身也是额外的二次赔保障了，还不限病种，不比限制病种的二次赔保障范围更广么？

　　（3）对部分地区有保额限制

　　超级玛丽6号

　　对黑龙江、吉林、辽宁、内蒙四地有最高保额限制。

　　0-40周岁：≤30万；41-45周岁：≤20万；46-50周岁：≤10万；51-55周岁：≤5万。

　　这个问题怎么说呢，市面上也不是只有超级玛丽6号这么一款重疾险产品，如果被限额了，那咱们也可以跟别的产品组合投保，保障也一样棒棒哒~

　　在保险产品同质化越来越高的今天，我们看一款产品的时候，不能单单对比保障内容和赔付比例，最重要是结合健康告知、所处地区、保费预算、个人喜好等进行综合考虑。

　　所有的保险产品被设计出来，都一定是多方权衡的结果，保障成本、理赔概率这些，保险公司在设计产品的时候，一定都是会达到一个平衡的。

　　保险产品到底有没有坑，我们通过对比条款可以看的出来；

　　但一些靠写所谓的“保险坑”故弄玄虚、博取流量的人，他们的良心有没有坑，就需要你好好揣摩了。

　　简单总结下，超级玛丽6号这款产品还是非常不错的：

　　（1）更便宜：责任灵活不捆绑，基础责任地板价的费率，附加恶性肿瘤性价比更高

　　（2）更灵活：必选只有重疾、中症和轻症责任，重疾复原保险金等其余责任均灵活可选，不捆绑销售

　　（3）更实在：60岁前重疾额外赔付100%基本保额，中症额外赔付20%基本保额，重疾复原保险金间隔期仅3年，更容易获得理赔

　　怎么买性价比最高？文文大保贝儿建议：

　　（1）预算有限：可以仅投保基础保障责任，性价比最高，保费地板价

　　（2）希望“单次赔的重疾险有多次赔的保障”：可以附加上“重疾复原金”，保费增加的很少，但保障范围多出许多

　　（3）希望60岁前保障更高：可以附加“疾病关爱金”，年龄越小保障时间越长，附加这个保障就越划算

　　（4）想要癌症二次赔的保障更好：可以附加“癌症津贴”，间隔期仅1年，每年给付40%的基本保额，毕竟癌症的治疗周期很长，越早拿钱，保障越好

　　

　　文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

　　大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

　　如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。

　　让专业的寿险规划师，为你做专业的事！

　　谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~

　　专业保险科普自媒体

　　保险产品测评、险种购买指南、三方理赔服务

　　帮助每一位小伙伴

　　轻松获得应对保险难题的信心和能力