坤鹏论：2019年最值得推荐的重疾险大盘点，为你量身定制！

　　

　　重疾险一直是所有保险产品中的选择困难户，一是因为产品多，二是因为价格高，三是因为产品复杂，很难用一个标准去判断好坏。

　　2019 年底，鹏哥盘点了:

　　年金险——《4 款预期收益 4.025% 的年金险 总有一款适合你》

　　定期寿险——《性价比最高的定期寿险大盘点，你关心的都在这里》

　　今天继续来全面盘点 2019 年高性价比的重疾险。

　　本文重点内容：

　　长期险或面临涨价

　　经济实用型重疾险

　　保障全面型重疾险

　　一、长期险或面临涨价

　　对于正在犹豫要不要买重疾险的人来说，这确实不是一个好消息。

　　不过如果你现在抓紧时间，还来得及。

　　中国银保监会最新数据显示，2019年前三季度，全国健康险业务实现保费收入 5677 亿元，同比增长 30.9% 。

　　产险、寿险、意外险同比增长 8.18% 、10.08% 、11.93% 。

　　如果只看保费收入增速，这个增速很喜庆，但与收入增速相对应的是赔付支出的提高。

　　2019年前三季度，健康险赔付支出为 1637 亿元，同比增长 37%，超出保费增速约 6 个百分点。

　　有数据表明，2017 年男女重疾发生率是 2010 年的 1.1 倍和 1.35 倍。

　　种种现象表明，重疾险赔付率在不断提高。

　　像意外险这种一年期保险，可以随时调整。

　　但是，重疾险是长期保险，动辄 20 年、30 年的合同周期，这意味着在执行过程中几乎不可能调整，这就为行业发展埋下了隐患。

　　最近，中国银保监会再次下发《健康保险管理办法（征求意见稿）》，相比现行的《健康保险管理办法》，新的征求意见稿在健康管理成本等六方面做了重大调整。

　　征求意见稿指出：保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

　　这就意味着，未来重疾险市场很可能会面临上涨。

　　且，不是某一款产品涨价，而是普遍涨价。

　　最近，我们熟悉的：

　　健康保 2.0 取消了保到 70 岁选项；

　　超级玛丽 2020 不能选择交 30 年、保 70 岁；

　　达尔文超越者必须附加身故，康惠保 2020、达尔文 2 号保到 70 岁也必须附加身故。

　　这些都是比较隐晦的变相涨价。

　　但是鹏哥相信，再过一段时间，很可能就会出现实质性的保费调整。

　　不仅仅是重疾险，之前鹏哥就说过，预期收益 4.025% 的年金险也要在今年底集中下架，取而代之的是预期收益 3.5% 的年金险，这其实也是变相涨价的一种手段。

　　想要买长险的同学，要抓紧时间啦！

　　二、经济实用型重疾险

　　对于大多数家庭来说，每年支出几千块钱保费确实还蛮有压力的。

　　所以，鹏哥筛选出几个经济实用型重疾险。

　　这类重疾险，有的可以选择更短的保障周期，比如保障到 70 岁，有的将轻症、中症做成可附加，这样整体保费支出就会少很多。

　　本来健康保 2.0 在此之前也应该属于此列，怎奈这次调整之后已经不支持保到 70 岁了，所以鹏哥将其从经济实用型重疾险名单中删除。

　　

　　这里的 4 款重疾险，相信大家都不陌生。

　　1. 康惠保旗舰版

　　康惠保旗舰版一直是高性价比重疾险的代表，后来推出的好多主打性价比的重疾险都是对标康惠保旗舰版设计的。

　　康惠保旗舰版保障还是比较宽泛的，保障期限 70 岁和终身也基本够用。

　　投保职业 1-6 类可以覆盖大部分用户。

　　重疾：100 种，赔付 1 次，100% 保额

　　轻症：35 种，赔付 3 次，每次 30% 保额

　　中症：20 种，赔付 2 次，每次 50% 保额

　　如果既想保障全面，又不想多花钱，选择保险期限到 70 岁的康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。

　　30 岁投保，50 万保额，保障到 70 岁，30 年缴费的情况下，男性需要 3315 元，女性只需要 2746 元。

　　2.芯爱

　　芯爱重疾险以对心血管疾病友好著称，冠状动脉介入术可以赔付 2 次，每次赔付 30% 保额，而且是自带的责任，不用额外交钱。

　　同时对癌症保障也非常好：

　　首次罹患癌症：可以获得 100% 保额。间隔 3 年后，不幸确诊其他癌症，或者原有癌症复发/转移/持续，还可以再赔付 100% 保额。

　　如果首次是其他重疾（非癌症）：赔付 100% 保额。间隔 1 年后，若不幸确诊癌症，则可以再赔付 100% 保额。

　　虽然保障到 70 岁的保费比康惠保旗舰版贵一些，但可选保到 60 岁，30 岁男性、20 年缴费每年只需要 2850 元。如果同等条件下的女性被保险人，只需要 2350 元即可。

　　重疾：100种，赔付 2 次，100% 保额

　　轻症：40 种，赔付 3 次，每次 30 %保额，冠状动脉介入术 1 年后再发可多赔付 1 次，30% 保额

　　中症：25 种，赔付 2 次，每次 50% 保额

　　可选高龄保险金：如果在 65 岁之后罹患重疾，可以额外赔 50% 保额。

　　3. 瑞盈

　　虽然从上表看起来，瑞泰瑞盈不是最便宜的，但可以缴费到 70 岁，并且轻症不是必选项，而是可附加的，所以综合配制以后，保费可以非常低。

　　如果不附加轻症，只保重疾的情况下，50 万保额，30 岁男性，保障到 70 岁，缴费至 70 岁，每年的保费只需要 2740 元即可，如果是女性被保险人，保费只需要 2060 元。

　　重疾：100 种，赔付 1 次，100% 保额

　　轻症（可附加）：50 种，赔付 1 次，30% 保额

　　中症：无

　　一般重疾险承保年龄都是到 55 岁，最多也就到 60 岁，而瑞盈却可以承保到70岁，对于 55 岁以后的中老年人来说，瑞盈是为数不多的重疾险。

　　所以瑞盈非常适合预算不足的年轻人和中老年人。

　　关键是，保费还便宜。

　　4.超级玛丽全民版

　　以“超级玛丽”命名的重疾险产品实在太多了，并且好多都不是同一家保险公司的。

　　比如和泰人寿的超级玛丽 2020 、光大永明人寿的超级玛丽旗舰版和超级玛丽旗舰版 Plus 。

　　这里所说的超级玛丽全民版是瑞泰人寿的。

　　瑞泰人寿超级玛丽全民版非常大的一个特点就是癌症延续保：

　　针对男性 16 种高发癌症和女性 16 种高发癌症给予二次赔付。

　　如果被保险人罹患癌症，赔付 100% 保额。3 年后如果复发、转移或者新发 16 种高发癌症中的一种，还会再赔付一次 100% 保额。

　　如果首次罹患的是其他重疾而非癌症，赔付 100% 保额，1 年后如果新发 16 种癌症，同样还会再赔付一次 100% 保额。

　　另外，如果被保险人第一次罹患轻症，除了豁免以后的保费以外，保额还会增加 30% 。以 50 万保额为例，如果被保险人罹患轻症，保额就会增加到 65 万。

　　重疾：100 种，赔付 2 次，100% 保额

　　轻症（可附加）：50 种，赔付 3 次，30% 保额

　　中症：无

　　与瑞盈一样，超级玛丽全民版轻症也是可附加，也没有中症保障，所以保费非常便宜。

　　如果不附加轻症，不附加高发癌症二次赔付，不附加身故保障，只保重疾的情况下，50 万保额，缴费 20 年，30 岁男性，保障到 60 岁，每年保费支出只需要 2335 元，女性更是低到 1870 元。

　　这个金额想投保重疾险，除了瑞泰人寿的超级玛丽全民版，很难找到其他产品了。

　　三、保障全面型重疾险

　　如果家庭经济情况允许，还有一些保障相对全面一些的重疾险可供大家选择。

　　鹏哥同样选了 4 款在保险全面型里性价比超高的产品进行盘点。

　　

　　1. 康惠保 2020

　　康惠保 2020 和康惠保旗舰版都是百年人寿的，作为康惠保旗舰版的升级版，康惠保 2020 的保障更灵活了。

　　主险赔付一次，可附加二次赔付。除此以外，康惠保 2020 版可搭配责任众多，一共可以搭配出 12 种组合。

　　

　　重疾：

　　第 1 - 10 年：赔付 150% 保额

　　第 11 - 15 年：赔付 135% 保额

　　第 16 年及以后：赔付 100% 保额

　　轻症：轻症赔付 3 次，第一次赔付 35% 保额，第二次赔付 40% 保额，第三次赔付 45% 保额。三次积累赔付120%保额。

　　中症：中症赔付 2 次，每次赔付 60% 保额，积累赔付 120% 保额。

　　重疾额外赔付：在赔付过轻症或中症保险金后，如果再次确诊为重疾，可额外赔付 1 次 25% 保额。

　　特疾：男性特疾 13 种、女性特疾 9 种额外赔付 50% 保额；儿童特疾 10 种额外赔付 100% 保额。

　　搭配灵活就意味着保费情况也比较多。

　　

　　不难看出，其实康惠保 2020 的保费在保险全面型重疾险产品中并不贵，30岁男性、50 万保额、缴费 30 年、加上癌症 2 次赔付也才不到 4700 元。

　　康惠保 2020 如果先赔付过轻症，重疾还可以额外增加 25% 保额，所以康惠保 2020 版重疾最高可以赔付 175% 保额。

　　投资前 10 年赔付 150% 保额+先赔付过轻/中症再赔付重疾额外赔付 25% 保额。

　　2. 健康保 2.0

　　本文开头时鹏哥说过，健康保 2.0 取消了保到 70 岁选项，看起来每年保费支出就要比之前多一些，如果是同等条件下，健康保 2.0 的保费支出会比康惠保旗舰版还低一点。

　　

　　昆仑健康保 2.0 除了重疾+中症+轻症是必选项以外，还可以附加很多保障。比如中症、轻症豁免、少儿特疾、成人特疾、恶性肿瘤 2 次赔付、重大疾病医疗津贴、身故/全残/疾病终末期返还保费等。

　　其中儿童特疾可额外保 20 种重疾，赔付基本保额。

　　成人特疾包括男性 13 种和女性 8 种疾病。如果 18 岁后出险，可以赔付 150% 基本保额。

　　重大疾病医疗津贴也是昆仑健康保 2.0 的一项创新。

　　如果重疾确诊，可以在确诊后 5 个保单年度内每年领取一次，每次金额是 10% 基本保额。

　　相当于重疾赔付以外，额外还能拿到 50% 基本保额，这个力度已经非常大了。

　　随着重疾治愈率越来越高，能在之后每年拿一笔钱，对家庭经济的帮助非常大。毕竟重疾之后，经济来源很是问题。

　　在投保职业方面也没有太多限制，像消防员、警察等高危职业都可以买。对于非 1-4 类职业的用户来说，健康保 2.0 是为数不多可选择并且也值得选择的重疾险。

　　重疾：110 种，赔付 1 次，100% 保额，可选癌症 2 次赔付，100% 保额。

　　轻症：50 种，赔付 3 次，第 1 次赔付 30% 保额，第 2 次赔付 40% 保额，第3次赔付 50% 保额。3 次累计赔付 120% 保额。

　　中症：25 种，赔付 2 次，每次 50% 保额

　　昆仑健康保 2.0 在中老年人常见高发的心脑血管疾病方面非常友好。

　　比如将微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）和微创冠状动脉搭桥术都放到轻症里，很多重疾险只保其中一种。

　　3. 超级玛丽 2020

　　熟悉鹏哥的都知道，超级玛丽 2020 是鹏哥比较推荐的一款重疾险产品，这可不是因为同属超级玛丽家族，确实是有值得推荐的地方。

　　超级玛丽 2020 开创了良性肿瘤赔付的先河，将 14 种良性肿瘤纳入保障范围，虽然只赔付保额的 10% ，但这是一次伟大的创新。

　　以 50 万保额为例，赔付 10% 即 5 万元，治疗良性肿瘤够用了。

　　并且核保相对来说还是比较宽松的，像常见的甲状腺结节、乳腺结节还是很有可能正常投保的。

　　重疾：110 种，赔付 1 次，100% 保额。0-40 岁投保，前 15 年首次发生确认重疾，可额外赔付 50% 基本保额。可附加 2 次癌症赔付，120% 保额。

　　轻症：50 种，赔付 3 次，分别是 30%、45%、55% 保额，共计 120% 保额。

　　中症：25 种，赔付 2 次，分别是 50%、60% 保额，共计 110% 保额。

　　可附加癌症 2 次赔付可以赔付 120% 保额。

　　第 1 次确诊癌症，赔付 100% 或 150% 保额，3 年后癌症新发、复发、转移及持续状态，可再赔付 120% 保额；

　　第 1 次确诊为其他重疾，赔付100% 保额，1 年后新发癌症，可再赔付 120% 保额。

　　癌症占到所有重疾理赔的 75% 。如果没有 2 次赔付，第一次患重疾，保险理赔后就终止，以后再想买其他重疾也几乎不可能了。

　　关键是，这么良心的保障，超级玛丽 2020 保费并不贵，这也是鹏哥非常推荐的原因。

　　

　　4. 达尔文 2 号

　　三峡人寿最近上线的达尔文 2 号也是一款不错的保障全面型重疾险。

　　最大的特点是 60 岁前，可以额外赔偿 50% 保额。

　　比如投保达尔文 2 号 50 万保额，如果在 60 岁前罹患重疾，可以得到 75 万元赔偿。

　　超级玛丽 2020 也额外赔付 50% 保额，但限制在0-40 岁投保的前 15 年。

　　相比之下，达尔文 2 号在这方面确实更胜一筹。

　　重疾：120 种，赔付 1 次，60 岁前，赔付 150% 保额；60 岁及以后赔付 100% 保额。可附加癌症 2 次赔付，赔付 120% 保额。

　　轻症：50 种，赔付 3 次，每次赔付 40% 保额，共计赔付 120% 保额。

　　中症：20 种，赔付 2 次，每次赔付 60% 保额，共计赔付 120% 保额。

　　达尔文2号同样可附加癌症2次赔付：

　　第 1 次确诊癌症，赔付 100% 或 150% 保额，3 年后癌症新发、复发、转移及持续状态，可再赔付 120% 保额；

　　第 1 次确诊为其他重疾，赔付 100% 保额，180 天后新发癌症，可再赔付 120% 保额。

　　包括超级玛丽 2020 在内，市场上大多数重疾险二次赔付间隔时间都是 1 年，达尔文 2 号只要 180 天，是其他重疾险等待期的一半。

　　达尔文 2 号还提供了全残关爱保险金，每年赔付 20% 保额，累计最高赔付为 100% 保额。

　　整体算下来，保费也并不贵。

　　

　　如果 30 岁的时候选择 30 年缴费，保障到 70 岁，男性被保险人也用不上 5000 元，女性被保险人更是能低到 3300 元左右。

　　性价比是非常高的。

　　保险这个东西呀，不能用一个统一的标准去给所有产品打个分，然后按分数高低排列推荐。

　　这 8 款重疾险是目前市场上性价比最高的主流重疾险产品，各有优缺点，所以还是要根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

　　一不小心又差点接近 5000 字。

　　鹏哥发现，最近文章字数是越写越多，其实还有很多内容可以介绍，实在是不能再继续写了。

　　再写下去文章就太长了，如果你对重疾险还有什么问题，还是直接问鹏哥吧。