12月份，保险这么买

　　作者|猫妹　　时间过的真快，转眼间已经是2022年的最后一个月了。

　　回顾过去的一个月，发生了很多事

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　　首先是个人养老金落地政策的密集出台，猫妹已经为大家做了分析，大家可以参考这两篇文章《养老金巨变？新规后怎么交？交多少？怎么领？一文讲透......》、《扒一扒首批个人养老金保险》。其次是保险业一系列新规的出台，包括保险保障基金制度的调整《保险业“兜底”办法变了 有一处改动你要特别注意》，监管针对增额终身寿险的整改《火爆的增额寿将大面积停售，真相是什么？》，以及人身保险产品信息披露管理办法的出台《保险要亮底牌了》。另外，目前已进入了保险业的开门红时期，一些保险公司会限时放宽核保政策，带病体的猫友们，可以多关注一下《保险业双十一来了，不只是便宜，更是带病体的好机会！》。最后，当然是伴随了大家很长时间的疫情仍旧没有结束，最近又变得严重起来，所以疫情险又受到了关注。不过，目前的情况比疫情刚开始时要复杂很多，大家被隔离封控的原因、情形都花样百出，所以现在买疫情险，一定要弄清楚哪些能赔，哪些赔不了，猫妹正在准备一篇目前的疫情险的分析，欢迎感兴趣的猫友关注。

　　接下来，猫妹依旧是雷打不动的为大家梳理一下目前最推荐的产品。

　　　　重疾险

　　1、险种介绍

　　定额给付型，患上合同中约定的疾病并达到标准，就直接给一笔钱，这笔钱和咱们实际花了多少钱无关，而和咱们投保的保额有关。

　　因此，它想怎么花就怎么花，既可以用弥补大额医疗费，也可以用来弥补因患病而无法工作的收入损失、以及后续的康复疗养支出。

　　通常它可以保至70岁或终身，也就是合同是长期的，只要我们按时交保费，即便产品停售，也不影响我们已经投保了的保单，我们不用担心断保的问题。

　　2、产品推荐

　　1）成人重疾险——超级玛丽7号经典版（原超级玛丽6号）

　　推荐理由：保障全面，且灵活可选，各项责任均是行业顶配，如果附加上它的重疾复原保险金，同种重疾（持续除外）也有机会获赔第二次，成人终身重疾险首选。测评文章：《同种重疾也能赔两次，这个王牌重疾险又赢了》

　　2）成人重疾险——达尔文6号

　　推荐理由：可保至70岁且不捆绑身故责任，只要必选责任，性价比很高，对预算有限的猫友很友好。测评文章：《同种重疾也能赔两次，这个王牌重疾险又赢了》

　　3）少儿重疾险——大黄蜂7号、青云卫2号

　　推荐理由：

　　保30年，大黄蜂7号的价格更极致。

　　身故赔付这样的非核心需求，完全可以不要，抓住重疾、中症、轻症、儿童常见疾病额外赔，核心保障就够了，再多一点，叠加上癌症多次赔，更周全了。

　　用最少的钱，解决的最最最核心的基础保障问题。

　　保终身（或保到70周岁），选青云卫2号，保障特别全面，性价比高。

　　在价格没有巨大波动的情况下，青云卫2号大大延长了重疾额外赔的时间，直到被保险人60岁前都有额外赔付，相当于给孩子加了一份保到60岁的定期重疾险；与此同时，还附带身故保障。

　　虽然身故保障不是必须的，但是对于一份保终身的重疾险来说，除非提前退保，否则必然会面临死亡这个环节。

　　如果有这个保障，万一人没了，就不用掰扯到底因为啥没的，死亡原因是不是符合重疾、中症、轻症的要求。保险公司赔的更痛快，家人能省点事儿。

　　　　百万医疗险

　　1、险种介绍报销型，报销额度可达上百万，报销范围覆盖医保内、医保外医疗费，昂贵的自费药、进口药、靶向药也可以报销，主要解决大额医疗费支出，是医保的有效补充。保障期限通常为1年，所以需要关注续保条件，最好有保证续保，或者产品稳定，不易停售。建议与重疾险搭配着投保，患上大病，百万医疗险可以用来解决医疗费，而重疾险可以弥补因患大病而无法工作的收入损失。2、产品推荐1）医享无忧推荐理由：保证续保20年，可附加特药险（同样保证续保20年），性价比高，3个或3个以上家庭成员共同投保，还可以投保家庭版，享受费率优惠。测评文章：《能报120万一针的药！家庭单95折！又一款20年百万医疗险来了》2）铁甲小保2号推荐理由：专为小朋友设计，保证续保至17岁，可以稳稳持有至孩童时期结束，其中最推荐计划二，不仅支持去二级及以上公立医院普通部就医，去这些医院的特需部、国际部、VIP部也能报销，非常适合年龄比较小、对就医环境要求高的孩子，是用最少的钱，让孩子最舒服的方式。测评文章：《专为小朋友设计，这款百万医疗险爱了爱了》3）神农2号推荐理由：这是一款防癌医疗险，大家可以把它看成是只保癌症的百万医疗险，适合因为三高、糖尿病而买不了百万医疗险的猫友做替代。它延续了上一代产品保障全面的优势，保证续保6年，并且将首次投保年龄扩展至了80岁，年纪大一些的老人也有机会上车。测评文章：《80岁能买，高血压、糖尿病也能买，稀缺医疗险又回来了！》

　　　　定期寿险

　　1、险种介绍

　　定额给付型，家庭顶梁柱在保障期限内不幸身故或者全残，受益人可以拿到一笔钱，他们的日子就还过的下去。

　　因为是保定期，而非终身，所以出险是概率事件，保费也就很便宜，但保障了责任最大的一段时期，性价比很高，责任越大越要买。

　　2、产品推荐

　　1）擎天柱7号

　　推荐理由：比之前的大麦2022又便宜了1块钱，而且健康告知也更宽松了，不仅不询问甲状腺结节、乳腺结节，也不询问肺结节、乙肝，这几个群体都可以轻松投保。测评文章：《这个定寿，又便宜了“一块钱”，很适合加保》

　　2）擎天柱7号（珍藏版）

　　推荐理由：不设等待期，投保后第二天出险也可赔，附加责任含金量高，阳光人寿承保，大品牌，健康告知很宽松，不询问肺结节、甲状腺结节、乳腺结节和乙肝。测评文章：《不设等待期，保险公司真敢玩！》3）华贵大麦旗舰版推荐理由：一方面在核保上进行了升级，给一部分因为身体健康的原因不能“上车”的人开了绿灯，另一方面，增加了失能保障，作为可选责任，开放给投保人。测评文章：《这个产品不光能保死，还能保“生不如死”？》

　　　　综合意外险

　　1、险种介绍

　　这里指的是综合意外险，交通意外、猫抓狗咬、意外摔倒、不慎溺水等多种意外场景都有覆盖。

　　目前的主流产品主要包含以下保障：

　　1）意外身故/伤残责任，为定额给付制；

　　2）意外医疗，为报销制，可报销因意外而产生的医疗费；

　　3）意外住院津贴，定额给付制，根据住院天数给付；

　　4）猝死责任，定额给付制，猝死本不属于意外，不在意外险赔付范围内，附加了这项责任才可赔付；

　　5）交通意外额外赔，定额给付制，如果是因交通意外事故而导致的身故或伤残，可在意外身故/伤残保额的基础上，再额外赔一些。

　　2、产品推荐

　　1）成人综合意外险——大护甲3号Pro

　　推荐理由：大护甲3号的升级版，加量不加价，各版本意外医疗报销责任均不限医保范围，急性病身故也更宽松。测评文章：《这款意外险太厉害啦，首选》2）成人综合意外险——小两口意外险（焕新版）推荐理由：和大护甲3号pro相当的保障，夫妻共同投保保费更优惠，并且还能一站搞定孩子的意外险。测评文章：《婚后买意外险，还能打折？》3）成人综合意外险——大护甲3号（商务版）

　　推荐理由：

　　不管是哪个保额版本，都做到了不限社保范围、0免赔，还是非常有诚意的。

　　如果是商务人士，希望有更全面、更省心的意外险保障，那么可以选择大护甲3号（商务版），它对交通意外的保障特别全面，保额也很高。

　　4）少儿综合意外险——美亚宝贝无忧、众安小顽童2号、萌宝保

　　推荐理由：

　　如果对就医体验有要求，可以考虑“美亚宝贝无忧”意外险，它有支持去特需门诊、私立医院就诊的版本可以选择。

　　如果对特需门诊或者私立医院没需求，那么高性价比最高的儿童意外险，是“众安小顽童2号”意外险，基础版只要60多块钱，就给了2万的意外医疗额度，足够覆盖日常的意外医疗费用，最关键的，它能覆盖社保外的费用，没有免赔额，没有免赔比例，特别的实用。除此之外，意外死亡、伤残保障齐备，给的保额也很高。因此，如果是追求少花钱、保障实用的宝妈，一年60多块钱，选小顽童基础版就够了。如果希望保障再多点，可以勾选众安小顽童2号的住院津贴，价格不贵，如果发生住院的情况，也能获得一点额外补贴。

　　如果想要保障的内容更丰富一点，或者除了保障自己孩子，还能覆盖第三者责任（就是自己孩子伤害了别人家孩子或者弄坏了别人东西），那么可以选“萌宝保”少儿意外险。

　　5）老年人综合意外险——孝心安2022

　　推荐理由：基础保障完备，并且在保障细节上有自己的特色，首先，它重伤残、轻死亡，可以防止一些道德风险；其次，它意外医疗报销范围更广，不限社保范围；另外，它还有一个亲属探望费用，很贴心；价格上，在部分年龄段的性价比也是很高的。测评文章：《老年意外险，这么买》

　　　　少儿门急诊保险

　　1、险种介绍这是一类小额医疗险，报销型的，门急诊和小额住院医疗费均可报销，如果孩子的重疾险、百万医疗险配好后还有预算，就可以再配个少儿门急诊保险，小病小灾也就可以用商业保险报销了，用到的机会很大。它也很适合那些在大城市打拼，但无法给孩子上当地医保的家长，这样平时感冒发烧就不用完全自己承担了。2、产品推荐1）少儿门诊暖宝保超能版推荐理由：产品升级很有诚意，扩展了自费药报销，保费没变，加量不加价，性价比很高。测评文章：《孩子的保险里，用的机会最多的非它莫属》以上就是截止到目前，猫妹最推荐的保险产品，如果想要了解更多详细的保障内容，或者有其他的需求，都欢迎联系猫妹小助手（微信号微信damaocaijing01）。