保险购买指南

　　去年我给自己配置了保险。早在2020年我就开始关注保险了，拖延了一年多才确定最终购买方案、完成购买。

　　重疾险买的【达尔文5号荣耀版】，保费6744元/年，保额60岁之前保额96万元，60岁之后保额60万。

　　寿险买的【华贵大麦2021定期寿险】，保费1782元/年，保额60岁之前赔付200万。

　　意外险买的【小蜜蜂2号】，保费296元/年，保额100万。

　　医疗险买的【平安e生保长期】，保费288元/年，保额200万。

　　

　　这里把我买保险的一点经验分享给有需要的朋友。不要期望看完本文后，就了解所有关于保险的内容。

　　在具体购买保险的时候，要结合自己的预算和需求，细致地了解产品(仔细看保单)，最后作出购买的决定。

　　为什么购买保险

　　我是一个胆小鬼，常常会想得多一点，担心意外的出现。走在街上会担心建筑外墙瓷砖、空调外机掉落、有人自杀跳楼砸中我，甚至每次坐飞机都提心吊胆。

　　在我一两岁的时候，被一个摩托车新手司机，错把油门踩成刹车，从我身上开了过去。侥幸活了下来。

　　我的职业是程序员，在编程的时候，需要考虑程序的可用性和鲁棒性，写一些兜底的代码，防止异常情况导致系统崩溃。对工作尚且如此，那对于自己的生活更有必要花些精力，做一些兜底的策略。

　　也许我们现在还很年轻健康，身体没什么问题，也觉得意外不会发生。但黑天鹅是不可预料的，既然意外不可避免，就应该做好准备当意外发生的时候，让自己的损失最小。

　　昔之善战者，先为不可胜，以待敌之可胜。保险就是一种为不可胜的手段。

　　如果你手上现在有闲钱正在理财投资，但是却没有购置任何保险，强烈建议先给自己配置一些保险。

　　保险分类

　　保险的种类有很多，有储蓄型的也有非储蓄型的。储蓄类型的产品不推荐买——在配置保险的时候，需要明白——保险和理财应该分开。理财的事情，不应该交给保险来做。

　　保险应该是用较少的钱，撬动更高的杠杆——把保额做大，来增强我们抗风险的能力。

　　非储蓄型保险对于我们个人来说，主要是重疾险、寿险、医疗险、意外险。其中重疾险和寿险是保费最贵的，医疗险和意外险保费相对而言便宜很多。如果预算足够，我都推荐配置上。

　　有一个说法是说，用1/10的收入把保额做到自己收入的10倍，当然这个方法仅供参考。实际在配置保险的时候，结合自己的预算和需求，可以先配置一些基础的保险，后续再渐进升级。

　　接下来我将对这四类保险进行分别介绍。

　　正式介绍之前，先了解两个保险里面的概念，等待期和犹豫期。

　　等待期

　　是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。保险等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

　　一般说来，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

　　犹豫期

　　保险犹豫期也称冷静期，是指投保人在收到保险合同后，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销，一般为签收合同的次日起的10日(银行保险渠道为15日)内，在此期间，保险人同意投保人的申请，撤销合同并退还所受全部保费。

　　某些险种是没有设置保险犹豫期的，所以在投保前需要注意是否有保险犹豫期。

　　意外险

　　意外险是保障意外伤残、身故的一种保险产品。比如交通事故、高空抛物、烧伤烫伤。意外险的保费不高，然后赔付金额比较高，此外意外险是没有犹豫期的。

　　有不少朋友关注意外险是否包含猝死？

　　意外险一般说来是不包含猝死的。但是现在也有意外险产品可以赔付猝死——这类意外险产品的保险条款里面会有一个关于猝死的附加条款。我购买的小蜜蜂2号，对猝死的赔偿是50万。

　　意外险的三大核心责任是意外伤残、意外伤害、意外身故。

　　意外伤残

　　因意外造成伤残的，根据《人身保险伤残评定标准》确定伤残等级后进行赔付，一般伤残等级与保险额度赔偿比例对应，一级伤残即全残，赔付比例为保险金额度的100%，二级伤残赔付比例为保险金额度的90%，以此类推。以我购买的小蜜蜂2号为例，意外伤残，最高赔偿100万。

　　意外伤害

　　意外伤害在我们生活中更加常见。被保险人因意外伤害而导致的实际支出的治疗费用承担赔付责任。保险产品一般对于就医医院有一定的要求，通常要求二级以上公立医院。

　　以我购买的小蜜蜂2号为例，轨道/轮船乘客意外伤害最高赔付50万，飞机乘客意外伤害500万，自(驾)乘汽车意外伤害30万。

　　飞机意外看起来保额最高高达500万，但是几乎没有可能性用上，因为飞机的生还概率可以说是0。去世过后，就不算意外伤害了，算意外生故。

　　意外身故

　　意外身故责任最为简单，符合条款约定情况导致身故的，即赔付约定保险金。小蜜蜂2号，意外身故赔偿100万。

　　医疗险

　　医疗险我购买的是【平安e生保长期医疗】。现在很多医疗险都叫做百万医疗险——号称生病了可以赔偿百万或者两百万，这里面是有一些套路的。

　　首先医疗险一般是有一个免赔额度的。比如保险条款规定免赔额是1万元，而小明今年住院花费了9000块，那么医疗险是不会进行赔付的。如果小明花了13000，会报销3000元。如果治疗花了10万元，然后医保报销了5万，那么医疗险则会报销4(10 - 1 - 5)万元。

　　然后意外险是实报实销的，也就是说你看病花了多少才会赔付多少。所以虽然号称百万医疗险，但实际大多数情况下，看病是花不了百万的。如果看病治疗花了百万+，生存的几率也是比较低的。

　　另外医疗险购买有两个风险点。

　　一则是需要看身体健康状况。这里会涉及到一个问题，比如你今年买了一个医疗险产品，然后生了某种病报销了一笔，但是明年可能就不能续保了。

　　二则是医疗险存在停售的风险。如果产品停售过后，这个时候身体又处于不健康的状态，这个时候再买其他产品也不行了。

　　所以医疗险最好买患病赔付过后以及停售过后还能续保的产品。

　　拿我买的【平安e生保长期医疗】举例，这款产品可以保证20年以内续保。

　　渝快保

　　不少地方政府也推出了一些医疗保险，比如重庆的渝快保，凡重庆市基本医疗保险参保人（含城镇职工、城乡居民）且为在保状态均可参保。

　　渝快保的优势在于参保不限健康状况。不管是曾患或已患某种重大疾病，还是做过重大手术，只要是重庆市基本医疗保险在保人皆可保可赔，但既往病人群赔付比例较新发病人群低。对既往病可以赔付还是很良心的。

　　重疾险

　　重疾险，顾名思义，当患了重大疾病赔付的保险。

　　如果不幸患了重病，需要治疗时，这个时候没有了收入。重疾险会直接支付给你一笔金额，这笔钱是可以随意使用的，而医疗险需要实报实销。

　　健康告知，是买重疾险十分非常重要的点。即你需要明确自己身体的健康情况是否满足购买保险的条件。现在很多产品，可以进行线上的智能核保，通过填一些表单，来判断你是否符合购买条件。如果身体不符合产品购买需要的条件又进行了购买，最后会导致不能正常理赔。

　　重疾险一般有等待期，拿我购买的达尔文5号荣耀版来说，它的等待期是180天，有的产品等待期是90天。如果在等待期内，确诊了某些疾病，是会影响后续理赔的。所以建议购买了重疾险，在等待期期间，先不要做体检。因为理赔的时候，保险公司会查看你的体检报告等。

　　现在的重疾险产品，除了重大疾病以外，对于轻度和中度疾病也是有赔付的，只是赔付额度没重疾高。

　　银保监会对于重疾险必须保障的重疾是有统一规定的，所有的重疾险产品都会覆盖这些规定的高频重疾。某些产品宣传覆盖的疾病种类十分多，但是这些多出来的疾病患病概率很低。所以对于重疾险，覆盖的疾病种类数只是一个参考的指标，更重要的是应该关注保额有多少，越高越好。

　　如果不幸因非意外的原因直接导致身故或全残的，重疾险也会进行赔付。

　　重疾险我购买的是达尔文5号荣耀版。我选的是保额60万，也就是说重疾确认了过后，会赔付60万。然后我额外加购了一个关爱保障年龄60岁——如果在60岁之前，我确诊了重疾，会多赔付60%，也就是可以赔付96万元。

　　寿险

　　寿险，是当购买人去世过或者全残后才会赔付的一种保险产品。寿险主要是为了如果不幸去世，给家人留下一笔钱。

　　寿险和意外险的区别在于，寿险不管你是不是因为意外原因去世的，都会进行赔付。当然因为战争、自杀等情况去世的，是不会进行赔付的。

　　寿险购买的时候需要注意的买到什么年龄，有直接买到某个年龄的60岁或者70岁，又或者是直接买多少时长的，30年或者20年。当然时间越长需要支付的保费越高。

　　拿我买的寿险举例。我买的是保额200万，保障到60岁的寿险。也就是说在60岁之前，如果我去世了，我的家人可以拿到200万的赔偿。如果是在坐飞机的交通工具去世时，可以拿到400万的赔偿（这个不同的产品不一样，具体以保单为准）。

　　同一款寿险产品，女性的保费会比男性便宜很多，价格差不多是男性的一半左右。说明从统计来说，男性比女性更容易去世。

　　购买

　　保险在线上和线下都可以进行购买。线上可以通过一些平台：比如小雨伞、慧择保险网等。线下则可以通过保险经纪人购买。

　　保险购买了过后，务必保存好自己的保单，最好将相关理赔的条件以及对应需要做的事情整理成文档，告知家人。避免当意外真的来临时，错过理赔时间。

　　面对意外，没有银弹。保险只是一种手段，帮助我们面临意外时，减少一些经济上的压力。不能因为配置了保险，就随意挥霍自己的身体。

　　比起买保险，更重要的是爱惜身体，有一个健康的生活习惯，降低患病的几率。