保证续保20年的百万医疗险，到底值得买吗？

　　泰康人寿最近又上了款新产品，名叫泰享年年医疗（费率可调）。

　　你猜怎么着，跟之前夸过的平安e生保长期险和好医保长期医疗一样。

　　它也是超长待机——保证续保20年的类型。

　　别以为这一点容易做到。

　　截至目前，它们仨，代表的是百万医疗险市场上最优越的续保条件。

　　具体原因我们稍后再解释。

　　今天，来给大家详细对比下。

　　三款保证续保20年的百万医疗险，哪款最值得买？

　　优秀的百万医疗险，应该满足哪些条件？

　　百万医疗险，保障的是最基础的医疗费用。

　　再加上低保费，高保额。

　　堪称人手必备的险种。

　　但一款优秀的百万医疗险，需要满足很多条件。

　　今天的测评，我们将从以下4个维度，对三款产品进行逐个分析。

　　1. 保障全不全，保额够不够？

　　2. 续保条件好不好？

　　3. 院外靶向药报销靠谱不靠谱？

　　4. 增值服务赞不赞？

　　事实证明，某些方面有特长的产品，其他方面很有可能藏有短板。

　　这三款产品，并不都是全面发展的优秀学生。

　　保障全不全？保额够不够？

　　这两点都是百万医疗险最基础的内容。

　　有一点不老实，就可以直接剔出测评名单了。

　　直接来看这三款产品。

　　乍一看，大家都挺乖巧。

　　四项基本保障：一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都全部包含。

　　并且也没有细节方面的缺失。（类似于床位费、膳食费、药品费、检查检验费、手术费这些）

　　并且，一般产品的住院前后门急诊都是前7天后30天。

　　而平安e生保和好医保长期医疗，是前30天后30天，算是个小亮点。

　　保额整体看也没毛病。

　　甭管保额写的是一年200万还是400万，都是绝对够用的水平。

　　但再仔细研究细节时，我发现了个问题。

　　泰康的泰享年年医疗，实在是有点抠搜。

　　总保额虽然不少，但不少项目都设了单项限额。

　　比如说，如果患了门诊恶性肿瘤，每年最高报销20万。

　　也就是说，像癌症放疗、化疗、靶向疗法等烧钱的项目，一年只能报销20万。

　　实际情况下，这些费用一般是多少呢？

　　我去问了某专业医师。

　　她的说法是，不同的癌症，放化疗、靶向治疗、免疫治疗等治疗方式，花费差别蛮大的。

　　就拿靶向治疗来说，比如说治疗肺癌的，已经进了医保的一些药物，报销后基本上一个月1000块左右就能搞定。

　　而一些还没有进入医保的新的靶向药，一个月可能要3-4万。

　　免疫治疗也分不同等级，进口的费用比较高，每个月可能也会高达3万块。

　　毕竟谁也不能保证未来会患什么病，医生会建议采用哪种疗法。

　　直接卡个20万的限额，未免有点束手束脚了。

　　单从这一点，它就值得我们提前排雷。

　　指不定就遇到啥意外情况，出现保额花超了的情况。

　　这可是个不小的隐患。

　　因此，在第一轮保障内容跟保额的pk中，平安e生保长期险和好医保长期医疗胜出。

　　续保条件好不好？

　　文章开头我们说过，保证续保20年，本身已经代表了全市场最稳定的续保条件。

　　那么，三款产品的续保条件，有没有差别呢？

　　哪款产品是优中更优的呢？

　　从条款来看，这三款产品的续保条件非常类似：

　　都规定了20年期间保证续保，但20年到期后需要重新核保审核。

　　以平安e生保为例。

　　这意味着什么呢？

　　在这20年期间里，只要你按时缴纳保费，你就可以一直享受这份保障。

　　不管是出险了、身体变差了、还是住院了都不会影响你的续保。

　　55岁的人投保了，可以把保障锁定到75岁。

　　如果投保的是好医保长期医疗，60岁的人投保了，可以把保障锁定到80岁。

　　足够覆盖疾病最高发的年龄段。

　　有人可能会担心，20年到期后，3款产品都要求需要先经过审核，才能够正常续保。

　　会不会存在续保不了的窘境呢？

　　老实说，这种可能性确实不小。

　　不过，截至到目前，百万医疗险存在了也就六年左右，20年后，整个市场会变成什么样，谁也说不定。

　　但它们3个，却给你铺好了20年的路。

　　大家就不要吹毛求疵了。

　　对了，这里要特别表扬一下好医保长期医疗险。

　　它还多了这样一项规定。

　　20年后，如果产品停售，你还可以免等待期、无需健康告知续保其他产品。

　　毕竟是三款产品里的独一份，值得夸一下。

　　因此，从续保条件上看，三款产品都是全市场最优秀的类型。

　　但好医保因为多了产品停售后的约定，更胜一筹。

　　院外靶向药报销靠不靠谱？

　　百万医疗险的增值服务类型很多，功能也不一样，最容易挑花眼。

　　但总体可以分为必要项目和加分项目。

　　重点跟大家聊聊最必要的一项——癌症院外靶向药。

　　院外靶向药有多重要，我们之前多次写文章强调过：

　　买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！

　　身边有癌症患者的小伙伴会知道，很多癌症患者到了后期，主要就靠靶向药来维持生命。

　　这些药普遍非常昂贵。

　　根据医学肿瘤界频道发布的数据，几种常见的癌症对应的靶向药价格如下。

　　像常见的肝癌、肺癌、胃癌、乳腺癌等，对应的靶向药一盒少说也要上万块。

　　而且在临床上，一个常见的情况是，医院拿不到药，需要去院外购买。

　　这时候，如果癌症靶向药能够报销，问题就能解决了。

　　那么，在靶向药的保障上，这三款产品表现怎么样呢？

　　在价格接近的情况下，这三款产品靶向药责任差别非常大。

　　先说泰康泰享年年医疗。

　　它对于院外靶向药的保障，是最差劲的。

　　直接不保障该项责任。

　　也就是如果得了癌症，院内没有靶向药，从院外购买的话，该产品是不会理赔这部分花费的。

　　接下来是好医保长期医疗。

　　它非常牛，直接把该项责任写进了主险条款。

　　也就是说，它能跟你的保障责任一起，陪伴你20年。

　　让人非常有安全感。

　　不过有点可惜的是，它的报销规则并不完美。

　　扣除免赔额后，报销比例只有90%。

　　假设一个月买靶向药需要花上2万块，自己就得付2000块。

　　对于一般家庭来说，这个压力依旧挺大的。

　　而且，社保目录内的特药，如果没有经过社保报销，报销比例只有60%。

　　这对小城市的居民不太友好。

　　因为小城市的医疗资源相对短缺，可能会出现虽然药品在社保内，但医院拿不到的情况。

　　这时候，就没办法走社保结算。

　　此时，个人需要自费40%，实际算一算，还是很夸张的。

　　最后再说说平安e生保20年版。

　　平安e生保长期险本身，是没有院外靶向药责任的。

　　但现在可以通过附加的方式，获得这个保障。

　　附加上之后，它的院外靶向药报销规则看起来相当不错。

　　1. 一般情况下，87种靶向药，全部都能100%报销。

　　不过，如果碰到刚刚提到的情况，纳入医保目录内的靶向药，最终从院外购买，没有经过医保报销的话，仍然只能报销60%。

　　这方面和好医保的规定，是一样的。

　　2. 可以在线申请用药。

　　平安e生保跟30个省份、250个城市的1109家药房有合作，癌症患者可以在线申请用药。

　　同城的话，一般上午预约，下午就能送达。

　　异地的话，也只需要2-5个工作日，就跟在淘宝上买个东西差不多。

　　单看了这两点，你会不会觉得，它足以秒杀前两款？

　　可它有一个非常大的隐患。

　　毕竟是作为附加险存在，主险能保证续保20年，那附加险呢？

　　根据条款，附加险的保险期间只有1年。

　　如果确诊恶性肿瘤，将不接受重新投保。

　　不过好在，确诊恶性肿瘤的话，附加的特药责任支持用药3年。

　　一般情况下，这差不多够用了，或者身体已经产生了耐药性。

　　但是也有例外，如果3年后仍然需要服用靶向药，后续就需要个人自费了。

　　换句话说，主险能陪你20年，确实非常靠谱不假。

　　但附加的靶向药责任，却不一定靠得住。

　　不仅面临停售风险，让你无时无刻为他揪心。

　　你真的生病了，他也不一定能陪你度过危险期。

　　因此，在这轮院外靶向药PK中，泰享年年医疗再次完败。

　　好医保长期医疗和平安e生保，一个报销比例有问题，一个续保稳定性有问题，难分高下。

　　增值服务赞不赞？

　　最后再说说可作为加分项的其他增值服务。

　　比如住院垫付，得病了暂时拿不出钱，保险公司帮你先垫上。

　　再比如质子重离子，目前公认最先进的抗癌技术，据说一个疗程要30万左右，保险公司也可以帮你报销。

　　还有就医绿通，做手术挂不上号，保险公司帮你预约。

　　等等。

　　这些可作为加分项的增值服务，在实际治疗过程中，能有效提升你的住院体验。

　　在以上方面，三款产品表现怎么样呢？

　　从涵盖数量来看，泰享年年医疗依然最没有存在感，仅包含了就医绿通。

　　平安e生保长期险次之，缺了住院垫付服务。

　　并且，质子重离子服务还是作为可选责任出现的。

　　但是，平安e生保但凡有的内容，都制定了清楚明白的细则。

　　比如说就医绿通，单是服务手册就有26页。

　　内容涵盖了查出体检异常、确诊疾病、以及院后回访全程的方方面面。

　　服务明确到期间疾病咨询不限次数、确诊后专家门诊次数、专家电话咨询次数等等。

　　再比如质子重离子，不仅设定了专门的质子重离子保险条款。

　　保证能够报销在国内符合要求的质子重离子医院，接受的治疗费用。

　　它还详细规定了海外详细的医疗机构清单。

　　显然，对于这些增值服务，平安e生保确实是花了不少心思的。

　　好医保长期医疗保障的最全面。

　　以上提到的几种常见服务，它全都涵盖在内。

　　但是，在细则情况上，它的规定不如平安e生保清晰。

　　表格里提到的几点，除了院外靶向药列了清单、可额外附加的恶性肿瘤有单独的条款之外。

　　其他几项，都仅仅存在于宣传材料上。

　　等真的生病住院了，想通过重疾绿通帮忙提前预约医院，你不一定能找到合适的途径。

　　因此，从作为加分项的增值服务来看，泰康泰享年年医疗最差劲。

　　好医保长期医疗虽然在量上取胜，但质不如平安e生保长期险。

　　再综合其他几个判断维度，它俩依然是难分高下。

　　从以上分析可知，3款产品里，泰享年年医疗技不如人，可以直接被淘汰掉。

　　优胜的两款，如果拿去跟市面上的其他优秀百万医疗险，优势还明显吗？

　　我们最后再来对比下。

　　可以看到，如果考虑稳定性，确实没有任何产品能跟它们俩竞争。

　　如果你年龄不小，非常在乎产品的续保条件，或者想给父母买一款。

　　那么，保证续保20年的平安e生保长期险跟好医保长期医疗，是你非常好的选择。

　　但是，如果更在乎产品本身的保障，它们俩还不够完美。

　　第一，等待期过长。

　　其他优秀产品都做到了30天，但它们俩是90天。

　　不过毕竟因为它们俩保障续保期间是最长的，这点也无可厚非。

　　第二，癌症靶向药报销各有各的缺陷。

　　这点前面已经详细说过了，这里不再重复。

　　第三，特定疾病没有免赔额优惠。

　　可以看到，其他产品在免赔额上，都有点小心机。

　　比如说，一般医疗方面，尊享e生可选家人共享。

　　超越保在不出险的情况下，免赔额可以逐年递减。

　　而好医保长期医疗6年保证续保版本，6年共用1万免赔额。

　　特殊医疗方面，前三款产品都做到了0免赔。

　　而两款20年保证续保的产品，依然都是常规的1万块免赔额。

　　相比之下，好像有点过于木讷了。

　　因此，如果你比较年轻，希望保障内容更完美，更建议考虑前三款。

　　尊享e生胜在国民产品，口碑好，理赔体验感棒。

　　家人一起投保的话，还可以共享免赔额；

　　超越保2020的优势是性价比超高，保障内容优秀的前提下，它还特别便宜。

　　如果身体健康、期间不曾出险，它的免赔额还能逐年递减。

　　好医保长期医疗6年版本，用户基数大，产品足够稳定。

　　而且续保条件也是3款产品里最好的。

　　大家根据个人实际需要选择吧。

　　还有哪些疑问，记得给我留言~

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