平安福 2018 全新升级，是否值得买？

　　

　　在国内买保险，平安是很多人的备选之一，毕竟公司品牌影响力大，而且代理人数量多，这都是显性的加分项。

　　就在几天前，平安福2018正式开卖，可能会有朋友想了解这款产品的好坏，那我们今天就来一起来看看，到底平安福 2018 是否值得买？

　　今天内容主要如下：

　　1）平安福 2018 都有哪些升级？

　　2）升级之后，平安福竞争力大吗？

　　3）市场热销七款重疾险对比分析

　　一、平安福 2018，升级了哪些？

　　首先我们通过一张图看一下平安福升级之后，都有哪些变化？

　　

　　通过上图我们可以清晰地看到，升级后的平安福2018有以下三大变化：

　　新增投/被保险人轻症豁免

　　轻症赔付后，重疾身故保额增加

　　新增癌症多次赔付附加险

　　

　　下面我们逐一的进行分析：

　　1、投保人轻症豁免

　　选择一个终身型的重疾险，豁免通常也是要考虑的因素，深蓝君在《关于保费豁免 ，这是我们对比热销产品后的心得》一文中，详细了说明豁免的作用。

　　以被保险人轻症豁免为例，被保险人得了轻症，不仅能获得赔付，而且后续的保费都不需要再交了。

　　目前市场上还有很多产品是可以免费赠送被保险人轻症豁免的，在这种竞争压力下，平安福 2018 终于推出了被保险人轻症豁免，不过不是免费送的，深蓝君以 30 岁男性 50万保额为例，需要每年付费200多元。

　　2、轻症赔付后，重疾身故保额增加20%

　　这一点是平安福的一次创新，在单次赔付的重疾险中，引入了保额增长的概念。简单来讲就是得了合同约定的轻症之后，如果后续在罹患重疾/身故，那么保额将会增加20%。

　　比如同样 50 万保额的重疾险，罹患指定轻症后，重疾和身故保额增长为 60 万。

　　深蓝君觉得这是比较实惠良心的改进，值得为平安点赞。

　　

　　3、癌症多次赔付

　　平安福2018可以附加癌症多次赔付附加险，以30 岁男性、50万保额，每年附加的费用为2400元左右。

　　如果罹患恶性肿瘤，生存满 5 年或 5 年以上，再次确诊恶性肿瘤即可获得赔付。

　　需要提醒大家的是，如果首次确认不是癌症而且其他重疾，那么合同就结束了，就没办法获得癌症多次赔付。

　　上面三点就是平安福 2018 比较大的变化，如果把所有的豁免、附加意外、附加恶性肿瘤都纳入保障计划， 30 岁男性、50 万保额、20 年缴费，每年保费需要支付保费需要2万元。

　　二、七款市场热销重疾险测评：

　　为了保证客观公正，深蓝君选择了几款市面上在售的终身型重疾险，和升级后的平安福 2018 进行对比分析，具体产品如下：

　　平安人寿平安福 2018

　　中国人民人寿人保福

　　中国人寿国寿福至尊版

　　天安人寿健康源优享

　　弘康人寿哆啦A保

　　复星保德信星满意

　　恒大人寿万年青

　　

　　通过上图我们可以看到，终身重疾险市场已经悄然发生变化，很多公司推出了多次赔付的产品，不仅保障增多，而且保费和单次赔付几乎持平。

　　直接说结论：

　　如果追求性价比：哆啦A保遵循便宜、够用就好的逻辑，整体性价比非常高。这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论；

　　如果看重保障：可以选择天安健康源优享，这款产品癌症单独一组，轻症不分组，投保人、被保人豁免以及绿通都是免费赠送的；

　　如果信赖大品牌：人保寿最新推出了人保福，还有国寿福、平安福2018都是可以考虑的。

　　大家可以结合自己的需求、预算、保障期限以及缴费时间，在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

　　三、七款重疾条款与病种分析：

　　除了价格，重疾险的病种和条款也是挑选一款产品的关键，本着负责任的态度，深蓝君也同样把这些产品的进行了对比分析。

　　

　　1、关于轻症的对比：

　　在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，深蓝君详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一定义，但是没有对轻症进行统一规范，所以市场上不同产品差异很大：

　　轻症种类：轻症的病种数量不同；

　　疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

　　深蓝君也整理对比了一下高发轻症疾病，汇总如下：

　　

　　从上图我们可以看到，平安福 2018 所含有的轻症高发轻症是最少的。

　　关于高发轻症，深蓝君之前在《买了重疾险，却被拒赔是什么体验？》中有过分析，心脑血管疾病发病率加起来比身体其他任何器官都要多：

　　

　　对于心脑血管疾病的保障，平安福 2018 轻症病种中涵盖是严重不足的，比如没有高发的轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术，平安福 2018 中都是不包含的。

　　除此之外平安福 2018 仍然延续之前的老问题，将其他重疾险中“极早期恶性肿瘤或恶性病变”一个病种，拆分成“早期恶性病变”“原位癌”“皮肤癌”三个病种，使得本来就只有 20 种轻症的保障又变相缩小了。

　　在这种情况下，前文提到了平安福2018罹患轻症后重疾/身故保额加倍功能，我觉得实际效果会打不小的折扣，这点希望大家都要了解。

　　

　　2、保额增长分析：

　　现在很多人担心购买重疾险的保额在几十年后可能起不了什么作用，所以很多产品在设计的时候增加了保额增长的卖点：

　　复星保德信星满意：赔付1次重疾后，第二次开始重疾赔付有10%的增长；

　　恒大人寿万年青：赔付1次重疾后，第2次开始重疾赔付有50%的增长；

　　平安福 2018：赔付1次轻症后，重疾和身故保额有20%的增长；

　　这里深蓝君需要强调一点就是，在讨论回报的时候一定要考虑成本，且上面三种产品都是在第二次赔付的时候才有保额增加。

　　平安福 2018 相比哆啦A保保费要高出 40% 多，深蓝君觉得为了追求第二次赔付更高的保额，而付出更多的保费支出是不理性的。

　　如果是我，深蓝君会选择一款普通的多次赔付重疾险，剩下的钱再购买一份消费型的重疾险，在第一次患病时，就能拿到足够高的保额，而不会过分在意第二次患病的情况，起码挺过第一次再说。

　　

　　3、附加长期意外险

　　购买平安福 2018 必须要附加长期意外险，这一点仍然延续了之前的设计。在老对手中国人寿都取消了捆绑销售的当下，平安仍然保留了这一款传统。

　　30 岁男性，意外险保额30万、20年交、保到70岁，每年需要缴费1500 元。30 万的人身意外现在能有什么用呢，就算有了这个附加意外，还是需要再买一份意外险的。

　　以深蓝君推荐的安心小米意外险为例，100万保额，每年缴费才 299 元，而且还有 5 万的意外医疗，50万的猝死保障。

　　这也是深蓝君觉得最难接受的地方，一款产品设计的时候，价值观是更多的是让利消费者，还是更想为保险公司挣钱，可能并不难发现。

　　四、写在最后：

　　今天主要是想和大家分享一下我们对平安福 2018 的看法，具体选择权在自己的手中，我们也仅仅是希望以中立客观的立场进行分析。

　　保险是最复杂的商品，不仅看不见摸不着，而且还涉及到很多医学、法律、金融知识，令普通消费者望而生畏。

　　深蓝君一直坚信，一款好的保险一定是简单的，而且现在越来越多保险公司认可这种理念。

　　世上没有最完美的保险，希望每个人都能选到适合自己的保险，欢迎大家转发给有需要的亲朋好友 ：）