重疾险新规倒计时：要抓紧上车了

　　保险行业出了重疾新规，很多朋友都在后台留言问我了，一直很忙都没有空写，今天来理一理。

　　重疾新定义在11月5日正式出台，关系到以后的重疾险怎么赔，跟大家有直接影响。

　　

　　关键点在于，新规规定现在的老重疾险产品，必须在1月31日前全部下架。

　　所以最后这1个多月，必定会出现一大波产品的下架潮。

　　但我希望大家，不要看到产品下架就盲目抢购。

　　最好是了解新规影响后，理性选择适合自己的产品，我今天会分享一下这方面的思考和建议。

　　一、新规出台，对我们有什么影响？

　　现在市面上的重疾险用的是2007年的25种重疾，覆盖95%以上的大病风险。但这么多年过去，已经和现在的医学实践有一些出入，所以才出了新版定义。

　　虽然新定义更合理、更符合当下医疗实践，但不代表对我们更有利。

　　我对比了一下，新定义相比老定义的变化有几点：

　　

　　有利影响主要体现在两方面：

　　1.增加了病种

　　在原来必保的25种重疾基础上，增加了3种重疾、3种严重程度比重疾轻一点的轻症，成为以后新产品的标配。

　　实际上，目前很多重疾险的保障都很全面，不光新增的6种在里面，还额外保其他高发的轻症、中症。

　　所以新规实质界定的是重疾险病种保障的“下限”，只对一些落后产品起作用（其实现有的一些好产品，早就把新增的病种包含进去了）。

　　2.部分病种定义变合理

　　原来的25种重疾定义，有7种跟上了医学的脚步，变得更明确，更合理 （比如冠状动脉搭桥术，旧版的规定是“实施了开胸手术”，新版明确为“切开心包”） 。

　　16种理赔条件没明显变化，2种变严格了。

　　所以整体来看，不能简单的说是变严格还是宽松。

　　不过，现在一些保险公司出了理赔择优的方案，出事了，新定义和老定义哪个对你更有利，就按哪个来赔。

　　所以，买这些老产品反而比新产品更有优势，因为两边的优势都能占到。

　　不利影响是，一些高发疾病都降级赔付，甚至不赔了。

　　高发的原位癌被踢出轻症，以后可能一分钱不赔。

　　但保险公司可以自行选择加不加，但理赔条件肯定是保险公司来定，是严是松存在不确定性。

　　新规的3种轻症，以后最多赔30%。这3种都是最高发的轻症，现在有老产品可以赔到45%，买50万保额，生一样的病，以后少赔7.5万。

　　降级赔付最明显的，是甲状腺癌。

　　甲状腺癌可以说是癌症里的另类，对于它能不能算重疾，一直是业内的热门话题，现在算是尘埃落定了。

　　以后轻度的甲状腺癌 （占95%的发生率） 只算轻症，最多赔30%保额；而现在的产品，甲状腺癌都算重疾，赔100%的保额。

　　买50万的保额，就是拿50万和15万的差距， （新规实施后的产品） 要少拿35万。

　　二、监管为什么要对甲状腺癌下手？

　　甲状腺癌的特殊待遇，来自两方面因素的结合，一是它的高发性，二是低医疗费与高理赔金的严重失衡。

　　临床医学的数据显示，从2000年开始，中国甲状腺癌的发病率突然开始飙升，每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的恶性肿瘤。

　　

　　数据来源：2001-2014年北京市甲状腺癌发病率

　　甲状腺癌的高发性，在保险公司的理赔报告中也能得到印证：所有重疾里癌症最高发，在所有癌症中甲状腺癌又是名列前茅的。

　　

　　高发性是甲状腺癌引人注目的起点，但不是关键，因为还有很多大病也同样高发。

　　核心矛盾是它医疗费与理赔金存在严重的失衡。

　　在我们的印象中，癌症就是洪水猛兽，治疗费动辄几十万。

　　人民日报之前也给出过一组数据，在中国每年有270多万癌症患者死亡，他们花掉了毕生70%以上的积蓄。

　　对比之下，甲状腺癌的医疗费则要少得多。大部分人花费2、3万就能治好，其中社保还报销了一部分，不会造成特别大的经济负担。

　　前不久有个新闻，30岁的赵先生去年体检查出甲状腺异常，今年恶化为甲状腺癌，住院花了近2.4万，社保报销1.4万，算下来自己只花了1万左右。

　　

　　不仅花费少，甲状腺癌的治疗效果还好。

　　甲状腺癌里有85%-90%是乳头状癌，20年生存率超过了90%。而根据2019年发布的全国癌症统计数据，我国癌症5年生存率目前为40.5%。

　　所以从医疗费和生存率来看，甲状腺癌严重程度要远低于我们常规理解的“大病”。

　　但保险赔付，却是按大病的标准来的。

　　比如这位赵先生的重疾险和医疗险，累计赔付了78.6万，等于生个病反而赚了70多万。

　　从保险行业发展的角度来看，这就导致了两方面的风险：

　　第一，低成本高回报，容易滋生骗保行为。

　　最典型的是人民日报曾报道的无锡骗保案，一名医生利用自己的从医经验，隐瞒患病事实骗保，涉及理赔金额高达790万。

　　

　　第二个风险点是，保险公司赔付压力大，不利于行业的健康发展。

　　在很多国家，甲状腺癌早就不按重疾来赔了，国内保险公司也因为日益高发的甲状腺癌，理赔到怀疑人生。

　　所以监管综合各方面的考虑，最后把占比约95%的轻度甲状腺癌，给踢出重疾行列了。

　　这个结果在意料之中，不过我还是那句话，更合理≠对我们更有利。

　　甲状腺癌很高发，原本有很大概率可以获得超额赔付的机会，以后却要少拿几十万，对投保人/被保险人来说不能算有利。

　　而且甲状腺癌再轻也是疾病，会影响健康和工作情况，需要一笔钱补偿收入损失，这也是我一直建议大家要买重疾险的原因。

　　综合来看，我建议大家最好能拥有一份旧定义的重疾险（“旧版重疾险”买了，也不影响新规实施后再买“新版重疾险”，重疾险是可以多份叠加的）。

　　三、现在买，还是再等等？

　　之前我说过，保险早买选择多、价格便宜，还能享受到超额理赔的机会，肯定越早买越好。

　　不过可能大家也会关心，新产品既然降级赔付了，以后会不会变便宜？

　　保险的定价跟很多因素有关，包括疾病发生率、保险公司的投资回报率、公司发展策略等等。

　　这次主要是将高发的轻度甲状腺癌移出重疾，但还有其他一些重疾的发生率相比以前是提升的。

　　加上这几年互联网保险竞争激烈，低价策略不可能长期维持，综合来看降价空间其实不大。

　　正好最近上了一款新定义的产品，我拿来跟目前比较热门的老产品-达尔文3号对比一下：

　　

　　对比下来，上面的这款新产品表现确实比较一般：保障上没有达尔文3号足，价格反倒贵了不少。

　　看来，新产品的价格走势跟大家预想的确实不太一样。

　　综合来看，还是保障明确的老产品更占优势。

　　毕竟保障和价格都能看得到，合同写了怎么赔就怎么赔，不受新规调整的影响。

　　也不用担心老定义赔付难的问题，现在一些产品有理赔择优方案。

　　也就是说，以后得了某种大病，就看新定义和旧定义哪种对我们更有利，按更有利的那个来赔。

　　相当于既保持了老定义的优点，又享受到了改革后的红利，两边好处都享受了，反而比买新产品更有优势。

　　四、老产品里，哪些更值得买？

　　现存老产品有很多，性价比参差不齐，留给我们选择时间也就最后1个多月了。

　　为了让大家避开一些坑，我研究了一段时间，找到了三款现在比较火的重疾险。

　　1、最推荐的产品-达尔文3号

　　第一款是之前在《如果得了重病，超过多少费用你会放弃治疗？》一文中介绍过的，信泰人寿家的达尔文3号。

　　最大特色就是赔得多，以后新产品保障弱的地方，它都很给力：

　　

　　1）60岁前确诊重疾，多赔80%保额，60岁后是正常的100%保额。

　　60岁前还是家庭主力，生病对收入影响大，能多赔钱非常重要，能起到雪中送炭的作用。

　　举个例子，王大锤买了50万保额的达尔文3号，还额外获得了一份保额40万、保到60岁的重疾险，一份钱拿两份保障 （差不多保费的情况下） 。

　　3年后，王大锤得了轻度甲状腺癌，因为达尔文3号是老定义产品，直接到手90万。

　　如果他晚一点，只买到了新定义产品，一样的病最多只能拿15万，少拿75万。

　　2）比重疾轻一点的轻症每次赔45%，中症每次赔60%，针对高发的原位癌、心脑血管等4种轻/中症，可以赔2次（一般产品，同种疾病只给赔1次） 。

　　医生朋友，或者家里有这类病人的应该了解，心脑血管病很难根治，容易复发，没啥保险公司有这个保障，达尔文3号确实比较良心了。

　　达尔文3号，也不会强制买身故返保额的责任，价格一下就降下来了。有意向的可以识别小程序进入投保页面：

　　（达尔文3号-不含身故产品链接）

　　还有个利好是，达尔文3号的保险公司信泰人寿，官方发布了理赔择优方案，出事后，新定义和旧定义哪种对我们更有利就按哪个赔，比新定义产品更有优势：

　　

　　不过好产品也受到限制，达尔文3号过于火爆，做了购买限制，居住地、社保地、户口地之一，必须在下面的地区才行：

　　

　　如果不在这些省市，或者想要保障再全面一点，可以考虑守卫者3号。

　　2、保障更全面/全国地区推荐：守卫者3号

　　它也是网红产品，保125种重疾+20种中症+50种轻症。最大特点是重疾可以赔2次，达尔文3号是重疾赔1次。

　　现在医疗水平进步快，大病的生存率已经提高了很多，就是身体素质肯定比一般人要弱，万一不幸得了二次重疾，对家庭的打击会特别大。

　　而重疾如果只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。

　　所以能赔多次的重疾险才会这么受欢迎。

　　守卫者3号，只要2次重疾不是同一种，间隔1年就能赔，门槛比很多同类产品低不少，获赔概率大。

　　比如，王大锤买了50万保额的守卫者3号。

　　他在互联网公司上班，工作压力长期过大，得了急性心肌梗塞，确诊为重疾正常是赔50万，守卫者3号买后前15年再额外赔50%保额，所以王大锤第一次重疾拿了75万。

　　心脑血管病很难根治，王大锤身体调养情况不理想，2年后需要做冠状动脉搭桥术，保险公司再赔120%保额即60万。两次重疾，一共赔付了135万。

　　除此之外，守卫者3号还可以附加癌症津贴，患癌1年后就能拿30%保额，最多可以拿3次。

　　癌症在3年内复发率是最高的，这个津贴获赔门槛很低可以加上，特别是有癌症家族史的朋友。

　　跟达尔文3号一样，守卫者3号也有理赔择优方案，放心买就成：

　　（守卫者3号产品链接）

　　3、低预算推荐：健康保2.0

　　如果王大锤目前的经济压力特别大，又是房贷又是孩子上学，今年因为疫情收入还下降了，预算不多，想尽可能花更少的钱把保障给做好，这种情况可以选健康保2.0。

　　它最大的优点就是上车门槛低。

　　虽然没有额外赔，但是重疾、轻症、中症都有，基本保障是够的。购买门槛也更低，对健康要求更宽松，全国都能买，职业限制也少。还可以选择保到80岁，杠杆非常高。

　　（健康保2.0产品链接）

　　不足是这款没有择优赔付，保障也偏基础，有条件的还是建议优先选择达尔文3号和守卫者3号，最后再考虑这一款。

　　这里要再做个特别提示：不论是线上投保，还是线下购买保险，都不要忽略“健康告知” （也叫健康问卷） 。

　　买保险就相当于你和保险公司签订了一份契约，如果你的身体条件明明不符合健康告知却依然买了保险，那对你和对保险公司都不好，以后可能要扯皮。

　　但只要你的身体条件符合健康告知，那你和保险公司签订的这份契约是受到《保险法》第89条和92条保障的，无论是传统保险还是互联网保险，无论保险公司大小，政府会依据《保险法》给你兜底的 （这个我之前写过，这里不展开了） 。

　　

　　有问题直接在页面约个顾问老师，一定弄明白再买。而且多问问绝对不是坏事，让专业人士替你把关。

　　还要提醒下，这3款是旧定义设计的产品，根据监管规定最晚1月31日前都会下架。

　　其中健康保2.0已经明确要在12月31日下架了。至于达尔文3号和守卫者3号，我也说不好会卖到什么时候。

　　反正老产品下一款少一款，大家趁还有选择的机会，可以抓紧上车。

　　保险的本质是对冲风险，作为兜底的保障。

　　这里再总结下（点击蓝色字可进入对应的投保页面）：

　　上车门槛低：

　　性价比高+保障好：

　　癌症2次赔+全国范围内可买：

　　有问题也可以“预约顾问”进行咨询。

　　

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　　最后， 还是祝大家都能平平安安，健健康康。

　　缓缓君：985高校工科男，时代华语图书签约作者。有一些故事，也有一些观点；有一点理性，也有一点温度，已出版《我就喜欢这样的你》。公众号：缓缓说（huanhuanshuo520）