买保险有必要附加投保人豁免吗？不知道的进来看看！

　　重疾险是人身保险中非常重要的一款保险，对这款保险有所了解的朋友，会发现，市面上很多重疾险都自带了被保险人豁免或者附加投保人豁免。很多给孩子投保的家长们，对这项附加保障趋之若鹜，有的甚至为了投保人豁免而不在乎主险的保障。那么这项保障到底有没有附加的必要呢？对这个话题感兴趣的朋友咱们接着往下看。

　　一、什么是保费豁免？

　　保费豁免是指，当投保人或者被保险人在缴费期间发生了符合豁免条款的相关规定，比如轻症、中症、重症、身故或者全残，那么后期不用再交保费，保险的合同仍然具有法律效应。

　　二、豁免的对象是谁？

　　保费豁免分为2种：投保人豁免和被保险人豁免。

　　下边分别来解释一下：

　　投保人豁免

　　投保人豁免是指一份保单附加了投保人豁免，如果投保人发生了轻症、重症或者是全残以及身故等等，只要是符合投保人豁免条款里的规定，那么后期的保费就可以豁免。

　　举个例子：

　　假设王妈给自己的孩子投保了一份重疾险，保额为50万，因为担心自己未来要是发生不幸无法给孩子继续缴纳保费，所以附加了一份投保人豁免，豁免内容包括轻症、中症和重疾，保费一年是4500元，要交20年。

　　王妈交了3年保费后，有一天查出罹患了轻症，医院给出确诊书的当天王妈就赶紧联系保险公司报案，很快保险公司启动了调查程序，经核实，王妈罹患的轻症属于保险合同规定的疾病范围，这份保单后期的保费王妈不用管了，全部由保险公司来承担。假如孩子几年后也出险了，只要得了合同约定的疾病，就不用太担心，该理赔的照样会理赔。

　　被保险人豁免

　　被保险人豁免是指这份保单带有被保险人豁免的功能。如果被保险人在保障期间发生了轻症或者中症，保险公司按照疾病类型进行相应的理赔，并且后期保费不用自己掏钱，保险仍然有效。

　　举个例子：

　　小A想要给自己投保一份重疾险，经过了解后，他选择了带有轻症保障和被保险人豁免功能的一款重疾险，总保额为65万，其中包含15万元的轻症保障，年交保费是6500元，30年交完。

　　如果小A交了5年保费之后突然罹患了轻症，经医院确诊后，保险公司按照合同约定理赔给他15万元轻症的保额，并且剩下的保费也不用再缴纳，这份保险合同仍然有效。如果在保障期间小A罹患了合同约定的重疾，还可以获得50万元的重疾理赔。

　　带有被保险人豁免的重疾险，只要出险，不但可以获得一笔理赔款，保费也不用缴纳，保障继续。目前，市场上的许多重疾险都带有被保险人豁免功能，但是附加投保人豁免需要额外交费。有的父母就考虑到万一自己未来发生什么意外影响到孩子的保障，想要附加投保人豁免。

　　那么，投保人豁免要不要附加？

　　投保人豁免实际上可以看作是投保人又购买了一份重疾险。附加的投保人豁免保费越高，那么主险的保费也就越高。

　　重疾险中附加投保人豁免肯定是有好处的，至于要不要附加，关键还是要根据个人的需求进行选择。

　　这里以复星达尔文1号举例说明，想必大家会更清楚一点：

　　0岁男宝，50万保额保终身，交20年，年保费2910元：

　　如果是30岁宝爸为投保人，附加投保人豁免后，年保费为3001元，保费涨幅3.1%；

　　如果是30岁宝妈为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2980元，保费涨幅2.4%；

　　相同条件下，弘康哆啦A保涨幅为3.4%，太平福禄康瑞2018是6.2%。

　　如果年龄在30岁想要附加投保人豁免，保费涨幅应控制在5%以内，否则还不如直接购买定期重疾险，保障更全面而且不用担心会减额。

　　如果想要附加投保人豁免，还需要知道以下这几个问题：

　　1、夫妻互相投保，无法购买到高保额。

　　有的夫妻在选择重疾险的时候，会互相投保，如果都附加了投保人豁免的话，那就不能买到50万的保额，原因就在于投保人豁免占用了原有的保额，只要投保人互相豁免，便无法获得高保额。

　　那么，投保人豁免会占用多少保额？

　　假如购买了一份重疾险保额为50万，缴费时间为30年，每年需要缴纳保费6000元。

　　如果附加了投保人豁免，占用保额＝6000*（30-1）＝174000；那么投保人如果想作为被保险人再买这份重疾险，就只能买剩余的保额。

　　如果夫妻互投附加投保人豁免，通常只能买到30万左右的保额。至于投保人占用了多少保额，不同的保险公司规定也不同，具体还是要看产品来决定。

　　2、投保人豁免也需要健康告知

　　投保人豁免相当于是给自己也买了一份重疾险，如果要附加投保人豁免肯定也是需要进行健康告知。投保人和被保险人健康告知里问到的问题以及审核标准一样，如果核保不通过，即使你想附加投保人豁免，也没办法附加。

　　3、如何在缴费期内豁免更多保费？

　　重疾险的缴费时间可以是20年，也可以是30年，那么在缴费期间如何才能豁免更多的保费呢？

　　在总保费不变的情况下，如果选择20年交，每年交的保费就会多一些；如果选择30年交，每年支付的保费就会少一些。对于一般家庭来说，能延长缴费时间，那就尽量延长。这样做的好处就是，如果在保障期内出险能豁免保费。此外，延长缴费时间，每年所交保费的压力会变小，还可以把保额做的更高。

　　结语

　　总之，保费豁免是一项非常实用的功能，至于要不要附加，需要根据自己的实际情况来做决定。希望看完本文后你能有所收获！喜欢别忘记给小编点赞哟！

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