保险100问 ｜ 给孩子买重疾险，少儿版和成人版，哪个更划算？

　　读者张女士

　　奶爸，我想给孩子买份重疾险，是选专门的少儿重疾险呢？还是选那种投保年龄覆盖了少儿时期的成人重疾险？

　　保险奶爸

　　怎么选需要根据实际情况来分析：

　　从保费预算来看，选成人重疾险会略贵一些，但差别也不会很明显。

　　从保障内容来看，两者的基本保障类似，同样都包含重疾、中症和轻症保障。

　　不过在延伸保障方面，它们的侧重点不同。

　　少儿重疾险会加大对少儿特定疾病的赔付力度，而成人重疾险则更注重成人高发重疾的保障。

　　这要看你更看重给孩子做好哪个阶段的保障。

　　详细解答

　　我们以两款产品为例，来看看少儿版重疾险跟成人版重疾险的区别：

　　

　　1、产品保障

　　两类产品都有基础的重疾、中症、轻症保障，其中：

　　少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等，对孩子来说，保障更有针对性。

　　而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障，一般设置60岁前重疾有额外赔，不限重疾病种；

　　部分产品的轻中症保障还能自由选，其次还可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔。

　　产品形态更灵活，附加责任更多，灵活度更高。

　　2、保费费率

　　少儿重疾险保费一般比较低，这是因为：

　　少儿罹患重疾虽然危害很大，但是罹患的概率相较成年人来说，低了不少。

　　同时，市场上的少儿重疾保险产品，往往将少儿罹患概率极低的重大疾病排除在外。

　　如严重阿尔兹海默症、严重帕金森症等，因此所承保的疾病范围更有针对性，计费也更加经济实惠。

　　而且少儿重疾险一般会有保额限定，因此免去了体检，这也是优势所在。

　　那么回到最关键的问题上，给小孩买重疾险，应该选哪种？

　　我们从不同的保障重点，以及不同的阶段来分析。

　　1、孩子年龄小，侧重做好少儿时期保障，选择少儿重疾险

　　给年龄较小的孩子投保重疾险时，遇到少儿高发疾病的可能性更大，应该侧重做好少儿时期保障。

　　少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障，更有针对性。

　　比如上面这款产品，保障20种少儿特疾和10种罕见病，前者额外赔100%保额，后者额外赔200%保额，

　　其中的少儿特疾保障没有时间限制，意味着最长可以保障至终身。

　　在此基础上，可以结合自身的切实需要，再选择一些包含轻中症豁免、特定疾病额外赔付的少儿重疾险产品。

　　2、不仅着眼于少儿时期的保障，也注重成年时期的保障，有3种投保思路

　　

　　思路一：选择含少儿特疾保障的成人重疾险

　　含少儿特定保障的成人重疾险，一定程度上既加大少儿时期保障力度，也注重成年后的疾病风险。

　　弥补成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。

　　比如昆仑健康保普惠多倍版，它可以保障25种少儿特疾，在30岁前额外赔100%保额。

　　尤其是接近成年的孩子，更加推荐买这类产品。

　　思路二：少儿时期配置少儿重疾险，等孩子成年后，再配置成人重疾险

　　少儿时期，选择保障定期的少儿重疾险，比如保20/30年，等孩子长大了，再投保成人重疾险。

　　这样的产品配置可以使得两段时期无缝衔接，让重疾保障从一而终。

　　思路三：同时配置少儿重疾险和成人重疾险

　　买多份重疾险，如果出险了，可以重复理赔，给到充足的理赔金，不用担心重疾导致的经济问题。

　　而且少儿时期购置重疾险产品，不管是少儿重疾险产品还是成人版的重疾险产品，保费都很低！

　　这种计划下，建议少儿重疾险保障定期，成人重疾险保障终身，不用担心合同结束后，身体有异常的话买不到其他产品。

　　双重保障，力度更强。

　　当然，这个计划更适合预算充足的家长们。

　　保险不是一劳永逸的事情，不管买了少儿重疾险还是成人重疾险，

　　到了成年之后，随着通货膨胀、医疗费用的增长，重疾的保额缩水了，

　　这个时候建议完善保险配置，适当加保，提高保额。

　　此外，为孩子买重疾险，除了产品类型的选择，还有很多需要重点关注的细节，比如保障责任、保障期限和保额等等，

　　如果不清楚该如何选择，可以直接咨询文末规划师。

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