99%的儿童保险已买错，教你识别专门坑妈的儿童保险

　　几个月前，我在公众号上发过一篇文章《女人买保险80%不靠谱，这些重疾险都是陷阱，你上当了吗》，邀请了好友Dr大萌萌给大家开一节“如何识别重疾险的真假”的公开课。很多朋友课后抱怨，几年前一家三口的保险都买错了。

　　保险和生活用品不一样，价格不菲，而且是伴随一辈子的，说句不好听的，出事后发现这保险帮不上忙。

　　对于普通家庭，保险是个刚需。以下这篇文章来自我们的好朋友Dr大萌，她是保险专业人士，我曾多次请她为我分析保单，大写的靠谱！ 目前她的个人公众号粉丝已经几十万，最重要的是，她不为任何一家保险公司代言，这里所说的每一句话都客观中立。

　　K叔也是个奶爸，知道孩子保险是大家最关心的话题，为了让大家更好地识别保险里的套路，我再次邀请Dr大萌萌为大家开一节公开课《给孩子配置保险，需要注意什么？》。以下是大萌萌讲座导读，纯干货。

　　——K叔

　　

　　干货时间 ：99%的儿童保险已买错，

　　教你识别专门坑妈的伪保险

　　作者：Dr大萌萌

　　来源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）

　　转载请联系授权

　　我是学金融出身，知道怎么算收益率，如何折现，如何算概率，在买金融产品这件事上，理智的很。

　　从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是女人，女人在买保险这事情上，最明显的共性是冲动。但男性买错保险的也不在少数，他们中招最大的原因是——没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。

　　先以儿童保险为例，解释下整个保险业存在的问题，根据大萌萌团队的数据披露，99%的儿童保险都买错了，主要有以下几大类：

　　误区1.

　　孩子是我的心肝，我买保险正是为了孩子，所以，我要帮为宝宝多买些保险。

　　这样观念不正确！给宝宝买保险必须先是家庭经济支柱的保险已经买齐了，再考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。

　　保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。说难听点，孩子没了，对父母经济收入影响不大。但对家庭经济支柱来说，无论是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭经济收入陷入这种状态之后，还拿什么抚养孩子？家中老人怎么赡养？

　　所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和宝宝，大人的预算要远高于宝宝，不能大把钱都花在宝宝买保险上，而大人却没有多少预算去买保障，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高很多。所以，尽管宝宝是爸爸妈妈的心头肉，但家庭经济支柱才是整个家庭保障的重中之重。

　　误区2.

　　保险这东西，不出事，钱等于打了水漂。还是分红类型的划得来，多少还能拿回一点钱。

　　最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里——保险公司紧抓妈妈们又想要保障、不出事又想要返还，还要有收益的心理，设计出了很多“保障不保障，理财不理财”的四不像产品。保障的杠杆极低，购买的时候价格死贵，出事时得不到足够保障，收益确比银行定期还低。

　　大家可以看看代理人给做的计划书，或是已经买了的保险合同，有没有出现类似这样的名字：XX教育金计划（万能型）或XX两全保险（分红型）。这种保险计划存在着漏洞，需要严肃地重新考虑。那些鸡肋产品还是看起来很美好而已。

　　此处划重点：先保大人，再保小孩。先做好保障，再考虑理财。

　　误区3.

　　孩子的重疾险，买定期险还是买终身险？保额多少才合适？

　　宝宝重疾保额至少要买到50万以上，最好能买到100万。至于选择终身重疾或者是定期重疾，主要是看两点：第一是家庭的预算，第二是妈妈对孩子的期望。

　　首先是看经济情况。如果家庭的预算较高，给宝宝买保险有5000块以上的预算，就可以选择50万保额的终身重疾。甚至还可以再加上50万保额的定期重疾，这样保额就可以做到100万了。如果说，家庭的整体预算比较低，家庭的整体预算在1万以下，这个时候给宝宝买定期重疾，买到成年就可以。

　　另一个就要看妈妈对孩子的预期，如果希望孩子长大后能够独立，成年后自己承担自己的保障问题，就可以不考虑家庭预算，直接买定期就可以了。如果希望给宝宝终身的保障，就买终身重疾。当然宝宝将来还是要补充保额，只不过父母早就为他铺了路，补充的保额会比较低，负担会比较轻。

　　误区4.

　　那么多险种，到底买消费险还是终身险？应该如何搭配才合理？

　　是否买消费险，第一是看险种，第二是看收入，比如医疗险／意外险／定期寿险那肯定是买消费险的。大家不要有不出事就要返还的心态，羊毛出在羊身上，返还保险的本质都是一个消费险加一个理财。

　　所以买保险，最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，对于消费险来说，免赔也可以高一点，毕竟只有大事儿我们才承担不了，几百几千再穷不会成什么大问题，所以在可以承受的范围之内选择免赔额，保险的性价比会高很多。

　　那么对于医疗险来说，几百块买百万保额、免赔额是一万的就是最好的选择，那种在主险里面附加的保额6000或1万，价格还要好几百上千的是最垃圾的。

　　

　　意外险最好一年一买的，这种保险很便宜，不受年龄限制，最好每年买新的，而不是交十年保费保30年。一来是保额会贬值，二来是分十年交也不便宜。

　　5定期寿险大家听的少，其实这是给家庭经济支柱买的，是为了以防经济支柱出什么事，家庭生活不受影响，保额要买到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母。这种保险只有消费型。

　　对于重疾保险来说，也有消费型和终身型、定期返还型三种，定期返还的都是鸡肋，几十年以后的那点返还根本不值钱。

　　只需要考虑定期消费型和终身型，预算多，全家有3万以上的保险预算，就买终身；预算适中，介于1-3万之间，就拿终身和定期搭配着买；预算很少比如全家就一万，那么全家都买消费型。

　　误区5.

　　买保险就应该找买保险的亲戚朋友，更可靠？

　　业务员不是保险经纪，只能推销本公司的产品。不是业务员想坑你，而是保险公司坑业务员。以上那些误区，除了第一点，保险公司是不会重点给业务员细细培训。他们不知道的实情，又怎么告诉客户呢，又怎么推公司那些利润高又满是坑的产品呢！说到这里，大家可以回忆一下，保险公司的业务员是不是一上来就是给你推荐某款当红产品，而不是认真给你梳理家庭需求。

　　保险里的门道很多，和家庭财产息息相关，稍不留神都会走进误区了，亏钱事小，出了事得不到保障才是大事。

　　

　　写在后面：买到鸡肋保险的人不计其数，与其把钱投进死胡同，还不如用这些钱来自我升值。我曾多次请大萌萌帮忙分析保单，学习到了不少！为让更多人受益，我请大萌萌为大家开讲一堂关于如何选择孩子保险的讲座，免费的。听完课，你至少能省下几万元。

　　【讲座主题】

　　给孩子配置需要注意什么？

　　通过本次讲座，大萌萌老师将为您分享如下内容:

　　保险保障的是什么？

　　哪些保障才是孩子真正需要的？

　　孩子的保障需要对应哪些产品？

　　家庭经济支柱的风险如何防控？

　　重疾险、医疗险、意外险、寿险如何搭配才省钱？

　　消费型与返还型的保险怎么选？

　　平安安鑫保、金佑人生等热门产品到底好不好？

　　【免费答疑】

　　大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问

　　【智能检测工具免费用】

　　进群后，@群主可获赠免费检测工具，了解自己和家人的风险以及保障缺口在哪里

　　【主讲人介绍】

　　大萌萌，资深保险大咖，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。她创建的“蜗牛保险医院”，致力于为家庭和个人提供客观、专业的保险咨询服务

　　

　　【讲座详情】

　　讲座时间：

　　2017年9月4日（周一）晚上7点

　　听课方式：

　　1.扫描下方公开课群二维码，直接进群。

　　

　　2.群满100人后，无法直接扫码进群。请扫描下方助理二维码，加为好友后，给助理发送口令“ 180909 ”，即可获得进群链接。

　　

　　温馨提示：输入口令的方法很简单，如下图所示

　　

　　备注：如仍然无法进群，可加老师微信：nmgkbz,手动邀请大家进群，请务必备注：听课

　　//讲座常规问题//

　　Q：讲座在哪里进行？是什么形式？

　　A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。

　　Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？

　　A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，所以拉人入群的速度会有点慢，一般集中在晚上处理。总之，一定会发的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！

　　Q：入群之后能说话吗？

　　A：可以。在讲座正式开始前，如果你有讲座相关的问题需要咨询，可以发起话题，与群内的专家互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。

　　Q：哪些人可以进群？

　　A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。本次大萌萌老师的保险知识讲座，为了保持专业客观的交流氛围，不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群，请大家举报；如果有代理人私下加大家的微信，请拒绝，如果因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。

　　Q：我有微信群，想转播这个公开课，可以吗？

　　A：因为我们的讲座都是针对年轻的女性以及妈妈们而开，如果你的微信群正好是年轻女性以及妈妈群体，我们欢迎你转播这个公开课。群转播请联系微信：terrence006，请务必备注：转播（如果想听课，请往上翻扫描二维码）