干货必读：谁说重疾险，就是用来治疗重大疾病的？

　　重疾险，顾名思义，保重疾的保险。

　　于是，很多人都以为，重疾险就是用来治疗重大疾病的保险。

　　NO,NO,NO...误会，误会，天大的误会。

　　重疾险，并不是用来治疗重大疾病的保险。或者说，不仅仅是用来治疗重大疾病的保险。

　　今天，全叔就从以下4个方面来和大家好好掰扯掰扯重疾险的真正功用：

　　治病本身的费用患病后的收入损失后期的康复护理费选择更好医疗资源和环境的底气重疾险，难道不是用来保重疾的？

　　重疾险，是保重疾，没错。

　　但并不是表面上看到的，专门只保治疗重疾的医疗费用。

　　我们买重疾险，其实是要转移患重疾后带来的经济损失，从而保住钱，保住命，保住我们家庭美好幸福的小生活。

　　那么，一旦患重疾，我们会遭受哪些方面的经济损失呢？

　　01治病本身的费用

　　要花钱，要花很多钱

　　重疾，从字面上来简单理解，就是非常严重的疾病。

　　治疗重疾，要花钱，要花很多钱。

　　一个家庭，如果有人患了重疾（比方说，癌症），那每年的各项医疗费用支出，少则二三十万，多则上百万。

　　社保可以报销，但只能报一小部分。

　　很多人说，我有社保，可以报销。

　　但实际上，上篇文章也讲过，社保中的医保，虽然可以报销看病就诊，但受各个方面的限制，只能报销一部分。

　　尤其是，当遇上重大疾病时，用的药基本都是进口药、自费药，社保无法报，或只能报小部分比例；不少昂贵的检查项目也都要自费。社保即便有心，也无力。

　　医疗险不是可以报销治病费用吗？

　　也有人问，商业医疗险不是可以补充社保，报销剩余的治病的医疗费用吗？

　　买个百万医疗险，不限社保用药，每年最多可以报销几百万，还怕什么？

　　但需要注意的是，目前市面上还没有真正保证续保终身的百万医疗险。

　　这就意味着，现在可以买医疗险，但有可能过几年就买不了目前这款了（产品停售了），需要换别的医疗险买。

　　但到那个时候，身体如果已经有一些变化，不太能过健康告知和核保这一关，那新产品也是无法再投保的。

　　另外，医疗险，虽然说不限进口药自费药，但也并不是万能的。

　　比方说，如果要换个肾、换个肝、换个骨髓，这些器官组织的来源费用（一般小几十万），医疗险是不会管的。

　　患病后的收入损失

　　一旦患重疾，会有3-5年无法正常工作

　　除了本身的治病费用，重疾必然还会给我们带来3-5年的收入损失。

　　一旦患重疾，会有1-2年相对集中的治疗时间，如果有幸可以缓解、治愈，至少还需要额外2-3年的康复调养期。

　　而在这段3-5年的时间内，基本上是不可能正常工作的。身体情况，以及作息安排等，都不允许以像正常人一般的强度来工作。

　　而我们的日常开销、房贷车贷、父母子女的费用，并不会因为生病而减少

　　对于大多数人来说，尤其是家庭经济支柱，他们整个家庭的日常消费支出、房贷车贷、父母的赡养、子女的成长教育费用等，都是要靠自己的收入，来平衡的。

　　一旦断掉几年的收入来源，就会让整个家庭陷入窘境困境，甚至是绝境。

　　即便有一定的积蓄，也经不起这么只出不进的损耗。

　　心态，影响治疗效果

　　收入的断层，不仅会让物质生活变得拮据、苦不堪言，同时也会影响患者自身的心态、情绪。

　　失去3-5年的收入，却每天看着各种费用从账户上支出，钱如流水般哗哗逝去。

　　这种煎熬、焦虑，不是一般人能承受的。

　　如果没有对收入损失这块的弥补，患者持续处于这种焦虑、煎熬状态，对病情的缓和、恢复，也大大地不利。

　　现实生活中也有很多例子，原本患者的初步治疗效果挺好，但由于担心收入损失这块，病情刚恢复一点，都顾不上好好休养调理，就急着重返工作岗位，拼命赚钱来弥补之前的收入损失。

　　这种情况，很容易导致病情反复、恶化，最终不治而亡。

　　03后期康复护理费

　　有很多重疾，它的花费，不仅仅在治疗阶段。

　　像脑中风后遗症、心脏搭桥这一类心脑血管疾病，除了最初的治疗需要费用外，后期还需要长期服用一些昂贵药物，或是经常做一些康复训练，甚至需要请专人长期护理。

　　这笔费用，有可能比本身治疗费用更贵。而这些，是医疗险不管的，社保也基本不会报销。

　　04选择更好医疗资源和环境的底气

　　这一部分，虽然不是患重疾会遭受的经济损失，但也是重疾险的一个重要功能。

　　大家应该听过，美国、英国、瑞士、日本等地区的尖端医疗水平（治疗手段和药物），相对比我们国家，还是要领先不少。

　　许多重疾，在我们国家的治愈率，可能是20%-30%（并不精准），但在国外一些地区，如果可以接受他们的尖端治疗，享受良好的医疗环境，治愈率或许可以提高到50%-80%。

　　另外，患者在治疗过程中，也可以相对更有尊严、体面地完成治疗（没有那么多负作用，不那么痛苦）。

　　这些，都需要有充足的资金支撑，才可以做到。

　　而国外的医疗费用，除非事先配置了高端医疗险，否则，一般的医疗险基本完全不能报销。

　　只能靠自己，卖房卖车，倾家荡产来筹钱。

　　所以，大多数家庭，即便知道国外尖端医疗水平能提高治愈率，减少副作用，却完全不敢想象出国治疗。

　　说到底，还是钱不够。

　　就像《我不是药神》里有句台词说的，钱，就是命。

　　有钱，真的可以在很大程度上，换来命。

　　所以，如果重疾险的保额足够高，可以全部盖覆盖或部分覆盖这部分的费用，那我们，是不是可以有更好的选择？

　　# 写在最后 #

　　重疾险，是用来弥补患重疾后，它给我们家庭生活带来的，各个方面的经济损失。

　　如果没弄清楚重疾险真正的功用，那就没办法科学规划这部分的配置，从而导致一旦真的发生重疾，所买的重疾险，并不能替我们真正转移风险、覆盖它所带来的经济损失。

　　我们的生活，还是会受很大影响。我们想要做到的，保住钱、保住命，保住美好小生活的愿望，也无法实现。

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